對(duì)于低收入家庭來說，由于經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，抵抗風(fēng)險(xiǎn)的承受能力更低，因此，保險(xiǎn)保障顯得特別重要。在資金有限的情況下，可考慮投保定期壽險(xiǎn)。

　　案例

　　劉先生今年30歲，是一家私企的行政管理人員，月收入3500元左右，妻子在一家餐廳工作，月收入2500多元，孩子才剛剛兩歲。劉先生和妻子3年前結(jié)婚時(shí)買了一套70多平方米的兩室一廳的二手房，每月還銀行貸款2000元，加上孩子出生后開支日漸加大，劉先生夫妻倆生活十分節(jié)儉。在不發(fā)生任何疾病和意外的情況下，目前家庭每月能有1200元~1500元的剩余。

　　對(duì)于劉先生這樣的家庭來說，平時(shí)最基本的生活開銷加上還房貸，已占去了大部分的收入。在考慮買保險(xiǎn)時(shí)，劉先生希望保費(fèi)不要太貴，但對(duì)家庭能構(gòu)成一定的保障，以防萬一。

　　投保分析

　　醫(yī)學(xué)統(tǒng)計(jì)數(shù)字表明，在所有死亡的人群中，意外事故引發(fā)的死亡占20%左右，而占80%的是疾病死亡和自然死亡，因此，在投保順序上也是壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后才是意外險(xiǎn)。

　　從這一角度出發(fā)考慮，考慮到劉先生是辦公室行政人員，工作的安全系數(shù)比較高，有社保，基本醫(yī)療有保障，因此，在資金有限的情況下，劉先生可暫時(shí)不考慮意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而優(yōu)先考慮壽險(xiǎn)。

　　不少定期壽險(xiǎn)可延長(zhǎng)保障期

　　就劉先生家庭的經(jīng)濟(jì)情況來看，低保費(fèi)、高保障的定期壽險(xiǎn)是個(gè)較為實(shí)際的選擇。

　　定期壽險(xiǎn)又稱為“定期人壽保險(xiǎn)”或“定期死亡保險(xiǎn)”，在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人如果因意外或疾病導(dǎo)致死亡，保險(xiǎn)公司將按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期屆滿時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)給付義務(wù)，也不退還所繳保費(fèi)。

　　定期壽險(xiǎn)具有兩大特點(diǎn)：一是保費(fèi)低、保障高。定期壽險(xiǎn)是完全消費(fèi)型的保險(xiǎn)，沒有任何儲(chǔ)蓄性質(zhì)，與儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)相比，在保險(xiǎn)金額相等的條件下，其保費(fèi)要低得多。一般情況下，對(duì)于一個(gè)30歲左右的人來說，每年只需支付幾百元錢即可享有上萬元的保障，非常適合工資收入不高、每月沒有多少節(jié)余、又要承擔(dān)較重家庭責(zé)任的工薪一族；二是可以自由選擇繳費(fèi)期限。定期壽險(xiǎn)保障期限一般分為1年、5年、10年、15年、20年、30年或約定保障至規(guī)定年齡，投保人可根據(jù)自己的保障需求自行選擇，不少定期壽險(xiǎn)還可按規(guī)定延長(zhǎng)保障期限。

　　月繳保費(fèi)68元可保20萬

　　對(duì)于20歲到45歲的投保人而言，消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)的價(jià)格比較便宜實(shí)惠，所以可以確保一定額度用于消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)(比如20萬～50萬元)。

　　如劉先生選擇泰康人壽的“吉祥相伴定期保險(xiǎn)”，可選擇20萬元保額、30年繳費(fèi)期，年繳保費(fèi)816元，月均保費(fèi)僅為68元。也就是說，劉先生只要每月節(jié)省出68元來繳納定期壽險(xiǎn)保費(fèi)，就可以擁有20萬的身故保障，一直保障至劉先生滿60歲。如果經(jīng)濟(jì)允許，劉先生也可以選擇更高保額，如50萬元，年繳保費(fèi)則為2040元，月均保費(fèi)170元(見下表)。

　　劉先生的家庭雖然現(xiàn)在資金比較緊張，但夫妻倆正處于事業(yè)起步期，等以后條件寬裕時(shí)，劉先生還可以對(duì)保障再作相應(yīng)調(diào)整，同時(shí)考慮妻子和孩子及其他類型的保險(xiǎn)。(記者 史麗萍）