一、家庭基本狀況

　　(一)家庭成員情況

　　洪先生,年齡45歲,成功企業家,經營投資多家公司。

　　陳女士,年齡45歲,杭州某有限公司總經理,公司經營狀況良好。

　　育有一女兒,年齡1歲。

　　(二)家庭財務狀況

　　1.固定資產狀況:目前名下有一處房產,坐落于求是村,面積約80平方米,兩室一廳,價值約100萬元。

　　2.金融資產狀況:人民幣存款100萬元,銀行理財產品10萬元,基金投資分布于12只基金約80萬元,股票投資市值30萬元。

　　3.家庭已投保商業保險情況:重大疾病險保額僅為雙方各5萬元；陳女士的壽險保額合計為30萬元左右,洪先生的壽險保額合計為20萬元。

　　4.家庭負債情況:無負債。

　　5.收入支出狀況:家庭目前的年收入為50萬元,日常年生活消費支出為15萬元,無房屋按揭貸款支出。

　　6.理財目標:希望到60歲時積累起的家庭養老金300萬元；女兒18歲時,累計教育金100萬元；以及在家庭的風險管理方面考慮參加商業保險進行補充。主要目標是做好現有資金理財增值,和現已投資金融產品的管理。每年安排家庭海外旅行一次,旅游金5萬元。

　　分析:

　　1.資產結構:該家庭屬于高資產零負債家庭,家庭資產利用率良好。

　　2.投資性資產占總資產的55%,流動性資產占總資產的45%,屬于積極型的投資人,且整體資產的流動性較強。

　　3.需配置投資資產=流動性資產+投資性資產-住房公積金賬戶-個人養老金賬戶-企業年金賬戶-緊急預備金-短期負債,緊急預備金設定為三個月的支出額。

　　二、家庭財務診斷

　　1、家庭資產狀況較好,資產負債率和流動性比率均在理想范圍內,屬于高資產零負債家庭,投資目標非常明確。

　　2、在目前的投資性資產中股票及股票型基金的投資比例占總資產的41%,投資風險較集中,基金分散投資于多只不同投資風格的基金中,投資金額配比比較隨意。

　　3.從穩健型金融產品投資角度考慮,目前已投銀行理財產品10萬元,保本基金20萬元,但僅占總資產規模的13%,就目前家庭情況及市場行情判斷該比例過低,對風險投資的平衡作用偏弱。

　　4.家庭目前的風險管理能力還是偏弱,主要是因為已投保的保險品種保額相對較小。另外,意外傷害、家庭財產保險等商業保險都尚未作考慮。

　　5.家庭對子女教育金規劃、退休養老規劃尚未進入實質性的財務操作安排。

　　三、理財建議

　　(一)、基金定投及商業養老保險

　　考慮到月凈儲蓄額可達到29000元,因此建議以基金定投及商業養老保險方式實現養老金準備的理財目標:

　　1.從現在起每月定投基金8670元,在60歲退休時可積累300萬元的養老金,建議定投平衡型基金。

　　2.從現在開始,每月定投基金2100元,在女兒18歲進可積累100萬元的教育金。

　　3.投保商業養老保險,夫妻雙方保額各50萬元,確保60歲退休后每年家庭可領取養老金10萬元,直至80歲,還有分紅,意外身故保障(要求保額50萬元以上),退休前年繳費約13萬元。該部分可作為旅游金的準備和退休金的補充。

　　(二)具體投資規劃

　　1.對現有的100萬元流動資金進行投資規劃:(1)將其中60萬元建議投資信托產品等穩健型理財產品投資。(2)再用30萬元進行投資廣發銀行銀證先鋒3號封閉式基金組合,以獲得中長期穩健的收益。(3)剩余資金10萬可留出家庭緊急備用金后作為投資準備金,根據市場情況擇機投資。

　　2.建議對股票型基金進行整合和更換,最終保留三至四個優質基金；現有股票建議轉換參加“組合通”服務。

　　(三)、補充商業保險,增強家庭綜合風險保障能力

　　建議家庭應該增加重大疾病保障和意外身故保障的保額,建議夫妻雙方各增加終身重疾及身故保障的保額30萬元,退休前年繳費支出約5萬元。其他還應該考慮適當增加家庭財產保險。(主持人:張俊)

　　專家支持:廣東發展銀行黃龍支行林永平、劉政