主角

　　離婚后　上有老下有小

　　王女士剛剛與丈夫離婚，月收入1000～3000不等，現(xiàn)在一個(gè)人帶著1歲小孩，無(wú)住房，有現(xiàn)金25萬(wàn)，單位不負(fù)責(zé)提供社保，目前王女士的養(yǎng)老險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都是自己來(lái)買(mǎi)。由于沒(méi)有住房，王女士現(xiàn)住在父母家，請(qǐng)教理財(cái)師，如何理財(cái)才可以讓自己和小孩的生活有保障，是應(yīng)該租房住還是買(mǎi)房住？另外，王女士父母剛剛退休，有養(yǎng)老保險(xiǎn)，但王女士還需要為贍養(yǎng)父母準(zhǔn)備足夠的資金，如何才能籌足足夠資金，也是王女士將來(lái)需要考慮的問(wèn)題。

　　目標(biāo)

　　購(gòu)房 撫養(yǎng)小孩 增加保障

　　目前王女士家庭理財(cái)規(guī)劃的重點(diǎn)有三項(xiàng)，即購(gòu)房、子女的撫養(yǎng)及教育金、家庭的保險(xiǎn)保障。購(gòu)房目標(biāo)大約需要50萬(wàn)左右，撫養(yǎng)子女及子女教育金大約需要20萬(wàn)，而贍養(yǎng)父母大約需要15萬(wàn)左右，資金缺口大約60萬(wàn)。

　　分析

　　風(fēng)險(xiǎn)承受力低 保守投資者

　　民生銀行廣州羊城支行理財(cái)經(jīng)理劉婷認(rèn)為，從王女士的家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以看出，王女士家庭沒(méi)有任何負(fù)債，但現(xiàn)金存款幾乎占去了全部，也沒(méi)有收益較高的金融性投資，結(jié)構(gòu)非常不合理。另外，王女士自己及家庭成員只有社保，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，社保的保障性較為有限，因此保險(xiǎn)保障非常缺乏。而王女士每月收支節(jié)余十分有限，因此王女士家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低，屬于保守型投資者。

　　支招

　　增加保障 穩(wěn)健投資

　　招數(shù)一：暫不購(gòu)房也不租房

　　以王女士目前的收支情況來(lái)看，節(jié)余非常有限，按揭購(gòu)房或每月承擔(dān)房租都將大大加重家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。可以考慮暫時(shí)與父母同住，加強(qiáng)自我學(xué)習(xí)，提高收入，條件改善以后再考慮購(gòu)房。

　　招數(shù)二：為家庭購(gòu)買(mǎi)足額保險(xiǎn)

　　王女士離婚后成為家中唯一經(jīng)濟(jì)來(lái)源，撫養(yǎng)孩子及贍養(yǎng)老人的義務(wù)全落在王女士一人身上，一旦王女士發(fā)生人發(fā)生任何意外，孩子及老人的生活將失去保障，因此王女士必須給自己及家庭購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)，提高家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

　　招數(shù)三：留足3萬(wàn)元家庭備用金其余穩(wěn)健投資

　　一般而言，家庭備用金預(yù)留額度為3~6個(gè)月的家庭月支出，考慮到王女士的孩子年齡很小，且家庭缺乏保險(xiǎn)保障，因此要多預(yù)留一些。剩余資金可用于購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品及基金，如民生銀行的打新股及股權(quán)質(zhì)押類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品等，提高投資收益率，為日后支付購(gòu)房首付款及贍養(yǎng)老人積累資金。

　　招數(shù)四：每月節(jié)余定投基金準(zhǔn)備子女教育金

　　雖然王女士的收入波動(dòng)大，節(jié)余少，但基金定投具有起點(diǎn)低(最低100元起)、收益高、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，比較適合王女士投資。王女士的小孩目前只有1歲，從現(xiàn)在開(kāi)始儲(chǔ)備子女教育金時(shí)間還很充裕，以后隨著收入增加，還可以適當(dāng)提高定投起點(diǎn)，使孩子的教育金有所保障。

　　招數(shù)五：建議再婚增加家庭收入來(lái)源

　　王女士離婚后獨(dú)自一人撐起家庭重?fù)?dān)，經(jīng)濟(jì)及精神上都存在較大壓力，由于子女年齡還很小，再婚對(duì)子女的成長(zhǎng)，家庭的和諧都十分有利，并且可以增加收入來(lái)源，緩解經(jīng)濟(jì)壓力。

　　(鳴謝民生銀行廣州羊城支行提供案例）