基本情況：年齡32歲，夫妻雙方均為國家正式教師，工作十一年，副高職稱； 家庭固定收入月薪6500元，另外從事技術服務等工作年收入大致在4、5萬元左右，存款25萬元(活期5萬，其余為定期)，無基金、股票投資，享受省醫保；自有90平方米住房一套，6歲孩子一名，雙方老人均有固定退休金(月均每人2000元)且享受省醫保；月基本生活支出1500元，飲食、服裝、美容等消費性支出2000元。

　　理財經驗：無

　　理財目標：因為既有住房拆遷欲近期購買130平米住房一套，在兩年內有購車計劃，主要問題是如何理財更為積極穩妥。

　　理財分析：

　　李先生家庭月均收入近1萬元，年度贏余達7.6萬元，儲蓄率超50%，家庭無負債，財務狀況還不錯。但是資產的收益性不高，資產基本都分布在低收益的存款上。

　　綜合來看，李先生家庭無近憂但有遠慮，其一、家庭保障僅僅依賴享受省醫保等單位所入保險，其深度廣度均不足夠，急需全面補充，其二、未來的二年后隨著房貸月供與養車費用的加入，以及孩子上學后撫養費和教育金的增加，家庭支出必將大幅提高，所以，非常有必要早早做規劃，以期達到家庭生活品質穩步提高的目標。

　　理財建議：

　　1、調整活期賬戶余額，作為家庭緊急預備金，因考慮到家中二老的贍養需要，以現家庭支出的10倍計算，4萬元即可。可以考慮利用將銀行卡設定為3個月定期存款的自動轉存，如果萬一需用隨時支取，平常不用，也可以有額外的利息收入；

　　2、考慮到國內目前房地產市場現狀，李先生的購房計劃可以考慮“觀望探察，伺機而動”策略。具體說就是在近一年內，先住原來的房子，多看房不必急于出手，等待房地產市場明朗或石家莊房屋交易量大幅回升之時再購買不遲，現在的20萬定期存款可考慮換購半年期限的低風險銀行理財產品，年收益應該超過5.5%，一來保證基本的流動性，二來使此筆資金一年收益好過定期存款。最重要的是，如果李先生決定馬上購房，以石家莊現在的房價水平，要55萬元甚至更高，2成的首付款后只剩9萬元，從裝修到家具電器的購置，費用稍顯緊張，而一年后購房，資金也許會寬松的多。

　　3、全面規劃和補充保險。考慮到王先生家庭保障情況，雙方工作穩定，可以考慮通過補充部分大病險和人身意外保險及定期壽險來補足保障，可以參考保險的“雙十原則”，即保費是年收入的10%，保障是年收入的10倍；

　　4、合理配置投資組合。雖然近期市場上黃金、非美貨幣和A股市場一起下跌，但應該看到，市場下跌的過程也是風險釋放的過程，這正是播種的好時機。歷史數據證明，通過科學的長期投資而不是短期炒作，大部分的波動風險可以被過濾掉。及早投資方是長期提高收益達成目標的選擇。現金流的管理是李先生夫婦投資的重中之重，建議李先生夫婦從定期定額作起，每月固定投資1000元，可以選擇一些基金作為投資標的，相對省心省力。

　　5、購車計劃。因車是貶值類資產，根據家庭收入等情況，作為家庭自用車，可考慮購買7-10萬元左右經濟型轎車，每月增加養車費用約1000元，非常贊成李先生一家二年后購車的計劃，延遲消費也是理財的重要組成。

　　(本期嘉賓：中信銀行石家莊分行理財師 李峰)