孩子、房子、車子，這是普通家庭生活的重心，能盡早擁有當然好。俗話說“心急吃不了熱豆腐”，生活千頭萬緒，但得分清孰輕孰重，理財師指出，生活節奏要科學規劃，合理安排資金，避免重要支出扎堆帶來的財務風險。

　　　今日主角

　　艾女士今年28歲，先生30歲。艾女士開了間小店鋪，年入8萬元，無保險。先生原為某公司員工，年收入4萬元，繳有“五金”，因金融危機不久前失業。家庭月均生活開銷2500元，房租1000元。存款15萬元，去年購買的4萬元股票目前被深度套牢。

　　夫妻倆打算明年生小孩，同時按揭買一套30萬元的商品房，每月還款預算3000元。并打算還完貸款后再貸款買輛10萬元左右的小車。現在丈夫失業，她向交通銀行金融理財師(AFP)謝賓求助：原有的計劃要不要調整？丈夫失業后怎樣安排家庭生活？

　　　　財務分析

　　謝賓分析，艾女士家庭處于形成期，家庭資產基礎較薄弱，好在目前沒有負債。丈夫失業，家庭收入減少，又計劃置業、生育小孩，財務壓力較大。因此，合理配置家庭資產、開源節流顯得至關重要。從資產負債和收支損益來看，其家庭年收支節余率較高，達到65%，但丈夫失業后，節余率將下降到30%。總體來說家庭財務狀況還算健康，存在的主要問題有：房產投資計劃欠妥，容易造成家庭現金流緊張；計劃明年生小孩，需要安排生育和養育費用；富余現金沒有做好投資安排。

　　　　理財建議

　　1.暫緩購房。艾女士打算購買30萬元的商品房，根據目前市場，須首付3成貸款21萬元，裝修等費用至少需準備15萬元。以客戶預計的每月還款3000元，需近6年還清貸款。房貸是強制性支出，每月還款金額不宜超出家庭月收入的1/3。很明顯3000元已經超過了艾女士家庭月收入1/3的警戒線。更重要的是，因丈夫失業，其家庭收入目前不穩定，如果生小孩又買房，現金流將十分緊張。建議暫緩1年購買住房，應先開源節流。

　　2.做好小孩養育計劃。從懷孕到孩子上小學之間是開支較高階段，月均開支1000元到2000元。建議從現有資產中拿出3萬元購買債劵型基金，并每月定投500元的股票型基金，作為小孩的生育基金。

　　3.合理安排富余資金。15萬元存款扣除3萬元生育基金，留存6個月生活費用約2萬元作為緊急備用金。股票對于普通投資者來說比基金更難獲得收益，建議擇機清倉股票，轉而購買基金。分析師認為中國A股市場2009年仍具有長期投資的機會，而時機、耐心和資本是捕捉機會的關健因素。建議每月定投1000元，并拿出1萬元布局股票市場的到來，其余9萬元定存或買國債，鎖定利率下行的風險。

　　4.購買保險應付突發事件。即使市場再變壞，生育基金由于投資風險較低，受到的影響較弱，不會影響生育小孩。作為家庭主要經濟來源，建議艾女士及時足額購買保障型保險或者相對便宜的定期保險，受益人為孩子。先生在失業當年可享受保險金，建議繼續繳納五金，以降低家庭財務風險。(記者 黃清安)