新年已至，拿到年終獎或者投資收益的年終“大禮”的人們最先想到的恐怕就是如何理財了。業(yè)內(nèi)人士提出，對于類似年終獎、分紅這筆相對大額收入一定要因人因需而制定投資理財計劃。

　　理財專家表示，大多數(shù)理財產(chǎn)品是以大多數(shù)參與者獲利作為預期結果的，但股票是個例外。而基金的定期定額投資和定期繳納的保險費，這類產(chǎn)品平時也可以繳納，就不必一次性大筆投資。

　　上海浦發(fā)銀行哈爾濱分行高級理財經(jīng)理、國際金融理財師李智海建議，除非那些十分有經(jīng)驗和技巧的投資者可以“自信”大手筆投入到股市，大多數(shù)人還是應當在當前眾多的理財產(chǎn)品中尋到資金的好去向。如果想進行投資理財，下面的一個或幾個方案可供選擇或者因需進行組合：

　　一、購買打新股類理財產(chǎn)品。打新股類理財產(chǎn)品風險低，收益比照儲蓄存款高，而且上不封頂，是種非常好的短期理財工具，適合各種類型的投資者。

　　近年來H股、紅籌股等關系到國計民生的大企業(yè)紛紛從海外回歸國內(nèi)上市，國內(nèi)的一些有影響力的大企業(yè)也將上市。這類企業(yè)運作平衡，業(yè)績良好，是我國國民經(jīng)濟的支柱。此外，還有眾多的中小盤股將在明年上市，這些企業(yè)的上市給打新股類理財產(chǎn)品帶來了很好的收益。目前到期的打新類理財產(chǎn)品，年收益率均在10%以上。

　　二、購買固定收益的理財產(chǎn)品。這種產(chǎn)品一般期限較短，不可提前支取，不可質押，利率不隨存款利率上升而上升。固定收益理財產(chǎn)品期限固定，收益固定而且比照同期儲蓄存款利率高，是非常省心的理財產(chǎn)品，適合風險承受能力較低的中老年投資者。

　　三、購買股票型基金。股票基金是長期的、高收益、高風險的理財產(chǎn)品。也是定期定額投資的工具，適合年紀較輕，有一定風險承受能力的人。

　　中國股票市場經(jīng)過兩年的大牛市場已有了近500%的升幅。投資者經(jīng)過分析后可以嘗試選擇購買開放式股票基金，這仍然是預期收益最高的理財方式，投資人可以通過基金間接分享股市成長的成果。在股票市場上還有一種封閉式基金，凈值與市價一般都有30%的折價，這類基金到期后要轉為開放式基金折價會消除。購買封閉式基金，即可享受基金凈值增長帶來的收益，也能獲得價格波動的額外收益。

　　四、購買債券基金或貨幣市場基金。貨幣基金是很好的短期現(xiàn)金管理工具，按日計算收益，進出零費用，支用靈活，收益率比一年定期存款高一些。

　　而債券類基金相對復雜一些，有可轉債的、保本的、短債的、也有偏債類可投資股票的，購買債券類基金要事先了解清楚。總體上說，債券類基金是一種長期的，中等風險，中等收益的理財產(chǎn)品。

　　五、購買結構性存款。結構性存款是近年來新興的理財產(chǎn)品之一，有固定收益和浮動收益的兩種，固定收益一般都比同期儲蓄存款利息高，但不能提前支取。這是低風險低收益的理財產(chǎn)品，適合保守型但對投資有一些了解的人。由于浮動收益有很大的不確定性，一般都與境外市場某種產(chǎn)品掛鉤，適合有一定風險承受能力的人。理財專家建議，這類產(chǎn)品無論保本與否都不適合“入門級”投資者主要的理財工具，更適合作為眾多理財產(chǎn)品組合中的一種。

　　六、購買投資連接險或萬能險。投連險和萬能險都是一種長期的、高風險、高收益、低流動性的理財產(chǎn)品。很多人持有基金、股票總是想著經(jīng)常操作，有人稱之為“現(xiàn)金多動癥”，購買保險是最好的治療“現(xiàn)金多動癥”的方法。

　　投連險其實就是一份開放式基金加上一份保險，適合做長期的理財品種。多數(shù)的投連險都設有幾種不同風險的賬戶，有穩(wěn)健型、平衡型和激進型(分別類似于債券基金、平衡基金和股票基金)，投連險可以用很低的成本在不同風格的賬戶中轉換。

　　七、投資國債或企業(yè)債。國債是非常好的理財產(chǎn)品，特別是記賬式國債，風險為零，每年可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金收入。企業(yè)債同樣可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金收入，雖然有理論風險但收益率更好。這類產(chǎn)品更適合制定養(yǎng)老計劃。退休的人員購買債券，不僅風險低而且用債券產(chǎn)生的利息還可作為日常生活的費用。

　　八、黃金或外匯。黃金永遠都是硬通貨，投資黃金是很好的保值手段。黃金投資有許多種方法，購買金銀首飾或收藏品，既有使用或收藏價值，又可投資，缺點是變現(xiàn)能力差，成本高，不能進行大宗投資。但黃金價格走勢受制于多方面復雜的因素，更適宜資金相對雄厚的投資。炒匯可以獲利，但炒匯所需要的時間和精力一點都不比炒股少，對基礎知識的要求比炒股甚至還要高一些。

　　理財專家建議，如果暫時為資金找不到更合適的投資方式，年終獎等大額收入可以提前歸還一部分貸款。畢竟經(jīng)過五次升息，貸款的利率已經(jīng)達到較高的水平。選擇低風險的理財產(chǎn)品收益很難超過貸款利率，選擇高收益類產(chǎn)品要面臨很多的風險。與其開源，不如節(jié)流，提前歸還貸款減少利息負擔也是明智之舉。(呼濤）