周先生和周太太今年均54歲，想對今后養老生活作一番規劃。周先生在一家國有企業任職，月均收入4000元。周太太已退休，目前每月1000元的退休金。兩人平日較節省，月均支出2300元。

　　盤點周先生家庭的金融資產，擁有憑證式國債3萬元、定期存款3萬元、活期存款1萬元、貨幣基金2萬元、股票型基金1萬元，此外還有市值5萬元的股票，在目前股市震蕩行情中，周先生猶豫著是否將其拋售。

　　基本分析

　　周先生家庭目前金融資產15萬元左右，無負債。其中，股票及證券投資基金等風險資產占比40%，國債、存款以及貨幣基金等無風險資產占比60%。

　　對于周先生家庭來說，40%的風險資產和60%的無風險資產的比例整體上較為合理。但是風險資產中的股票占比過大。對于50多歲準備規劃養老的夫婦來說，現金、住房和醫療是其主要的理財需求。

　　因此，投資理財產品應以安全性和流動性為主要關注點。風險投資應該以較為穩健的基金為主，股票資產以大盤藍籌股為主，或者不參與股票投資。

　　理財建議

　　一、資產配置規劃

　　對于15萬元的金融資產，建議周先生以40%比例投資于國債、貨幣基金以及一些無風險理財產品，60%投資于各類基金產品，可以拿出4萬元、3萬元、2萬元分別投資于混合型、債券型和股票型的基金。6萬元的無風險資產具體分配建議：將1萬元投入貨幣基金，作為應急備用金，可滿足3至4個月的生活支出；其余5萬元投資于存款、國債或銀行理財產品等，兼顧流動性和收益性。如此配置投資，按照平均年收益率6%的收益率估算，至2013年周先生退休，資產累計達17萬元。

　　周先生退休前的6年，周先生夫婦每月平均會有2200元的儲蓄。這部分資金建議以基金定投的方式長期投資。假設每月投資1000元，則按照10%的年利率、72個月的投資期限，至周先生退休，這筆基金累計9.8萬元。故通過一次性投資和基金定投，至2013年(周先生退休)共累計資金26.8萬元，正好可以彌補養老金缺口。

　　周先生持有的股票，在目前股市大幅震蕩的情況下，可暫時觀望，待合適時機再將其拋售，并按上述方案進行配置。

　　二、保險規劃

　　除了國家基本醫療保障，兩人未投保任何商業醫療、健康保險，保障程度較低。鑒于養老險的主要目的是增加退休后的收入，因此若沒有尋到合適的養老保險，這項收入可通過投資理財所實現。而醫療和健康保險更為重要。建議如下：一、盡快為兩人選購合適的醫療健康保險。由于兩人的年齡已54歲，對于大多人壽產品，50、55、60歲是投保年齡的分水嶺。一般超過60歲便難以投保了。二、選擇純保障型的保險，即無保費返還或者分紅，如此達到支付最少金額享受最大保障的目的。

　　周先生夫婦首先需要把握好時機變現手中的股票。隨后按照1∶1的比例投資于無風險產品和各類基金產品。最后為兩人選擇一款性價比最高的健康險和醫療保險。如此，周先生夫婦可以安穩并且舒適地享受退休生活。(呂薇)