保險(xiǎn)在我國的起步較晚，保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者之間也存在過糾紛，被迫對(duì)簿公堂的例子也不少。除了保險(xiǎn)公司的責(zé)任外，消費(fèi)者需要注意哪些問題？他們認(rèn)識(shí)的誤區(qū)是什么？該怎樣正確理解保險(xiǎn)呢？

　　-誤區(qū)一：買保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄

　　解讀：保險(xiǎn)是防守型理財(cái)，內(nèi)涵要比儲(chǔ)蓄豐富得多。

　　常有讀者打電話咨詢說：“我想買保險(xiǎn)，就是儲(chǔ)蓄型的那種，請(qǐng)問哪種保險(xiǎn)好？”關(guān)于保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄的問題，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)王治超秘書長意味深長地說：“保險(xiǎn)的內(nèi)涵遠(yuǎn)比表面意義更重要，它除了所謂的儲(chǔ)蓄功能外，最主要的是保障，是防守型產(chǎn)品，也是生活規(guī)劃的頭等大事，是一份責(zé)任更是化解生老病死殘風(fēng)險(xiǎn)的工具。”一個(gè)人應(yīng)統(tǒng)籌好一生的風(fēng)險(xiǎn)，將大大小小的風(fēng)險(xiǎn)均衡，就可以拉低高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。做好防止生活被改變的可能更加重要。

　　保險(xiǎn)是生活中不可或缺的部分，一個(gè)人年輕的時(shí)候?yàn)槟昀弦院笞鰷?zhǔn)備，沒生病時(shí)為生病做準(zhǔn)備，父母為孩子的成長做準(zhǔn)備等等。事實(shí)上，保險(xiǎn)就是基礎(chǔ)，是后盾，百姓真正該注意的并非保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄功能，而是它的保障功能，要先量化風(fēng)險(xiǎn)、鎖定風(fēng)險(xiǎn)后再投資理財(cái)，才是好的選擇。

　　-誤區(qū)二：簽字后就萬事大吉

　　解讀：保單簽字才是責(zé)任的開始。

　　“為什么我保險(xiǎn)賬戶里的錢越來越少？保險(xiǎn)公司憑什么要扣除？明明就是代理人和保險(xiǎn)公司串通好了騙我的錢。”一位購買投連險(xiǎn)的消費(fèi)者氣憤地說。據(jù)了解，他購買了某保險(xiǎn)公司的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，由于代理人銷售時(shí)沒有明確投連險(xiǎn)的初始費(fèi)用，一年后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)賬戶余額減少時(shí)，于是與保險(xiǎn)公司開始了一場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)。可惜的是保單中的規(guī)定寫得詳細(xì)，消費(fèi)者的親筆簽名也印得真實(shí)，目前雙方陷入了僵局。某保險(xiǎn)公司理賠部一位工作人員表示，這樣的問題讓人很無奈，情理上客戶是對(duì)的，可是法理上卻說不通。一些不道德的代理人在銷售保險(xiǎn)時(shí)隱瞞了事情的真相，但是很多客戶在簽字時(shí)根本沒有仔細(xì)閱讀合同內(nèi)容，才導(dǎo)致了糾紛的發(fā)生。

　　中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)王治超秘書長表示，現(xiàn)階段，消費(fèi)者的法律意識(shí)不強(qiáng)，尤其是具有法律意義的簽字，保單并不是簽完字就萬事大吉了，而恰恰是責(zé)任的開始。買保險(xiǎn)時(shí)，簽名不是把所有一切都交給了保險(xiǎn)公司，而是代表投保人同意了條款里規(guī)定的內(nèi)容。從那一刻起，消費(fèi)者自己也要開始承擔(dān)法律責(zé)任。過分相信代理人，忽視自己權(quán)益，缺少對(duì)自己的責(zé)任心都是不可取的行為。

　　-誤區(qū)三：投資型保險(xiǎn)人人可買

　　解讀：投資型保險(xiǎn)僅適合部分消費(fèi)者。

　　“投資型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)與投資產(chǎn)品之間的產(chǎn)品，主要指投連險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品。老百姓常見的理財(cái)方式是銀行、股票，還有基金，保險(xiǎn)公司推出投資型產(chǎn)品是發(fā)展的趨勢(shì)。”王治超秘書長說。需要強(qiáng)調(diào)的是，投連險(xiǎn)產(chǎn)品把所繳保費(fèi)做分配，一部分錢做保障基礎(chǔ)，一部分做投資理財(cái)，在消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間存在委托與受托的關(guān)系，已經(jīng)改變了傳統(tǒng)的保險(xiǎn)關(guān)系，演變成一種類似信托的關(guān)系。因此，并不是所有人都適合購買投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　買理財(cái)型產(chǎn)品有兩個(gè)先決條件：首先，客戶必須受到良好的教育，對(duì)自己的需求很清晰，有一定抗風(fēng)險(xiǎn)能力，最好是中高端消費(fèi)者。其次，銷售人員和保險(xiǎn)公司要有良好的職業(yè)道德。目前一些銷售人員在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的過程中存在誤導(dǎo)消費(fèi)者的情況，因此導(dǎo)致了許多糾紛的發(fā)生。

　　-誤區(qū)四：金融機(jī)構(gòu)不會(huì)倒閉

　　解讀：金融機(jī)構(gòu)也會(huì)倒閉，選擇要謹(jǐn)慎。

　　許多老百姓認(rèn)為銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)不會(huì)倒閉，然而事實(shí)并非如此。王治超秘書長說：“金融是一種商品，也是一種服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)也會(huì)倒閉，保險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)之一，倒閉是正常的，所以在買保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候也要像買其他產(chǎn)品一樣，選擇好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，服務(wù)好，且償付能力較穩(wěn)健的保險(xiǎn)公司，投保人要有能力去進(jìn)行選擇，選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和保險(xiǎn)公司。”

　　-誤區(qū)五：和代理人簽訂合同

　　解讀：保險(xiǎn)公司才是產(chǎn)品提供者。

　　保險(xiǎn)公司通過銷售人員買保險(xiǎn)，因此很多消費(fèi)者購買保險(xiǎn)后，認(rèn)為代理人是承擔(dān)責(zé)任的，其實(shí)保險(xiǎn)公司才是責(zé)任的承擔(dān)者。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)前后應(yīng)該及時(shí)與保險(xiǎn)公司的客戶服務(wù)人員聯(lián)系，而不只是代理人，銷售渠道最后是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。目前保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正著手將各保險(xiǎn)公司的個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品掛到自己的網(wǎng)站上方便消費(fèi)者查詢。

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)努力滿足消費(fèi)者的需求。王治超秘書長表示，我國的保險(xiǎn)公司已有100多家，但競(jìng)爭(zhēng)仍不夠，并沒有產(chǎn)生理想的品質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該努力開發(fā)新產(chǎn)品，滿足各個(gè)層次老百姓的需求。另外，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高客戶人員的職業(yè)水準(zhǔn)，不能只停留在催交保費(fèi)階段，更不能在理賠時(shí)給客戶帶來煩惱。保險(xiǎn)公司有責(zé)任對(duì)自己的代理人嚴(yán)加管理，不能讓不負(fù)責(zé)任的個(gè)別代理人影響到公司的整體形象。(記者牛穎惠)