口述人：張毅

　　身份：理財師

　　我是今年下半年加盟招商證券的，之前在鐵道部下面一個單位做財務和資金管理工作，但一直對理財很感興趣。

　　2006年，我30歲時參加了中國金融教育發展基金會金融理財標準委員會組織的理財師培訓，通過考試，成為一名理財師。

　　在我印象里，普通市民真正爆發出理財熱情是2004年年底，2005年基金開始火爆。之前，知道基金的人很少。2005年后，銀行里六七十歲的老人排隊購買基金的場景隨處可見。

　　從那時起，我就開始了綜合理財工作。到了2007年底，我就不建議客戶購買股票了，當時還沒想到市場形勢這么不好，但股市已經開始下行，很快跌到了5000點。

　　不過那時候，沒有客戶聽勸，大家眼看著股市沖上了6000點，都對股市充滿了信心，尤其是那些沒有經歷過熊市的股民。

　　我那些客戶都是沾股票就買，買基金也全都是股票型基金，債券根本沒有人買。很快，大家都被套住了。我自己買的鋼鐵、銀行、鐵路股票都是比較優質的股票，但現在也虧了40%，砸在手里了。如果不急著用錢，最好不要拋售，砸在手里，還是賬面上的損失，一拋就是實際損失了。

　　我現在每個月要拿出30%的收入大約一千八九百元還房貸，還要拿出10%-15%的錢大約七八百元給父母，生活費也要3000多元，剩下的錢就不多了，我就把剩下的錢存入銀行。等待經濟形勢變好，市場回暖后，再擇機購買股票。

　　我現在的一個理財訣竅就是消費信用卡，因為信用卡都有還款期，最長還款期是50天，50天內不收取利息。我的信用卡每個月28日前還款，我就在上一個月25日買進一些貨幣式基金，一般投入1萬元，下個月28日前贖回。貨幣式基金是一個月一分紅，凈值是1元，我買的是嘉實貨幣，上個月分紅27元，錢不多，但這種方式理財比一年期定存靈活，流動性好。

　　貨幣式基金是一種準儲蓄產品，沒有利息稅，隨時可以贖回，一般可在申請贖回的第二天拿到錢，適合追求低風險、高流動性、穩定收益的單位和個人。

　　一般情況下，投資者盈利的概率超過90%。一般收益率在3%-4%，和目前一年定存3.60%的利率差不多，但最近一段時間，收益率達到了7%-8%，遠超一年定存利率。

　　除了消費信用卡，我還備有3-6個月的生活費，這筆錢一般是1.5萬元到兩萬元，當作緊急備用金。現在我將這筆錢全部投入貨幣式基金。雖然盈利很少，但總比放在銀行賺得多，家庭理財畢竟和投資不同，就得有守有攻，首要原則就是安全，其次就是變現方便。貨幣式基金符合這兩個原則。

　　目前情況下，我不推薦購買股票型基金。如果實在要買，事先要考慮基金公司的大小、研究力量、人員素質、經驗、以往的業績。

　　基金經理的經驗和業績很重要，經歷過熊市的基金經理知道現在這種情況下怎么辦，業績至少要看5年內的。

　　可以適當購買一些債券型和混合型基金，這兩種基金收益也相對穩定。當然購買國債也是一個不錯的選擇，國債回報穩定，也沒有風險，時間越長的國債年利率越高，國債的年利率肯定比相應的同期定存利率高。事實上，銀行門前，購買國債的人已經排起了長隊。

　　基金定投也是一個不錯的選擇，股市火爆的時候，我周邊的人和客戶都很少選擇定投。現在看來，可以選擇一個兩年左右的定投，每個月固定投入一筆錢。兩年后，相信經濟形勢會有變化，到時候可以贖回。

　　我也買一些外匯，主要是美元，前段時間美元對人民幣匯率下跌，現在有些上漲。美元基本和人民幣持平，但美元對其它貨幣匯率是在升，而且美國的國家信用對美元也是一種保障，所以一些和美元掛鉤的理財產品可以適當買些。

　　目前形勢下，不管買什么樣的理財產品，收益是第二位的，首要的是安全。(記者 王家耀)