據銀行業內人士透露，在銷售這些“零收益”產品過程之中，銀行有四大“罪過”存在：一是產品的透明度低，收益情況沒有實時公布；二是在產品設計中有的銀行人為夸大“收益率”；三是后臺審核程序不嚴格；四是在同業競爭壓力下對理財人員的考核要求太高，逼迫理財人員為了保證銷售成績，不論何種產品都敢對風險承受能力不一的客戶賣。

　　一“罪”　信息披露不透明

　　中國社會科學院金融研究所剛剛發布的《2008銀行理財產品評價報告》，在產品的透明度方面指出，在信用類和利率類產品方面，光大銀行和招商銀行信息不明產品合計占全部不明產品的3/4，尤其是光大銀行，其不明產品占到本行產品的77.59%。外資銀行在信息披露方面存在的問題則更為嚴重。在人民幣和外幣的股票產品中，外資銀行的不明產品占其全部產品的比重分別高達78.6%和32.9%，遠高于中資銀行的水準。

　　事實上，很多理財產品———尤其是掛鉤海外市場的理財產品，不但結構復雜，其收益情況也常常不能及時獲得，很多投資者經常是到了最后的結算日才發現投資收益為零。

　　中國社科院金融研究所結構金融研究室主任殷劍峰表示，投資者有權清楚理財產品的投資方向，一旦出現意外，投資者也應和基民一樣享有提前贖回的權利。但是，目前我國在理財產品的信息披露方面仍缺乏明確政策規定。

　　二“罪”　夸大“收益率”

　　在收益率歷史成績上搞“換頭術”是銀行在產品設計上搞的另外一個花招。由于不同銀行在市場上獲得信息不一樣，有些資金量小的銀行為了吸引客戶，就把銀行某只理財產品頭兩期的成績拿過來嫁接在現在要銷售的這一期產品上，如頭兩期收益率為30%-40%，在對外宣傳時則宣揚“此產品過往最佳成績是30%-40%”，以迷惑客戶，或者第一次推出某只理財產品，就把別的銀行同類型產品的收益率拿過來直接安在這只產品頭上。

　　IFB理財產品項目組2007年評估結果顯示，部分銀行的部分產品，有夸大收益之嫌。據統計，掛鉤產品中，有32%的產品，其預期收益比銀行預計的最高收益率低10%以上；另有近13%的產品，預期收益率比銀行預計的最高收益率低50%以上。如去年8至11月間到期的2萬元一年期5款產品中，有兩款收益率為2.152%和1.05%，低于同期一年期美元存款利率水平；某銀行已到期的匯率掛鉤型產品中，有8期產品實際年收益率小于1%，17期產品年收益率低于美元一年期存款利率。

　　三“罪”　審核程序不嚴格

　　根據工行銷售理財產品的程序，每銷售出一只理財產品，必須要有專門理財師簽名，然后轉至工行在北京全市設立的惟一一家“賬務中心”進行審核，審核內容包括理財師簽名的有無與真偽、客戶購買的品種與金額，客戶是否“理財金”客戶，對客戶風險承受能力的評估是否做過等等。但在很多銀行，這樣類似的程序幾乎只是一個過場，每個網點只在乎自己的銷售成績，而不管客戶是否真的適合這一款產品。

　　四“罪”　賣產品過于盲目

　　在同業競爭的壓力之下，部分銀行給下面的理財師施加過大的考核壓力，造成一些理財師逢人就賣理財產品，為以后銀行和客戶之間的糾紛埋下禍根。工行的那位理財師坦言，“即使在考核壓力相對較小的國有銀行，有些理財師為了自己的業績表現，不管客戶屬于什么類型，只要說服客戶點頭就敢賣。”