王先生月收入7000元，王太太月收入6000元。王先生一家在銀行貸了30萬(wàn)元的房貸，還有10萬(wàn)元的車貸。由于平時(shí)收入固定，每月工資除了還貸和支付日常開支外，還有3000元左右的盈余，留在銀行的存款賬戶里作為備用金，幾年下來(lái)，這筆備用金已有10萬(wàn)元。

　　今年以來(lái)央行連續(xù)五次加息，從明年起還貸支出將大幅增加，王先生考慮是否要在今年年底前提前還款。另外，昨日大盤已經(jīng)躍上6000點(diǎn)，現(xiàn)在投資股票和基金是否合適。

　　月供支出低于收入30%

　　房貸月供支出應(yīng)該控制在家庭月收入的30%警戒線之內(nèi)。目前央行正處在加息周期，未來(lái)有可能進(jìn)一步加息，月供有可能再提高。手上有多余的錢，該怎么辦？如果在目前的貸款利率水平下，長(zhǎng)期投資盈利水平能超過(guò)7%，就可以不提前還貸，但是目前沒有很多理財(cái)產(chǎn)品收益能超過(guò)7%的。銀行存款沒有，國(guó)債也沒有，一年的信托產(chǎn)品基本在4%左右，剩下的就是基金和股票。如果做得好，是有可能達(dá)到的。

　　年底選擇提前還貸

　　10萬(wàn)元資金目前沒有進(jìn)行任何投資，因?yàn)閷?shí)際利率為負(fù)利率，存在銀行只會(huì)貶值。因此，建議王先生在今年年底提前還貸。如果覺得10萬(wàn)元全還了本，家里沒有一點(diǎn)閑錢不踏實(shí)，那可以還8萬(wàn)元，或者5萬(wàn)元，剩余一些，但一定要提前還本。提前還款時(shí)，還可以提高月供，縮短剩余還款期限。

　　建議先提前還車貸，因?yàn)檐囐J相對(duì)比較少，年頭短，一般就3-5年貸款，然后再還房貸。還貸以后省出來(lái)的月供，千萬(wàn)不要當(dāng)成是多出來(lái)的錢，而是要把“多余”的錢再做投資，以后一定會(huì)有回報(bào)的。

　　選擇提前還貸后，可以算這樣一筆賬：如果拿10萬(wàn)元去還本，每個(gè)月能省下1000元的月供，一年省下的月供共有1.2萬(wàn)元，把這些錢拿去購(gòu)買基金，按照一年12%的回報(bào)計(jì)算，過(guò)了30年，總收益就是38.4萬(wàn)元。如此一算，每月省1000元的月供就為今后積累了38.4萬(wàn)元的養(yǎng)老金。　　

　　選擇銀行短期理財(cái)產(chǎn)品

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品有其共同特點(diǎn)，它們都是由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。從大的種類上分，基本可分為債券型、信托型、掛鉤型、資本市場(chǎng)型及QDII型幾種。

　　目前，國(guó)內(nèi)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品一般是以銀行間債券市場(chǎng)的國(guó)債、金融債券和央行票據(jù)以及其它政策許可的低風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)。由于銀行將理財(cái)產(chǎn)品籌集的資金主要投向銀行間債券市場(chǎng)，其收益一般都將高于同期的銀行存款利率。因此，銀行升息，也必將提高人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益。

　　建議王先生積極投資浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品，爭(zhēng)取獲得高于放貸的收益，現(xiàn)在市場(chǎng)有的產(chǎn)品預(yù)期收益高達(dá)12%甚至更高，可將閑置資金進(jìn)行3個(gè)月至6個(gè)月的浮動(dòng)類理財(cái)產(chǎn)品投資，追求預(yù)期高回報(bào)。

　　投資開放式基金

　　長(zhǎng)期不用的資金可以投資于股票基金，而作為手頭的流動(dòng)資金，存在銀行的活期賬戶上似乎也有些虧，可以選擇投資貨幣基金。目前，我國(guó)的貨幣市場(chǎng)基金的投資范圍主要是短期債券(含央行票據(jù))、銀行存款和回購(gòu)協(xié)議、大額轉(zhuǎn)讓定期存單、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票等流動(dòng)性良好的期限在1年以內(nèi)的短期金融工具。利息收入是貨幣市場(chǎng)基金收益的主要來(lái)源，因此，即使將來(lái)銀行再加息，市場(chǎng)利率會(huì)越走越高，貨幣市場(chǎng)基金的收益率也水漲船高。

　　目前，基金重倉(cāng)股帶動(dòng)大盤上漲，10月15日上證指數(shù)突破6000點(diǎn)大關(guān)，為避免“指數(shù)上漲，股票不漲”的尷尬，建議投資基金，特別是指數(shù)型基金。據(jù)統(tǒng)計(jì)，16只指數(shù)基金的平均凈值增長(zhǎng)率第三季度為44.24%，累計(jì)前三季度為148.57%，都要高于股票基金39.66%和131.34%的平均水平。因此，在大盤上漲的情況下，投資指數(shù)型基金比股票型基金更安全。

　　做基金投資，投資期限要規(guī)劃一般在3至5年以上，不要進(jìn)行短期炒作，尤其是王先生這樣的投資者，更適合長(zhǎng)期持有基金。(陳雯君)