個案資料

　　黃先生，年收入25萬元，有社保和基本醫(yī)療保險；妻子之前辭職在家?guī)Ш⒆樱�目前開始重新找工作，沒有保險，預(yù)計找到工作后月收入能有6000元-8000元。兩個孩子準備上幼兒園，要準備捐資助學(xué)費用和入托費。目前二人有兩套正在供的房子，月供總額為12000元，即144000元/年。其中一套房子準備出租，預(yù)計租金能達到2500元/月。手中的20萬元存款買了澳元理財產(chǎn)品。

　　理財目標

　　●保證孩子受教育的近期和遠期支出；

　　●保證每年一次全家國外旅游消費；

　　●希望一年內(nèi)能夠給妻子買車方便上班。

　　財務(wù)狀況分析

　　黃先生目前家庭年實際收入為25萬元，年支出19.1萬元，年結(jié)余率24%為6萬元。可以看出房屋還貸占到總支出的約75%，說明還貸壓力較大，是典型的“房奴”。根據(jù)目前的實際收支要實現(xiàn)黃先生的理財目標還是有一定難度的。黃太太的再次擇業(yè)要積極進行，因為按照預(yù)計收入可使家庭年收入增長7萬元左右，對緩解還貸壓力和解決兩個小孩受教育的近期遠期支出有所幫助。此外空閑的一套房子應(yīng)該出租，按照2500元/月計算，可每年多收入3萬元。

　　理財建議

　　1　高額意外險化解財務(wù)風險

　　從黃先生的支出可以看出，兩處房產(chǎn)的貸款額相對較高，因此建議黃先生在配置保險時應(yīng)考慮高額的壽險和意外險。建議購買100元保10萬元的意外險20份，這樣可以成本很低地化解因意外造成家庭收入驟減無力償還銀行貸款的壓力。

　　同時建議黃先生為自己和太太適當選擇健康險，保費比例應(yīng)該以各自收入占家庭收入的比例來分配。例如購買返還型的健康險，按目前收入情況一年保費應(yīng)控制在2萬元以內(nèi)。

　　2　保本型投資收益二次投資

　　由于房貸壓力過高，黃先生家的投資應(yīng)謹慎。建議采用保本型的投資，用投資收益進行再次投資，從而實現(xiàn)較穩(wěn)定的收益。建議選取本金安全、固定收益、收益返還快的為好，如廣發(fā)銀行的“季季紅”理財產(chǎn)品。

　　如果黃太太能成功就業(yè)，其家庭年收入結(jié)余可達到16萬，拿出其中10萬進行保本投資，以年收益5.14%，季度支付利息計算，那么年利息收入為5140元，合每季度1285元，用這筆錢定投指數(shù)型基金，堅持10年，利息將達到8萬，可以支付孩子的教育開支。每月再拿2000元做直接基金定投，可滿足家庭旅游開支。

　　3　購車款考慮轉(zhuǎn)教育金

　　購車的最大用途不是黃太太上班而是接送小孩上幼兒園，如果黃先生能接送小孩，那么單純?yōu)樯舷掳噘徿嚊]有太大必要，不如將購車養(yǎng)車花費用于小孩的教育費和生活費。另外，目前很多車商推出無首付無利息的分期付款購車，在不占用更多家庭積蓄的前提下可以采用這種方式實現(xiàn)短期之內(nèi)的需求。

　　（理財顧問:張青 廣東發(fā)展銀行北京方莊支行 個人銀行部經(jīng)理)