失業單身：優化資產配置結構

　　小沈今年25歲，剛辭職，失業在家，無社保，與父母同住。父母月收入共3000元左右，母親即將退休。目前家中有6萬元股票和基金，銀行存款18萬元，目前有住房一處，因此不急于購房。兩年內有計劃買一輛10萬元左右的家庭轎車。

　　針對小沈家庭的經濟狀況，記者采訪了理財專家，理財建議如下：

　　該家庭風險承受能力不高，投資時應注意控制風險，建議對家庭資產配置結構進行優化。

　　首先，建議18萬元的銀行存款應投向收益較為穩健的理財產品，如銀行推出的打新股理財產品，這種類型的產品風險低收益高流動性強，是進行資產配置的必備之選。假設年10%的平均收益率，一年后18萬元將變成19.8萬元。到時候，可取10萬元買車，另外的9.8萬元作為父母養老金的初始投資。

　　其次，6萬元的資產中如果有股票，建議尋找合適的時機轉換為基金。但是，不建議他將所有的基金都買成股票型的，為了降低風險，建議配置部分混合型基金，并且長期持有，到時可作為購房款的一部分，為自己結婚準備一套新房。

　　再次，建議小沈父母將每月的收入拿出500元，定期定投一只股票型基金，作為養老基金的追加投資。每月的其他結余，除了留出日常的風險備用金外，同時建議給小沈和父母購買重疾險和意外傷害保險。

　　最后，建議小沈盡快再就業，以增加家庭的現金流入。

　　新婚家庭：做個財富“加減法”

　　黃先生和妻子去年剛結婚。黃先生是一家IT公司的技術員，每月稅后收入約3000元，妻子是一家私企的文員，每月稅后收入約2000元，雙方都有三險一金。黃先生和妻子結婚之前先買了一套50萬元的房子，雙方家庭湊了20萬元首付，其余30萬元貸款20年，每月日常支出則在2000元左右。

　　針對黃先生家庭的經濟狀況，理財專家提出建議：

　　黃先生家庭的資產都是以房產的形態存在的，而且負債較多。考慮到黃先生家每月所剩的結余較少，所以為了能夠最大限度地縮小黃先生家庭財務現狀與財務目標之間的距離，建議做個財富“加減法”。

　　首先，精算日常支出。黃先生家庭月支出在2000元左右，差不多40%的收入都用于兩個人的日常生活，總體感覺較多，需要在控制家庭支出方面做好功課。建議像黃先生這類新婚家庭設立一本記賬本，這是家庭理財的第一步。月底時，把“流水賬”按照衣、食、住、行等條目歸類，找出不應消費、過度消費的支出，下個月起不再花這些“冤枉錢”。

　　其次，定投指數基金。夫妻雙方除去日常的生活開支，可將雙方的節余資金參加銀行儲蓄，購買債券、保險，有條件的可投資證券基金或股票等。定期定額這種方式使用平均成本法，能夠在一定程度上降低風險，建議購買指數型基金。

　　再婚家庭：實行AA制更好

　　商先生與張女士是再婚家庭，商先生是外企職員，月薪5000元左右，有一個5歲的兒子，再婚前有5萬元存款和5萬元國債。張女士在銀行工作，月薪3000元左右，帶著一個4歲的女兒，再婚前有10萬元存款，母女倆每月的生活開銷2500元左右。而商先生與孩子的生活開銷4000元左右。目前，一家四口住在貸款購買的三室一廳里，房子還有40萬元貸款。

　　針對商先生家庭的經濟狀況，理財專家作出以下建議：

　　商先生和張女士這種雙方都有子女的再婚家庭，就不再是簡單的雙人組合，而是兩個家庭的融合，無論是理財還是處理家庭關系，建議實行AA制或許更好。

　　由于夫妻雙方均有收入來源，為保持一定的獨立性，建議每人拿出50%作為家庭共同理財基金，負擔家庭的全部理財計劃，考慮投資基金、股票等，剩余的則可作為教育儲蓄資金。記者 潘潔