王女士今年25歲，新婚，老公29歲。王女士月薪3200元，老公月薪5400元，年獎(jiǎng)金2萬(wàn)元。兩人有一處房產(chǎn)，市值約55萬(wàn)元，貸款尚余13萬(wàn)元，月供2450元(5年)，還有欠款3萬(wàn)元(要求明年還清，無(wú)息)。王女士的家庭還有銀行存款約2萬(wàn)元，股票投入約4萬(wàn)元，基金投入約1.5萬(wàn)元。兩人月支出約2500元，贍養(yǎng)老公父母年約2萬(wàn)元。

　　王女士希望：能換一套100平方米住房，價(jià)值大約80萬(wàn)元左右，她想知道是否有必要提前還清貸款。計(jì)劃3年后購(gòu)入價(jià)值10萬(wàn)元左右的轎車(chē)一輛。3年后考慮子女問(wèn)題。目前，普通高等教育費(fèi)用約30萬(wàn)元。退休后每月5000元家庭現(xiàn)金支配，相當(dāng)于100萬(wàn)元的退休準(zhǔn)備金。

　　財(cái)務(wù)分析

　　王女士的家庭目前收支狀況較好，平均月收入8600元，月支出5000元，一年后結(jié)清欠款3萬(wàn)元后，結(jié)余約1.3萬(wàn)元，有可投資空間。家庭存款結(jié)構(gòu)較好。2萬(wàn)元銀行存款作為家庭緊急準(zhǔn)備金；投資結(jié)構(gòu)相對(duì)合理。但是作為家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力和收入來(lái)源，王女士雙方無(wú)保險(xiǎn)，不能保障雙方的風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　根據(jù)夫妻雙方的年齡和實(shí)際投資方向，一般推斷其風(fēng)險(xiǎn)承受能力為中偏高，積極型屬性。為了讓王女士夫婦的生活繼續(xù)保持高品質(zhì)，筆者對(duì)該家庭作了如下規(guī)劃：

　　出售現(xiàn)有住宅

　　為保證生活標(biāo)準(zhǔn)，換房計(jì)劃首先要出售現(xiàn)有住宅。賣(mài)房所得加上上年結(jié)余總計(jì)43萬(wàn)元作為購(gòu)買(mǎi)新房的首付款，同時(shí)基本保持現(xiàn)有還款水平，剩余37萬(wàn)元進(jìn)行住房按揭，貸款20年，每月2500元。20年后貸款結(jié)束，退休且無(wú)房貸。

　　增加保費(fèi)支出

　　增加每年兩人保費(fèi)支出1.2萬(wàn)元，每月1000元，用于購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)200萬(wàn)元左右，住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，以完善保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，保障家庭現(xiàn)金流。

　　定投基金用于購(gòu)車(chē)

　　王女士的家庭可每月定投2600元開(kāi)放式基金，以3年年平均收益率10%計(jì)算，屆時(shí)賬戶(hù)可達(dá)108000元左右，用于購(gòu)買(mǎi)家庭轎車(chē)以及支付相關(guān)手續(xù)費(fèi)。

　　繼續(xù)定投保證寶寶計(jì)劃

　　3年后，假設(shè)寶寶出生，為保證生活標(biāo)準(zhǔn)，每月增加支出1300元。因此建議每月投1300元開(kāi)放式基金，以15年年平均收益率8%計(jì)算，屆時(shí)子女賬戶(hù)可達(dá)45萬(wàn)元，30萬(wàn)元作為子女在國(guó)內(nèi)高等學(xué)府深造的教育費(fèi)用，另外15萬(wàn)元用來(lái)購(gòu)買(mǎi)新車(chē)，報(bào)廢舊車(chē)。

　　基金投資保證退休計(jì)劃

　　在日常生活中要學(xué)會(huì)用各種理財(cái)工具為資產(chǎn)增值。如申請(qǐng)信用卡，在消費(fèi)時(shí)盡量多刷卡，盡量享用銀行卡消費(fèi)的免息周期。把2萬(wàn)元存款用于購(gòu)買(mǎi)貨幣基金作為家庭備用金，將基金投資增加為3萬(wàn)元，以股票型基金為主，股票投資減少為2.5萬(wàn)元。30年后，按照年平均收益率8%計(jì)算，屆時(shí)賬戶(hù)余額55萬(wàn)元。15年后，子女教育金啟用，每月兒女費(fèi)用支出為零，再把每月2600元結(jié)余定投基金，作為備用賬戶(hù)，當(dāng)王女士55歲退休時(shí)已積累90萬(wàn)元，兩者相加總計(jì)145萬(wàn)元。其中100萬(wàn)元作為退休后的生活現(xiàn)金支出。45萬(wàn)元投資到穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品，用于健康保障備用金或者旅游開(kāi)支。 （鄧海歐）