【典型案例】

　　牟女士與老伴周先生都是退休人員，目前兩人總共的月退休金為3000元，并有8萬元的定期存款。有一套房子出租每月有1500元的房租，子女不用他們太操心，每月老兩口的開支在1600元，除去開支后的多余的錢都用于活期存款，沒有用于投資，也沒有購買任何商業(yè)保險。他們想把手頭多余的錢拿出來投資，不過因為對股票不太了解也不想投資股票這類風險大的投資種類，同時又想留點錢用做緊急事件準備金，現(xiàn)在她不知道做什么投資比較有保障，用作投資的錢占總資產(chǎn)的多少比例比較合適。

　　【財務分析】

　　根據(jù)牟女士與周先生的情況，可以看到兩人每月的固定收入3000+1500元，除去每月1600開支后，每月凈收入為2900元，這2900元均以活期存款為主。目前兩人共有8萬元的定期存款，沒有任何投資和保險。該家庭的理財目標以穩(wěn)健和保本為基本原則，老兩口能夠幸福地安度晚年即可。

　　【理財建議】

　　首先，建議老兩口每月的結(jié)余都以貨幣市場基金存在，流動性好，同時收益率也要高于活期存款利率，以應對突發(fā)情況。畢竟兩人年齡較高，所以發(fā)生突發(fā)情況的可能性較高。這種現(xiàn)金儲備的方式對他們來說是比較合適的。

　　其次，針對該家庭的具體情況，不建議其購買股票或者股票型基金，建議其購買一些國債或者債券型基金，這類投資品種風險較低，但是國債的流動性較弱，債券型基金的流動性較好，可以根據(jù)短、長期的需要來購買。這部分資本的比例可占據(jù)其總資產(chǎn)的40%。同時，也可以考慮一些保本的銀行理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品一方面保本，另一方面在市場較好的情況下也能夠獲得一些較高的收益，對于退休一族也是個不錯的選擇。這部分的資產(chǎn)比例可以占據(jù)其總資產(chǎn)的30%。

　　最后，對于牟女士與周先生來講，保險規(guī)劃已經(jīng)不作為規(guī)劃的重點，此時購買醫(yī)療和重疾都非常昂貴，甚至可能出現(xiàn)“倒掛”的情況，所以只要投資規(guī)劃和家庭儲備金就足矣。如果牟女士與周先生尚未超過59歲，則建議其購買卡式意外保險，以備萬一。

　　【方案總結(jié)】

　　重大疾病險、醫(yī)療險都是年輕時購買比較便宜，風險保障越早做越好，以后退休年齡大了不僅非常昂貴而且有很多的限制，像此案例中的夫婦，抗風險能力其實很低，表現(xiàn)在：1.固定存款較少；2.沒有任何的投資收益；3.沒有購買任何的保險。所以這個家庭一旦出現(xiàn)任何風險，都可能帶來嚴重的損失。

　　由此建議年輕人，投資、保險、養(yǎng)老金的儲備都需要從年輕的時候就開始做起，這樣才能老有所養(yǎng)、老有所依。(記者 高晨)

　　指導專家：東方華爾理財師韓瑩