隨著“三八”婦女節的到來，女性如何擁有一份周全的保障計劃，成為眾所關注的話題。如果發生意外怎么辦？罹患重大疾病怎么辦？生孩子遭遇風險怎么辦？怎樣規劃才能安享晚年？昨日，記者采訪了多位保險專家，讓他們為女性讀者制訂保險計劃出謀劃策。

　　女性投保有其特殊理由

　　昨日，長沙市某企業為全體女職工投保了一份泰康女性安康保險，令男同事們羨慕不已。保險營銷專家唐波為記者講述了女性投保的幾大理由：從生理學上講，女性的生理肌體結構比男性的復雜，這就意味著患病的種類也比男性高；從社會學方面講，女性有關獨特的妊娠期、分娩期、哺乳期等，加之不少女性選擇做全職太太為家庭付出全部身心，因此女性更需要關愛；由于社會分工不同和傳統習慣的影響，同等條件下女性的收入低于男性，失業率高于男性，退休早于男性，因此女性顯然比男性更需要保險的關愛。

　　另外，由于男女壽命長短不同和結婚時年齡的差異，導致多數女性都可能將度過3至12年的獨居晚年生活。從保險學的角度講，長壽對人來說也是一種“風險”，預示著必須多準備一定數額的養老金。

　　不同階段需要不同保障

　　本報“贏行家”投資理財專家團成員、平安人壽保險專家田新華介紹，女性購買保險在不同的人生階段也會有所側重，但是健康的風險大同小異，并且一直貫穿始終。

　　簡單地把人生分為三個階段來看，即單身時期、已婚未育時期、婚姻穩定時期，其需要保障的風險大致如下：單身時期：風險主要來自于意外傷害和疾病，可選擇保費較低的純保障品種，附加住院醫療以及意外險等產品；已婚未育：應考慮妊娠期的風險，考慮添加包含有妊娠期疾病險和新生嬰兒險的保險產品；婚姻穩定期：身體的機能明顯下降，建議購買終身壽險和女性兩全險，或者重點投保女性重大疾病險和醫療險。

　　家庭保單宜以女性為主

　　保險專家建議，單身女性保費一般不要超過個人年收入的10%，而已成家女性的保費最好和其他家庭成員共同規劃，如果家人的保單主險和附加險內已包涵了某些全家人都能享受的醫療保障，就可以適當地改變投保重心，全家年繳保費占家庭年收入10%左右，保險額度以家庭整體年度收入的7至10倍為佳。

　　在以家庭作為保險規劃主體時，不妨以年紀較輕的女主人為主被保險人，這樣保費會相對比較低。在進行家庭保險規劃時，應注意女性仍需自行投保，而不要只是附加在老公的保單上，以免日后婚姻生變時影響自身的權益。另外，女性有必要為未來幸福投一份獨立的保險。

　　女性保險應以健康為重

　　目前，各家保險公司推出的女性保險均有針對性地增加了一些女性特需的保障，如生育險、母嬰險、婦科疾病險、女性重大疾病險、女性整容保險等。如國壽“關愛生命女性疾病保險”，專門針對女性疾病且關注分娩的小孩所設計；泰康“盛世健康”保障計劃則綜合性滿足女性的養老、大病醫療和理財的需求。(記者 王斌 通訊員 王志平)