“家庭個(gè)人理財(cái)”是一個(gè)時(shí)髦的詞兒，然而很多人對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識存在著兩種誤區(qū)：一是認(rèn)為理財(cái)就是生財(cái)，今年投1萬，明年就能生2萬。二是認(rèn)為理財(cái)是“有錢人”的事情，老百姓沒幾個(gè)錢，無所謂理財(cái)。這兩種理財(cái)?shù)挠^念都是錯(cuò)誤的。

　　什么是“理財(cái)”？理財(cái)是在對收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析整理的基礎(chǔ)上，根據(jù)對風(fēng)險(xiǎn)的偏好和承受能力，結(jié)合預(yù)定目標(biāo)，運(yùn)用諸如儲蓄、保險(xiǎn)、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段對資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行規(guī)劃和管理。

　　為什么我們要理財(cái)？心理學(xué)家馬斯洛的需求理論告訴我們，人類的需求是有層次之分的：在安全無慮的前提下，追求溫飽；當(dāng)基本的生活條件獲得滿足之后，則要求得到社會的尊重；并進(jìn)一步追求人生的最終目標(biāo)自我實(shí)現(xiàn)。而要依據(jù)層次滿足這些需求，必須建立在不匱乏的財(cái)務(wù)條件之上。因此，我們必須要意識到理財(cái)?shù)闹匾�性，制定一套適合自己家庭的理財(cái)計(jì)劃，以達(dá)成自己的生活目標(biāo)。

　　我們該如何理財(cái)？我們知道，追求極大化是“經(jīng)濟(jì)學(xué)”的基本精神；依照客觀事實(shí)做成財(cái)務(wù)記錄是“會計(jì)學(xué)”的基本原則；資金的籌措及運(yùn)用是“財(cái)務(wù)學(xué)”的主要課題。“家庭個(gè)人理財(cái)”是這些學(xué)科綜合運(yùn)用的具體呈現(xiàn)，它以“經(jīng)濟(jì)學(xué)”追求最大化為精神，以“會計(jì)學(xué)”的客觀紀(jì)錄為基礎(chǔ)，以“財(cái)務(wù)學(xué)”的運(yùn)作方式為手段，以達(dá)到提升家庭生活品質(zhì)，豐富家庭生活的目標(biāo)。

　　一般說來，理財(cái)規(guī)劃有五個(gè)步驟：

　　第一，理清自己的家庭財(cái)務(wù)狀況。

　　家庭收入是由收入、支出、和結(jié)余三部分組成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的項(xiàng)目則因人而異。不同的家庭會有不同的支出項(xiàng)目。通過記賬可以幫助我們了解自己的財(cái)務(wù)狀況，從而做好預(yù)算，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自主。逐筆記錄收入和支出，并在月底做一次匯總，就能對自己的財(cái)務(wù)善了如指掌，從而有的放矢地安排自己的理財(cái)規(guī)劃。同時(shí)，通過記賬可以了解哪些支出是必需的，哪些支出是可有可無的，從而逐步控制非理性消費(fèi)，使每一分錢都用在該用的地方。“月光族”如果能夠?qū)W會記賬，就會知道如何理性消費(fèi)，月底也就不會再“度日如年”了。

　　第二，理清自己的理財(cái)目標(biāo)。

　　從家庭理財(cái)?shù)慕嵌葋砜矗�人的一生可以分為幾個(gè)不同階段，每個(gè)階段家庭的需求、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也有所不同。因此，我們需要確定自己階段性的生活目標(biāo)與投資目標(biāo)，選擇適合的投資品種與投資比例。

　　家庭理財(cái)按六個(gè)時(shí)期有不同的目標(biāo)：

　　1.單身期：這個(gè)階段收入較低且花銷大，是資金積累期。理財(cái)?shù)哪康牟辉谟讷@得而在于積累收入及投資經(jīng)驗(yàn)。所以可抽出部分收入進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，如股票等。另外還需存下一筆錢，為將來結(jié)婚準(zhǔn)備本錢。

　　2.家庭形成期：這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力。為提高生活質(zhì)量往往需要大量的家庭建設(shè)支出，如購買高檔用品、房產(chǎn)等。

　　3.家庭成長期：家庭成員不再增加，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育費(fèi)用。在投資方面可考慮低風(fēng)險(xiǎn)投資，購買教育基金、父母自身保障等保險(xiǎn)。

　　4.子女教育期：這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)比較繁重。如果已積累了一定財(cái)富的家庭可繼續(xù)發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財(cái)富。而經(jīng)常出現(xiàn)赤字的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大，可繼續(xù)投資在適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)上。

　　5.家庭成熟期：這個(gè)時(shí)期，家庭的各個(gè)成員工作能力、經(jīng)濟(jì)上都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已自立，債務(wù)也逐漸減輕，因此理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資，但不宜過多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，可以抽出相當(dāng)比例的收入投入股市或基金中。此外養(yǎng)老保險(xiǎn)也是較穩(wěn)健的選擇。

　　6.退休期：這段時(shí)間的主要內(nèi)容應(yīng)以安度晚年為目的，投資和花費(fèi)通常都比較保守。保本在這時(shí)期比什么都重要，最好不要進(jìn)行新的投資，尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。另外還需將自己的人身養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

　　第三，弄清自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

　　風(fēng)險(xiǎn)偏好是客觀的分析而不是一味的主觀好惡，風(fēng)險(xiǎn)偏好不能偏離家庭能夠承受的范圍。

　　現(xiàn)在比較流行的理財(cái)手段有儲蓄、保險(xiǎn)、國債、股票、基金、房產(chǎn)、收藏等。但無論哪種理財(cái)手段，都有其自身的特點(diǎn)及不可替代性。我們要根據(jù)自身的實(shí)際情況，來決定自己的風(fēng)險(xiǎn)選擇

　　1.儲蓄理財(cái)：儲蓄是一種由小錢變大錢，逐漸累積財(cái)富，低風(fēng)險(xiǎn)、低報(bào)酬的投資方式，可以選擇一家自己比較信賴的銀行，定期去存款或購買國債等。

　　2.投資基金：定時(shí)定額投資基金是個(gè)不錯(cuò)的選擇。在每個(gè)月固定的時(shí)間從賬戶扣掉固定金額，再申購所指定的基金，可以確保不會在最高價(jià)時(shí)大舉入市，也能把握每個(gè)低吸的機(jī)會。

　　3.投資股票：股票是一種高風(fēng)險(xiǎn)的投資，應(yīng)該選擇產(chǎn)業(yè)前景佳、企業(yè)財(cái)務(wù)良好的個(gè)股進(jìn)行投資。

　　4.保險(xiǎn)理財(cái)：人生在世，難免有旦夕禍福，當(dāng)自己或家人遭遇意外或疾病身故時(shí)，輕則產(chǎn)生額外的醫(yī)療費(fèi)用，重則可能導(dǎo)致個(gè)人及家庭收入完全中斷。購買保險(xiǎn)等于預(yù)先創(chuàng)造了一筆財(cái)富，有一筆保險(xiǎn)金可以用來彌補(bǔ)財(cái)務(wù)損失。

　　第四，做合理的理財(cái)規(guī)劃，適當(dāng)?shù)剡x擇投資品種和投資時(shí)機(jī)。

　　大多數(shù)人不可能花費(fèi)過多的時(shí)間研究財(cái)務(wù)技能、投資技巧等，而且在實(shí)際操作上也不可能僅通過一、兩個(gè)理財(cái)案例就可以操作成功。因此，合理的理財(cái)規(guī)劃方案就顯得尤為必要。

　　“1/5理財(cái)法”，就是把家庭資金分為五個(gè)等份，分別做出適當(dāng)?shù)陌才拧＿@樣，在財(cái)務(wù)上就不會產(chǎn)生太大風(fēng)險(xiǎn)，也可以獲得最大的收益。舉例來講，某個(gè)家庭年積蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元買國債。這是回報(bào)率較高而又穩(wěn)妥的一種投資；2000元買保險(xiǎn)。購買保險(xiǎn)也是一種良好的投資方式，而且保險(xiǎn)金也不在利息稅征收范圍之列；2000元買股票。這是風(fēng)險(xiǎn)最大的一種投資，但是風(fēng)險(xiǎn)與收益是并存的，只要選擇適當(dāng)，會有高投資回報(bào)；2000元作為定期存款。這是一種風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會為零的投資方式；2000元作為活期存款。有一定的活期儲蓄以備應(yīng)急之用。

　　第五，做理財(cái)效果跟蹤與評估。

　　由于家庭的收入狀況，財(cái)務(wù)現(xiàn)狀在不斷地變化，我們要經(jīng)常對理財(cái)效果進(jìn)行評估，實(shí)現(xiàn)理財(cái)安全、增值、自由的效果。

　　“別把所有的雞蛋放在同一個(gè)籃子里，尤其是一個(gè)漏的籃子”。對于我們的投資，要及時(shí)進(jìn)行跟蹤，如投資賬戶的收益，債務(wù)類賬戶的負(fù)債變化情況，還要及時(shí)了解家庭當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況及相關(guān)信息，調(diào)整投資組合，優(yōu)化完善投資項(xiàng)目。例如：原來理財(cái)目標(biāo)的設(shè)定是否理想？有沒有充分發(fā)揮應(yīng)有的投資效果？有沒有造成不必要的損失？

　　綜上所述，每個(gè)人的一生都離不開理財(cái)，而終生理財(cái)也就是把自己的家當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營、規(guī)劃。短期的日常消消費(fèi)，中期的物質(zhì)、精神方面的投資，長期的養(yǎng)老、防意外疾病等方面的計(jì)劃，這些都是和我們每個(gè)家庭、每個(gè)人的生活幸福息息相關(guān)的。理財(cái)應(yīng)當(dāng)以生活質(zhì)量的提高，人身目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)為終極目標(biāo)。通過系統(tǒng)的人生規(guī)劃，科學(xué)的理財(cái)，達(dá)到未雨綢繆，保障未來的目的。(鄭建輝)