段宏霞

　　獎勵及榮譽：

　　恒安標準人壽北京分公司見習講師

　　恒安標準人壽北京分公司十大理財規劃師

　　曾為《北京青年報》、《新京報》等多家媒體理財專版撰稿

　　隨著美國連續爆發了一連串重大金融事件：美國財政部托管“兩房”，美國第三大證券公司美林證券被美國銀行收購，美國第四大投資銀行雷曼兄弟公司宣布破產，美國第一大保險公司美國國際集團(AIG)正成為下一個危機點，而不確定性是資本市場的魅力，更是這次金融危機的特點，誰也無法知道它會對實體經濟產生怎樣的影響，至于持續多久也很難說。面對如此不確定的走勢，投資人必須想好各種可能性，更要做好相應的準備來預防未來的各種風險。

　　有句名言，30歲以前要靠體力賺錢，30歲以后要靠錢賺錢。算算這樣一筆數：按一個人一輩子工作35年算，只要你每年的投資收益率都達到4%，那么你靠投資賺的錢可能會超過你一輩子工作賺的錢。

　　投資理財是人生必不可少的一門學問，所以選擇什么樣的理財方式就更加重要。而在目前的大環境下，具有保障功能的保險產品受經濟環境影響最小，而分紅型的產品也都是在確定利率的基礎上隨金融環境的變化而變化的，所以算是較為穩健的保險理財產品。我們應當在人生的各個階段做好不同的保險規劃來應對未知的各種風險。

　　保險規劃案例：

　　家庭資料：索先生，30歲，網絡銷售經理，年薪稅后10萬；索太太，29歲，合資快餐經理，年薪稅后8萬；由于工作關系目前還沒要小孩，雙方老人都有退休金，暫不需要贍養費用。有自購房一套，無貸款，夫妻二人居住，私家車一輛，銀行存款20萬；夫妻二人均有各項社會保險，無其它商業保險。

　　因夫妻雙方的工作都很忙碌，致使生活很不規律，所以都非常關注重大疾病的保障。采用組合搭配的方式比較符合他們目前的需求，能夠解決他們的后顧之憂：

　　1.基本保障

　　2.分紅型保險兼顧保本增值：一份保單，短期投入，長期持有，全家受益。活得越久，領得越多——隨著當今醫療水平的越來越發達，人均壽命已經在不斷延長，而養老補充，主要考慮活得太久的問題。所以索先生想以太太的名義開一個終身賬戶，至99歲，購買恒安標準恒愛一生兩全保險(分紅型)，分5年期投入，每年存入49883元，5年合計存入本金249415元。

　　保險利益：每隔一年按有效保額的9%領取生存金，雙重分紅，保額逐年遞增，返還速度快，滿足人生各階段的理財需要。

　　①夫妻退休后養老金的前期儲備：29歲-55歲，共可領取約17萬元；

　　②退休后養老金的補充：56歲-80歲，共可領取約55萬元，平均每年有2.2萬元的補充；

　　③安享晚年的保證：81歲-98歲，共可領取約190萬元，平均每年有10萬元的補充；

　　④99歲保單終止時更有一大筆的本金和終了紅利可一次性領回，約107萬。

　　合計領取約369萬元(按中等紅利5%測算)，若想在80歲時終止保單，此時賬戶價值約為89萬元，故共領取了161萬元(按中等紅利5%測算)。

　　以上分紅保險均按照5%的假設中等紅利水平，關于紅利的演示純粹是描述性的，不能理解為對未來的預期。

　　保險，目前正處于被人們逐步接受的階段，很多人已開始選擇它作為最基本的理財工具。所以無論在何種經濟環境下，它都是一種最不可缺少的理財工具，在有能力時做好家庭財務規劃，不僅可以確保家庭財務的安全，更可以在風險來臨時保護家人的利益不受損失。