從數(shù)年前的“投連風(fēng)波”到2008年部分地區(qū)的集中退保，在消費(fèi)者一而再的譴責(zé)聲中，投連險在2009年伊始便成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)整治對象。

　　2月2日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)投資連結(jié)保險銷售管理的通知》，要求“保險公司高度重視對投資連結(jié)保險銷售的管理工作，確保通過合格的銷售人員，經(jīng)由合適的銷售渠道，將投資連結(jié)保險銷售給具有相應(yīng)風(fēng)險承受能力的客戶人群。”

　　合適的銷售人員

　　“保監(jiān)會的通知無疑抓住了投連險誤導(dǎo)產(chǎn)生的三個重要環(huán)節(jié)，即銷售人員、銷售渠道和客戶人群。也就是說，在這三者的排列組合中，無論哪個環(huán)節(jié)‘不合適’，都有可能導(dǎo)致銷售誤導(dǎo)的出現(xiàn)，從而影響消費(fèi)者對這一險種乃至整個保險業(yè)的信譽(yù)評價。”

　　正如保險專家所言，作為一種融保險與投資于一身的險種，投連險本身的特質(zhì)首先就要求其銷售人員必須具備一定的素質(zhì)，才能夠準(zhǔn)確地將所推銷的投連險產(chǎn)品介紹給客戶，從而從源頭上遏制銷售誤導(dǎo)。“多數(shù)保險公司提供的投連險投資途徑有普通股票基金、債券基金以及其他基金等等。作為這一險種的銷售人員，需要同時對保險和資本市場有一定程度的了解。否則，讓一個自身對該產(chǎn)品就缺乏了解的人員去銷售，誤導(dǎo)就在所難免了。”

　　在此次發(fā)布的通知中，保監(jiān)會要求投連險銷售人員必須擁有資格證書，且應(yīng)至少擁有1年壽險銷售經(jīng)驗并無不良記錄。此外，投資連結(jié)保險銷售人員應(yīng)接受不少于40個小時的專項培訓(xùn)，保險公司須將相關(guān)培訓(xùn)材料報當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案。

　　合適的消費(fèi)者

　　“投連險設(shè)計原理比較復(fù)雜，是一種偏重投資理財?shù)谋ｋU產(chǎn)品，一方面對銷售人員的技能有較高要求，另一方面對購買客戶的持續(xù)交費(fèi)能力和風(fēng)險承受能力也有相應(yīng)要求。”

　　保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，不同于其他種類的保險品種，投連險投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，在銷售過程中如果不區(qū)分客戶風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力，很容易導(dǎo)致糾紛和投訴。“尤其在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，保險公司更應(yīng)加強(qiáng)銷售投連險的管理，制定明確的發(fā)展規(guī)劃、銷售管理方案和風(fēng)險控制措施并報當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局備案，對銷售中出現(xiàn)的問題及時向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局報告。各保監(jiān)局也應(yīng)加強(qiáng)對保險公司在農(nóng)村地區(qū)銷售投資連結(jié)保險的管理，積極采取有效監(jiān)管手段和措施，以防范損害投保人和被保險人利益行為的發(fā)生。”

　　據(jù)了解，針對投連險容易產(chǎn)生誤導(dǎo)的原因，保監(jiān)會已要求各保險公司建立客戶風(fēng)險承受能力識別機(jī)制，包括將銀行渠道的投連險新單躉交保費(fèi)限制在3萬元以上。此外，保監(jiān)會要求保險公司建立風(fēng)險測評制度，投連險銷售人員須與客戶共同完成對客戶財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投保目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力的分析，評估客戶是否適合購買所推介的投資連結(jié)保險產(chǎn)品，并將評估意見告知客戶，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶評估報告認(rèn)為該客戶不適宜購買，但客戶仍然要求購買的，保險公司應(yīng)以專門文件列明保險公司意見、客戶意愿和其他需要說明的必要事項，雙方簽字認(rèn)可。

　　合適的銷售渠道

　　值得關(guān)注的是，投連險最重要的銀保銷售渠道此次也成為保監(jiān)會整治的重點(diǎn)所在。

　　保監(jiān)會在通知中要求，保險公司委托銀行代理銷售投資連結(jié)保險的，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財中心和理財柜銷售，不得通過銀行儲蓄柜臺銷售投資連結(jié)保險。保險公司應(yīng)加強(qiáng)對銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)銷售投資連結(jié)保險的管理，至少每半年對代理機(jī)構(gòu)的銷售合規(guī)性進(jìn)行一次檢查評估。

　　“《通知》是在現(xiàn)有《投資連結(jié)保險管理辦法》和《新型產(chǎn)品信息披露辦法》基礎(chǔ)之上，針對當(dāng)前突出的問題作出了一些具體補(bǔ)充規(guī)定，包括推出投連險風(fēng)險測評等。下一步，保監(jiān)會將積極推進(jìn)保險銷售人員分級分類考試，進(jìn)一步完善壽險產(chǎn)品銷售資格考試制度，總結(jié)完善風(fēng)險測評制度，研究完善銷售行為管理，為下一步修訂《投資連結(jié)保險管理辦法》打好基礎(chǔ)，以形成統(tǒng)一完整的投連險銷售管理法律法規(guī)體系，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益。”上述負(fù)責(zé)人如是告訴記者。( 作者：張?zhí)m )