家庭狀況：

　　王老板夫妻倆是個體戶，女兒現讀高二，年收入6萬元，家庭每年開支約3萬元：其中店鋪房租和開支約1.5萬元，孩子上學以及家庭生活花費近1.5萬元，手中有定期存款15萬元。

　　王老板目前的理財方案：

　　自己和妻子都購買了商業(yè)保險，主要是意外險和重大疾病醫(yī)療保險，年保費1萬元左右。

　　理財目標：

　　希望合理配置資產，應對女兒上大學的學費，同時給自己攢下養(yǎng)老的錢。

　　“財智家庭”專家評審團建議：

　　加強家庭財產保障

　　考慮到王老板夫婦為個體戶，收入不太穩(wěn)定，勢必在投資規(guī)劃前留3萬元作為家庭緊急備用金。這部分資金只能用于存活期或投資貨幣型基金等流動性很強并且是低風險的投資工具。由于該家庭沒有任何保障， 做好以上保障后，王老板可將部分存款根據自己的風險偏好進行合理的資產配置，投資于銀行理財產品或基金等投資工具。

　　提前防范

　　家庭收入中斷風險

　　個體戶家庭就應該為防范家庭收入中斷的風險，應購一些純保障型險種，每年家庭保費在8000元左右，子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，孩子的高等教育不能耽誤。因此建議該夫妻倆購買保額為50萬元左右的定期壽險，保障期限10年，防止家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　分比例配制資金積累財富

　　目前4年的大學費用在8萬元左右，3年高中學費在1.2萬元左右，建議王老板在目前的定期存款15萬元中留出3萬元做應急準備金，可存款或購買貨幣基金，剩余12萬元建議王老板建立一個投資組合，其中固定受益類的理財產品、債券型基金、平衡型基金分別占投資比例的40%、40%、20%。另外每月收入結余可以考慮做基金定投，將債券型基金與平衡型基金組合，積少成多，累積財富。