隨著2008年的到來，許多“奧運寶寶”的準父母們就要“轉正”了。寶寶的到來，為家庭帶來了許多天倫之樂。孩子是家庭的未來，給予孩子健康的身體和完善的教育，是為人父母的最大愿望。因此，時下怎么給寶寶買保險成為了許多準父母們關心的話題。面對形形色色的保險產品，到底該怎樣投保，為寶寶買哪些保險才合適？兒童保險專家們提供了他們的建議。

　　攻略一：據經濟實力投保

　　一般說來，在寶寶出生30天后，就可以為他們選購保險產品，主要有意外險、醫療險、重大疾病險、教育金儲備險等。

　　對于經濟實力一般的家庭可考慮只買意外險和醫療險，一旦孩子發生疾病或意外后，可以得到一定的經濟賠償，這樣花錢不多但保障挺好。經濟實力稍強些的家庭還可考慮投保幼兒重大疾病險。

　　而對于經濟實力較強的家庭，在健康保險的基礎上可為寶寶增投教育金儲備險。購買教育險其實等同于“強制儲蓄”，它的收益比定期存款稍高一些，可以避開利息稅。

　　因此，保險專家建議，為寶寶購買保險時，應該遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，易發的風險先投保，按照意外險、醫療險、少兒重大疾病保險、教育險的順序安排，有經濟能力的才可考慮養老、投資理財型保險。

　　攻略二：首選意外、醫療險

　　很多父母花大量資金為孩子購買教育金保險，卻不購買或疏于購買意外保險和醫療保險，這是將保險的功能本末倒置。

　　據有關部門對全國11個城市4萬多名幼兒進行的調查顯示，我國每年有20%-40%的幼兒因意外傷害身故、殘疾或進行醫學治療。同時，幼兒寶寶也比較容易患感冒、發燒、腹瀉甚至肺炎等疾病，生病住院的概率要比成人高很多。因此，給孩子投保意外險和醫療保險是很有必要的。

　　寶寶的醫療保險一般分為兩種類型：一種是補償型，以實際發生的全部費用為賠付上限，不重復賠付；另一種是根據診斷書賠付的大病險，只要寶寶確實患上保險范圍內的疾病，保險公司就會賠付相應的額度。

　　另外，在條件允許的情況下，保險專家還建議附加住院醫療險和住院津貼保險。這樣，寶寶生病住院，不僅醫療費用可以報銷，大人還可獲得20—50元/天的住院補貼。不過，幼兒的住院率非常高，從保險投入成本來看，一般買報銷性的住院費用保險就可以了。

　　攻略三：投保并非越多越好

　　保險專家介紹，投保幼兒險，并不是越多越好。從投保數額上說，目前，兒童險風險保障最高為10萬元，購買兩家公司以上可以累加，但超出10萬元的部分無效。因為一般保險公司都規定，獲保金額并不能累加，如果寶寶出現意外，醫院提供的收費清單只能歸屬一家保險公司。如果想給寶寶買多份不同的保險，之前要仔細閱讀保險條款，尋找理賠程序上沒有沖突的產品，別花了冤枉錢。

　　從保險種類上說，也沒必要一次性買全了，因為保險也是一種消費，它也會根據具體情況而發生變化。對于很多資金不是特別寬裕的家庭，尤其是大人自己的養老金尚沒有儲備足夠的情況下，考慮寶寶的養老問題確實沒有必要。另外，寶寶的父母如果參加了由政府機構或單位提供的少兒醫療保險，再為孩子選擇商業險時，只需要補充那些不足的部分就可以了。

　　攻略四：大人投保很重要

　　很多寶寶的父母都盡可能多地給寶寶購買保險，卻忽略了大人本身，其實這是一個嚴重的誤區。大人是家庭的經濟支柱，也是孩子最好的“保護傘”。如果只給孩子買保險，大人自己卻不買，那么大人發生意外時，這個家庭很可能會因此陷入困境。

　　同時，在投保時，一定要選擇有投保人豁免的保險，以確保寶寶父母一旦發生意外，不具備繼續投保財力時，孩子仍可以享受不變的保障。

　　投保小貼士

　　一、“新媽媽”和“新爸爸”為寶寶買保險，保險費不要超過投保人年收入的10%；

　　二、如經濟不是特別寬裕，寶寶重大疾病險保額可定在5萬元至10萬元，這樣就可以打消對絕大多數重大疾病的擔心；

　　三、各家保險公司產品大同小異，只是包裝組合不同而已。所以，保險代理人的選擇顯得更為重要；

　　四、如果經過比較對保險合同不滿意，或者聽說還有更合適的產品，可以充分利用猶豫期終止合同；

　　五、購買保險后，記住抽空翻翻抽屜，及時了解自己孩子擁有哪些保險保障，按時去取錢。(記者 王丹）