單親家庭，如何才能避免財(cái)務(wù)危機(jī)？單親母親不僅獨(dú)自肩負(fù)養(yǎng)育子女的重任，而且面對(duì)更多的不確定因素。單親家庭的生活和理財(cái)目標(biāo)歸納起來就是為自身、子女和老人做好充分的經(jīng)濟(jì)和安全保障。完善的保障和穩(wěn)健的長(zhǎng)期投資，才是抵御風(fēng)險(xiǎn)的基石。

　　本期出鏡

　　單親母親沈女士，今年42歲，北京一家外企工作，月收入1萬元。兒子16歲，在一所重點(diǎn)高中讀高一。

　　理財(cái)財(cái)產(chǎn)

　　30萬元。

　　理財(cái)困惑

　　撫養(yǎng)兒子長(zhǎng)大到23歲；為后半生養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　本期理財(cái)師

　　滑英

　　浦發(fā)銀行北京分行個(gè)人銀行管理部金融理財(cái)師。

　　沈女士的家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　　家庭資產(chǎn)    家庭負(fù)債

　　定期存款30萬 房屋抵押貸款0

　　股票16萬(市值)

　　自住房產(chǎn)130萬(市值) 私家車 20萬

　　資產(chǎn)總計(jì)196萬 負(fù)債總計(jì)0萬

　　資產(chǎn)凈值196萬

　　家庭收入 家庭支出

　　工資收入12萬 日常支出2.4萬

　　保險(xiǎn)0.5萬

　　其他各項(xiàng)支出1.9萬

　　收入總計(jì)12萬 支出總計(jì)4.8萬

　　結(jié)余7.2萬

　　沈女士家年收入支出情況

　　單親母親獨(dú)立持家

　　“我的理財(cái)目標(biāo)：一是積累能把兒子撫養(yǎng)長(zhǎng)大到23歲的資金；二是為了自己的后半生的生活質(zhì)量更好。”42歲的沈女士，在理財(cái)師滑英面前吐露了不為人知的個(gè)人想法：自己會(huì)選擇永遠(yuǎn)單身，不想指望別人，包括兒子。

　　從海外歸來的沈女士現(xiàn)在在一家外企工作，月薪1萬元左右，單位有“四險(xiǎn)一金”。在市中心擁有一套三居的單位福利房，市值約130萬元。一部轎車，均無按揭。2007年有60萬元人民幣存款、幾萬元加元存款，另有32萬元去年投入股市，目前市值約16萬元。

　　雖然沒有了另一半作為依靠，沈女士一直保持著勤儉持家的風(fēng)格。沈女士每月家庭基本生活開支約2500元，每月還給母親500元贍養(yǎng)費(fèi)。最大的開銷要算養(yǎng)車費(fèi)用了，每年7000元左右。另外，沈女士于2002年購(gòu)買了“康乃馨”女性重大疾病保險(xiǎn)，繳費(fèi)期限20年，每年保費(fèi)支出5000元。

　　現(xiàn)在，沈女士獨(dú)自撫養(yǎng)16歲的兒子。讓她欣慰的是，兒子“很用功，考上重點(diǎn)大學(xué)不成問題。”

　　理財(cái)提醒

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　　理財(cái)師建議

　　★規(guī)避意外風(fēng)險(xiǎn)

　　經(jīng)過交流，理財(cái)師滑英了解到，沈女士目前沒有再購(gòu)置房產(chǎn)以及換房、換車的計(jì)劃。

　　“因?yàn)槭菑膰?guó)外回來，也不想讓兒子出國(guó)留學(xué)。”沈女士告訴理財(cái)師。她現(xiàn)在的主要目標(biāo)是通過理財(cái)保障兒子的大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)，順利將兒子供養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)，同時(shí)也為自己儲(chǔ)備必要的養(yǎng)老費(fèi)用。

　　理財(cái)師滑英分析說，從沈女士的家庭財(cái)務(wù)狀況來看，包括房產(chǎn)、存款、股票等在內(nèi)的資產(chǎn)總計(jì)近200萬元，沒有負(fù)債，沒有重大支出計(jì)劃。而沈女士每月收入1萬元，各項(xiàng)支出平攤后每月支出4000元，節(jié)余6000元，財(cái)務(wù)狀況良好。

　　但沈女士是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，單親家庭的這一特殊性決定了其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，容不得疾病與意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)師建議，沈女士作為家庭絕對(duì)收入來源者，一旦發(fā)生意外，家庭將失去基本的保障。因此，人身保險(xiǎn)規(guī)劃尤為重要，建議購(gòu)買足額健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)。

　　★防御型避稅投資

　　理財(cái)師滑英認(rèn)為，對(duì)于沈女士來說，目前的財(cái)務(wù)狀況實(shí)現(xiàn)兩個(gè)目標(biāo)并不困難，因此，總體規(guī)劃上應(yīng)進(jìn)行穩(wěn)健防御型投資，具體產(chǎn)品選擇上可以選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品、銀行理財(cái)產(chǎn)品和基金定投為主。

　　一般情況下，家庭需準(zhǔn)備一定數(shù)量的應(yīng)急金以備不時(shí)之需，這筆錢應(yīng)相當(dāng)于3至6個(gè)月的日常生活費(fèi)用，沈女士可以留存3萬元備用金，其余可以部分用于購(gòu)買可免稅的銀行理財(cái)產(chǎn)品，部分用于購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　按照27萬元人民幣全部購(gòu)買年收益6%左右的一年期理財(cái)產(chǎn)品計(jì)算，每年收益約為1.6萬元。一年下來的投資收益，基本可以滿足沈女士?jī)鹤哟髮W(xué)后一年的費(fèi)用支出。沈女士?jī)鹤哟髮W(xué)畢業(yè)后，此部分資金的投資收益可以作為沈女士養(yǎng)老費(fèi)用的積累。

　　另外，根據(jù)沈女士目前每月的節(jié)余情況，同時(shí)考慮到受時(shí)間、精力和專業(yè)知識(shí)等的限制，建議沈女士進(jìn)行基金定期定投，通過長(zhǎng)期投資攤低平均投資成本，積少成多。(記者丁文亞）