個案資料

　　王小姐今年31歲，屬于典型的“剩女”一族。在一家外資企業(yè)任部門主管的她，月收入約10000元，但工作繁忙，一直沒有時間和心情談婚論嫁，于是單身到現(xiàn)在。而且王小姐堅(jiān)持“女性應(yīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立”的觀點(diǎn)，即使將來嫁人，她也希望能夠保持獨(dú)立的財(cái)務(wù)狀況，因此個人的養(yǎng)老、醫(yī)療問題就擺在王小姐面前。

　　王小姐在2004年買了一套房子自住，目前市值約120萬元，尚余10萬元貸款未還。最近兩年股市火爆，王小姐沒有炒股，但是買了不少基金，目前市值約6萬元，此外還有12萬元銀行存款。王小姐目前買的基金都是指數(shù)型的，今年股市前景未測，她擔(dān)心指數(shù)型基金業(yè)績不佳又風(fēng)險較大，有意贖回再購買其他基金，不知是否有必要？如果要購買其他基金，買哪種基金比較合適？

　　王小姐每月日常支出約4000元，另外每年給父母2萬元，此外還有約1萬元用于旅游。王小姐單位上有三險一金，但她沒有購買商業(yè)保險，最近在考慮購買醫(yī)療險和養(yǎng)老險，但不知道是否兩種都有必要購買，購買多少合適？

　　理財(cái)建議

　　王小姐的兩個想法：調(diào)換基金和增加醫(yī)療養(yǎng)老保險，都是以保證財(cái)務(wù)獨(dú)立為根本目的。綜合以上的財(cái)務(wù)狀況分析，建議王小姐對現(xiàn)在的理財(cái)策略和方向，小調(diào)整，多保持。

　　1 部分存款購買人民幣理財(cái)產(chǎn)品

　　王小姐現(xiàn)有的銀行存款12萬元，利息收益非常低，在“負(fù)利率”時，這部分錢每年都在貶值。因此，建議把這些錢轉(zhuǎn)換成能夠獲取更高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)然同時也需承擔(dān)相應(yīng)多一些的風(fēng)險。

　　留出5萬元后，7萬元購買銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品，比如“新股只只打”這樣的集合理財(cái)計(jì)劃，預(yù)期收益率要高于一年定期存款，最好是高于物價指數(shù)水平，這種產(chǎn)品資金的流動性非常高，如果新股申購政策變化，可以即刻轉(zhuǎn)換成購買債券基金。

　　2 每月定投保持指數(shù)型基金的核心組合

　　王小姐應(yīng)當(dāng)保持目前的月度收支水平，把每月的大約6000元的節(jié)余，以定期定投的方式購買指數(shù)基金，如滬深300或中證100指數(shù)基金。這些指數(shù)基金跟蹤市場基準(zhǔn)的表現(xiàn)，屬于“被動型”基金，在以下方面大大優(yōu)于“主動型”基金：指數(shù)基金費(fèi)率通常較低，稅收成本更小，而且不用擔(dān)心基金經(jīng)理突然改變投資組合。何況，大多數(shù)主動型基金的業(yè)績表現(xiàn)不如指數(shù)型基金。國外的實(shí)踐已經(jīng)證明了，這兩年國內(nèi)的市場狀況也在一定程度上驗(yàn)證了這一點(diǎn)。

　　因此，指數(shù)基金應(yīng)當(dāng)成為王小姐投資組合里的核心部分，而且每月的定投還要繼續(xù)購買指數(shù)型基金，短期的波動是一種必然，可以通過長時間來化解。

　　3 適當(dāng)增加健康保障

　　一般來說，基本的社會保障保險，如三險一金，基本可以保障個人有能力抵御日常生活中的風(fēng)險。王小姐已經(jīng)有了三險一金，在大的保障方面基本可以無憂了。

　　針對其職業(yè)特點(diǎn)，建議王小姐增加健康方面的保障，一方面是購買健康醫(yī)療保險，如果出差較多，人身意外保險也必須考慮，但是總體而言，用不著購買太多，保費(fèi)支出控制在收入的5%即可。

　　另一方面，王小姐要注意增加體育、健身、休閑等方面的支出，保持健康也是正確決策、做好工作、財(cái)務(wù)獨(dú)立的基本保障。