理財案例

　　小健今年26歲，未婚，大學畢業工作將近3年，除了生活費用外，每月節余1500元，年終獎金和其他補貼每年大概7000至1萬元。此外，他還有兼職，平均月收入可達到1.5萬元左右。目前購置一套128平方米的住房，公積金貸款17萬元，貸款5年，現已經還貸超過一年，目前剩余貸款13萬元左右，無其他負債。明年打算提前還款，計劃兩年內全部還清。股票投資成本10萬元，因為入市晚，又無專業投資知識和經驗，目前只有3000元的獲利。

　　理財分析

　　從小健的情況分析，他的年收入節余20.6萬元(年終獎金按平均8000元計算)，負債13萬元，股市投資10萬元，目前獲利3000元，回報是3%。

　　現階段小健的理財規劃目標是在兩年內償還房屋貸款，并在股票方面規劃投資，使投資趨于合理。

　　理財策略

　　首先在現金規劃上，小健的緊急備用金應該保持在5萬-8萬元(其中部分可以選擇貨幣基金)。一般投資者都知道，貨幣市場基金本身流動性很強，同時收益高于活期存款，還免征利息稅，是比較理想的現金規劃工具。

　　其次在保險規劃方面，小健有基本的社保，那么他最好買一些補充性的商業保險，如意外險、重大疾病險等，但購買保險的費用最好不要超過他目前年收入的15%。此外，以上的建議是以小健30周歲為界限，在他30周歲以后應該適當考慮他自身的中長期養老規劃。

　　再來談小健的消費規劃，關于房產提前還貸問題，從他目前股票投資回報率3%來看，低于房屋貸款的利率，可以考慮提前還貸，但由于他沒有其他負債，可以考慮適當運用負債的財務杠桿作用進行投資，就是說，保留適當的貸款額度，找到適當的投資工具。

　　投資規劃方面是重頭戲。由于近期大盤震蕩較大，雖然仍是牛市格局，但股票風險始終存在，所以不建議將大部分時間和資金投入股票。如果確實有此方面的打算，建議先少量投入，并以中長線為主。此外，可增大基金投資比例，建議改變基金結構，適當增加債券和混合型基金比率(但累計基金數最好不要超過5只)，以分散風險。小健也可以考慮選擇定投基金作為接下來的投資，定投是一個很好的理財產品，建議他做定投基金，因為每月固定金額的投資在很大程度上平攤了風險。不過，在做投資期間，不要因為一時的波動來衡量投資，畢竟基金是一種長期投資，如果覺得一次投資風險太大的話，完全可以采用基金定投，這樣就可以讓收益和風險平均化。這樣進行理財很合理，并且選擇起來要比股票容易些，但要記住，非定期的基金一旦持有，長期持有2～3年一般都有相當好的收益。

　　專家表示，像小健這樣的情況，應首先建立他個人和家庭的財務規劃，養成一個良好的理財習慣，善待家人和自己的財富。人生就30年賺錢的時間，卻要花平均80年至100年。這種模型比較適合小健一族：月或年穩定收入的60%用于衣、食、行，或對自己進行教育投資(為自己將來謀求更好的收入和發展)等；20%～25%用于投資基金、股票等金融產品；15%～20%用于風險管理與保險規劃。

　　像小健這樣的單身職場新人，建立良好的理財和消費觀念很重要，同時應該擬定合理的理財目標。對于他們來說，目前生活壓力并不太大，但隨著家庭的建立、父母年老等，家庭責任會不斷地增加。所以，目前要有為長遠考慮的打算，建議每月的節余，可做基金定投，使其能穩健增值(股票不一定是很好的選擇)，這樣不但可以強迫自己攢錢，而且能為以后家庭的理財目標(如購房、買車、成家等)作好充足的準備。(記者 潘潔）