案例：陳先生，30歲，家在晉江，和妻子的工作都較穩(wěn)定，女兒現(xiàn)在3周歲，讀幼兒園。陳先生月平均收入6000元，陳太太月平均收入5000元，家庭生活花銷每月需一萬(wàn)元，年終其他支出10000元左右。

　　晉江有廠房出租，一座現(xiàn)值400萬(wàn)元，另一座5層廠房值85萬(wàn)元，年租金收入合計(jì)13萬(wàn)元，從今年起簽約三年，每年初收租金。兩座廠房正好在一商業(yè)規(guī)劃用地，未來(lái)有拆遷賠款。夫妻倆還有公積金15萬(wàn)元，自住房大概值80萬(wàn)元。工作之外，陳先生與姐姐合開(kāi)一個(gè)塑料廠，廠房是租的，設(shè)備現(xiàn)估值30萬(wàn)元左右，一年能帶來(lái)純收入10萬(wàn)元；家里有5萬(wàn)-6萬(wàn)元存款，沒(méi)有負(fù)債。還有1.3斤黃金(現(xiàn)值9萬(wàn)多元)，家庭有兩輛車。

　　夫婦單位享有基本醫(yī)保社保。商業(yè)保險(xiǎn)方面，夫婦倆已投保五六年的健康險(xiǎn)，女兒投教育險(xiǎn)，每年家庭保費(fèi)12000元，還要繳款10年。

　　家庭理財(cái)目標(biāo)：1.準(zhǔn)備在泉州中心市區(qū)買套房，160-170平方米，以便女兒將來(lái)在泉州讀書；2.還想再買輛好點(diǎn)的車，40萬(wàn)-50萬(wàn)元的(不急)；3.女兒教育資金的準(zhǔn)備；4.家庭財(cái)產(chǎn)穩(wěn)定保值增值，為將來(lái)養(yǎng)老作準(zhǔn)備。

　　國(guó)泰君安證券金融理財(cái)師朱瓊芳分析認(rèn)為，陳先生家庭的固定資產(chǎn)投資比例過(guò)高：固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)=595/610=98%%，風(fēng)險(xiǎn)非常集中于固定投資，建議陳先生的年節(jié)余用于增加金融資產(chǎn)的投資。在獲得拆遷賠款后，將部分資金用于購(gòu)買泉州的房產(chǎn)，另一部分投資于金融資產(chǎn)，以便分散集中投資的風(fēng)險(xiǎn)；適當(dāng)加投家庭責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，增加家庭風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。總之：減少固定資產(chǎn)投資比例，增加金融資產(chǎn)組合投資，合理投保，留足家庭備用金。

　　在具體操作方面，朱瓊芳建議：

　　1.增加保險(xiǎn)投入。雖然夫妻倆都有醫(yī)保社保，而且有商業(yè)保險(xiǎn)，但還應(yīng)增加商保比例，以家庭責(zé)任險(xiǎn)(建議選擇定期保險(xiǎn))為主；因?yàn)殛愊壬�開(kāi)車上下班，還需增投綜合意外險(xiǎn)來(lái)保障家庭的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；陳先生的固定資產(chǎn)也建議投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。調(diào)整后的各類保費(fèi)年合計(jì)支出應(yīng)控制在家庭收入的10%%-15%%。

　　2.購(gòu)房、購(gòu)車建議。在獲得拆遷賠款后，將部分款項(xiàng)先用于購(gòu)買泉州的房產(chǎn)(150萬(wàn)元左右)，170平方米的房子需120萬(wàn)元左右，還要準(zhǔn)備30萬(wàn)元裝修款，合計(jì)150萬(wàn)元。通過(guò)對(duì)陳先生家庭財(cái)務(wù)比率的測(cè)算，零負(fù)債率，可以通過(guò)貸款方式來(lái)添置新房產(chǎn)(也可以一次性繳完房款)。因?yàn)殛愊壬�夫婦的公積金較多，首付之余，建議陳先生夫婦將15萬(wàn)元用于還款并申請(qǐng)公積金貸款，以便更好地盤活公積金。另一部分拆遷款可直接用于購(gòu)買車子(最高50萬(wàn)元左右)。

　　3.籌集教育基金。陳先生的女兒再過(guò)15年將進(jìn)入高校讀書，將來(lái)女兒說(shuō)不定想到國(guó)外留學(xué)，而陳先生的家庭條件還是允許的。建議在購(gòu)房購(gòu)車后將余款用于金融投資，具體可根據(jù)專業(yè)人士的建議，選擇業(yè)績(jī)中上且較穩(wěn)定的基金、股票、集合理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品進(jìn)行長(zhǎng)期組合投資，為女兒準(zhǔn)備將來(lái)的教育基金及出國(guó)資金。

　　4.準(zhǔn)備退休基金。可以通過(guò)合理的組合投資，將年度資金節(jié)余進(jìn)行合理穩(wěn)健投資，作為以后退休養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充。

　　伴隨家庭的成長(zhǎng)，陳先生還需每年根據(jù)家庭情況的變化不斷調(diào)整和修正理財(cái)規(guī)劃，并持之以恒地遵照?qǐng)?zhí)行。 (郭華萍)