一個月前，本報聯合《每日經濟新聞》啟動了“對話十大金牌理財師”的活動，不少讀者紛紛通過電子郵件與我們交流。上周，我們就收到一封極具代表性的讀者來信。這位馮先生自稱是一名鄉村醫生，開了家診所。太太在醫院做護士，有一個10個月大的兒子。馮先生想知道，像他這樣的情況應該如何理財？為此，我們特意請來了2008年成都首屆金融總評榜的兩位金牌理財師———工商銀行的陳靜和農業銀行的汪珺，請她們為馮先生一家“把脈”。

　　馮先生自述

　　家庭月收入近萬元

　　我的職業是鄉村醫生，自己開了家診所。妻子是名護士，在醫院里上班。我每個月收入6000元左右。每月房租收入400元。我們有一套280平方米的農村自建房，還有一套72平方米的按揭房。夫人每月收入3500元左右。目前全家沒有存款。兒子10個月大，每月養兒子支出1500元，另外家庭生活支出2000元，還房貸每月需要800元。另外，為修自建房，還欠23000元外債。我買了10萬元的意外傷害險和3萬元的重大疾病險，兒子也買了醫療險和意外險。

　　我有個想法，現在做點基金定投，主要是把自建房的外債還掉，不知道這么考慮對不對？

　　理財師建議

　　工行理財師陳靜：提高保險額度

　　陳靜說，馮先生全家每月收入9900元，支出4300元，另有負債23000元，從既有信息看，“他的家庭財務狀況還是良好的。”遺憾的是，馮先生提供的個人信息非常有限，其理財目標是什么？是否考慮過買車、換房，是否考慮過兒子未來的教育金儲備？這都難以確定。

　　因此，陳靜只好建議：

　　1、鑒于馮先生職業為個體經營者，承擔的經營風險較大，且他是家庭主要收入來源，所以有必要將現有10萬元意外險和3萬元重疾險的額度適度提高，以確保本人發生意外時，整個家庭生活質量不會受到大的影響。

　　2、馮先生想做基金定投，這個想法不錯。但鑒于目前市場情況尚不明朗，對基金定投的操作可采取分步建倉，定期不定額的方式。比如可預計在當下這個點位每月投資一定數額，在市場繼續下挫10%時，再在原有基礎上加倉10%，依此類推，盡量使成本沉淀在相對底部。

　　3、對10個月大的兒子，應開始考慮教育金問題，未雨綢繆。由于教育金屬于沒有彈性的理財目標，可考慮采取相對穩健的投資方式，諸如購買教育金保險，以及適當參與基金定投等。

　　農行理財師汪珺：建議每月可做定投

　　汪珺說，從整體上看，馮先生的家庭收入較穩定，妻子福利待遇不錯，目前主要負債就是23000元的房屋欠款。收支相抵，全年仍有結余67200元，占總收入的56.57%。但是，馮先生全家金融資產抗風險能力較弱，考慮到家庭處于成長期，資金壓力有點大，建議每月可做定投。

　　家庭特點分析

　　1、沒有存款，流動資金缺乏。根據現有收入狀況，還款壓力不大，即便有23000元負債，通過開源節流在一年內也能全部償還。

　　2、收入形式單一。主要收入為夫妻薪資，財產收益比重偏低，理財彈性大。

　　3、家庭保障不全面：早早地為孩子購買了重疾險，但夫妻二人才是家庭經濟的主要來源，應適當擴大夫妻的保障范圍。

　　4、未計劃子女教育、養老的資金。

　　具體操作措施

　　1、籌措應急準備金。為應對生活中遇到的意外事件，一般家庭要留足3～6個月的平均月支出作為家庭的應急準備金。根據測算，馮先生平均月支出為4300元，預留的應急準備金以15000元為適宜，可采取現金、活期存款或零存整取的方式。

　　2、根據對馮先生的風險承受力、投資經驗等分析，看得出來他希望長期投資以獲得穩定收益，因此定期定額投資是不錯的選擇，也無須考慮買入的時點，它會自然拉平投資成本，建議選實力雄厚、口碑好的基金公司的股票型或指數型基金。

　　3、家庭保障缺口較大，有必要增加投入。孩子還小，未來20年夫妻二人都是家庭的主要經濟來源，隨著年齡增長，醫療開支必然增加，應盡快增加夫妻二人的保障范疇。

　　所以，建議馮先生投保40萬元的定期壽險，它具有保費低、保額高、保障范圍廣的特點。同時，建議夫妻二人都購買意外險，它的成本很低，一旦發生意外保障較高；并且，再購買一些住院醫療保險(含重大疾病險)，作為基本醫療保險的有效補充。(記者 楊斌)