【典型案例】

　　劉女士和老公大學(xué)畢業(yè)兩年多，目前有個(gè)6個(gè)月大的寶寶。家庭年收入12萬(wàn)左右，月支出3000元，有車(chē)無(wú)房，僅有存款6萬(wàn)元。除去年初買(mǎi)了6000元的股票型基金外未做其他的投資。給寶寶買(mǎi)的保險(xiǎn)屬于公司福利性質(zhì)的子女商業(yè)保險(xiǎn)，門(mén)診可報(bào)銷(xiāo)70%，每年保費(fèi)330元。老公和劉女士都有五險(xiǎn)一金，工作比較穩(wěn)定，但雙方父母均無(wú)社保退休金，需贍養(yǎng)。

　　目前通貨膨脹壓力大，基金看似也沒(méi)有高回報(bào)，他們希望不多的積蓄在眼下的形勢(shì)下能保值，然后希望在寶寶念小學(xué)之前能在北京購(gòu)置一套約80平方米的住房以供寶寶在京念書(shū)。請(qǐng)問(wèn)畢業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，但是家庭負(fù)擔(dān)比較重的人，該如何理財(cái)？

　　【財(cái)務(wù)分析】

　　劉女士一家的月支出相對(duì)比較節(jié)儉，每月3000元，一年總支出為36000元，總收入120000元，因此年結(jié)余有8.4萬(wàn)元。假設(shè)6年后可以積攢大約50萬(wàn)，加上原有6萬(wàn)的儲(chǔ)蓄，那么大約有56萬(wàn)。

　　假設(shè)6年后購(gòu)買(mǎi)80平方米的住房大概需要120萬(wàn)，那么這筆錢(qián)除了支付首付之外，剩余的錢(qián)可以作為儲(chǔ)蓄之用。同時(shí)假設(shè)劉女士和其丈夫在其工作5年后，收入會(huì)有所穩(wěn)定的增加，故其家庭每月的房屋月供就沒(méi)有問(wèn)題。

   【理財(cái)建議】

　　現(xiàn)在寶寶6個(gè)月，6年后他們的寶寶開(kāi)始要讀小學(xué)一年級(jí)，而且以后的教育費(fèi)用也會(huì)逐年增加。雖然劉女士家庭沒(méi)有把子女教育規(guī)劃列于本次咨詢之內(nèi)，但這是家庭規(guī)劃中非常重要的一部分。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前大城市教育費(fèi)用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個(gè)重要支出項(xiàng)目，小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段，費(fèi)用也比較低，我們把大學(xué)階段和出國(guó)留學(xué)深造列為教育規(guī)劃的主要階段。現(xiàn)在劉女士的孩子才6個(gè)月，如果從現(xiàn)在開(kāi)始家長(zhǎng)每月投入1000元，年投資回報(bào)率在6%的話，準(zhǔn)備18年，共投入21萬(wàn)元，到期可以達(dá)到40萬(wàn)元。現(xiàn)在最常見(jiàn)的準(zhǔn)備兒童教育金的方式有教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)，還有基金定投、國(guó)債等。

　　建議一是采用基金定投，買(mǎi)債券型基金可兼顧收益與穩(wěn)妥。二是購(gòu)買(mǎi)教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，定期定存，專(zhuān)款專(zhuān)用。而且有的教育金保險(xiǎn)附帶保費(fèi)豁免條款，無(wú)論這份保險(xiǎn)交了幾年，如果一旦投保人發(fā)生不幸，可以豁免以后的保費(fèi)，但是領(lǐng)取時(shí)還是按照購(gòu)買(mǎi)時(shí)的約定，按時(shí)支付教育金，不會(huì)影響孩子的學(xué)業(yè)。

　　同時(shí)雙方父母的年齡也在逐年增加，相關(guān)的費(fèi)用也會(huì)增加，這對(duì)劉女士的家庭來(lái)講，負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸增加。那么從現(xiàn)在開(kāi)始也應(yīng)該考慮給自己的父母購(gòu)買(mǎi)一些意外險(xiǎn)，以防不測(cè)。鑒于劉女士夫婦的保險(xiǎn)比較充足，只需要在購(gòu)買(mǎi)一些壽險(xiǎn)做補(bǔ)充就足夠了。

　　總的來(lái)說(shuō)，劉女士家庭的中期目標(biāo)是購(gòu)買(mǎi)一套房產(chǎn)，但是還要關(guān)注子女教育基金的儲(chǔ)備，風(fēng)險(xiǎn)保障充足，家庭負(fù)擔(dān)能夠得到緩解。(記者 高晨)

　　指導(dǎo)專(zhuān)家：東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)高級(jí)研究員、國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師(Chfp)韓瑩