80后逐漸大學畢業，開始走上工作崗位。80后的上海小囡給人的印象大多衣食無憂，似乎吃住有父母、買房結婚靠父母，不用擔心積錢、存錢，只要賺錢、花錢，實現“月光”，或許偶爾還會“啃老”。不過他們的內心深處，同樣希望能夠取得生活上的獨立，財務上的獨立，希望能夠實現自己的旅游計劃，希望能夠憑借自己的力量買房，以獲取工作的動力和成就感。

　　23歲的上海人陶小姐，去年從東北的某大學畢業后回到了上海。父母都是上海某重點大學的教師，家境很好。陶小姐7月回到上海家里后，并沒有急于找工作，直到2006年12月份才到一家港資企業工作，目前稅后月薪為3500元左右。陶小姐現在住爸媽的房子，不用付房租，早飯和晚飯一般都在家里吃。所以陶小姐的每月最大的生活必需品開銷就是午飯和車錢，現在約每月200元左右，出去玩，或者聚會，或者請客，大概每個月支出500到600元。然后每月購買化妝品和衣服，大概花費500元，剩下300元會買雜志、書等一些零碎物件。然后每個月取出1000元定投2只基金，每個月還結余約800元，存在銀行。同時，接下來的幾年將出現小學同學、到大學同學的結婚高潮，平均每年約有兩三千元紅包支出。

　　陶小姐工作近一年，現在的資產包括股票值近7000元，以及銀行活期存款5000元左右。同時剛剛找到了一份兼職工作，每月平均有800-1000元的固定收入。這樣，除了基金定投外，每月還有1600元左右的結余。

　　【理財目標】

　　(一)2到3年后去西藏旅行一個月，準備資金2萬元

　　(二)5年后能付得起一套小房子的首付大概17萬元

　　(三)保證每個月平均開支1900元

　　【理財建議】

　　1.投資基金和股票

　　今年以來A股漲幅雖大，但是股票市場的風險也在不斷加大，估計2年后A股市場基本到短期高點，因此建議所有的7000元股票繼續持有，到2年后拋出，股票清倉，作為去西藏旅游的2萬元資金的一部分。按照每年30%左右的收益，估計兩年后，現在市值7000元的股票，到時候可以到1萬元到1.2萬元之間，可以算作1.1萬元。

　　每個月的基金定投1000元，可以相對分散風險，可以繼續堅持定投，基金定投的以半年收益在10%~15%之間，如果按照每月1%的收益計算，5年后可以達到8.25萬元。

　　2.流動資金投資

　　為了達到完全獨立的目標，那么應該預備月消費5到6倍的緊急準備金，以應付失業等不時之需，同時也為2年后的旅游做流動資金。1900×5約1萬元作為緊急準備金。而現在還有5000元的活期存款，因此再把3個月的結余作為流動資金。這部分資金不能做高風險投資，可以購買貨幣型基金、債券、短期理財產品相結合，而又能隨時可以取回，同時，收益也高于銀行存款。按照5%的年收益，兩年后可以達到1.1萬元。加上兩年后股票市值達到1.1萬元，共有2.2萬元，除去西藏旅游2萬元，還有2000元，作為2年后的緊急準備金的一部分。如果考慮到可以信用卡透支5000元左右，則基本可以滿足2年后緊急準備金的儲備。

　　考慮到股票市場的風險加大，而市場上又沒有更好的投資方式。3個月后，每個月的1300元結余可以繼續購買定投基金，按照平均每月1%的收益計算。5年后可以達到10.01萬元。加上前面8.25萬元，達到18.26萬元，已經達到購置房產首付17萬元的要求。

　　3.購買保險

　　陶小姐目前身體無恙，但是為防萬一，仍有必要在5年內購買一定量的商業醫療保險。如果在工作后享有的社會醫療保險不足以應對意外的大病或住院治療開支，那么每年應支出占工資年收入8%，即3360元左右保費購買商業醫療、意外險等保險，在剩余的每月300元中可以支付這筆費用。

　　【建議】

　　投資總有風險，風險大小有所選擇的投資品種的因素，也有政策變動、不可抗力等。陶小姐在基本實現其理財目標的同時，也要注意股市行情、工資增長、房產價格、國家宏觀政策變化等因素。

　　同時，浦發銀行的金融理財師表示，對年輕人來說，很多時候花錢缺少控制，關鍵是執行，比如基金定投產品直接和工資卡掛鉤，工資一發就扣掉購買定投基金，可以逼迫自己按照合理的理財計劃去執行。(張東紅）