恭喜發(fā)財(cái)，紅包拿來(lái)。春節(jié)過(guò)后誰(shuí)最"富有"？當(dāng)屬還在享受著壓歲錢待遇的孩子。你不理財(cái)，財(cái)不理你，這話對(duì)誰(shuí)都適用。而這些每年只發(fā)一次財(cái)?shù)?小財(cái)神"們，在拿到長(zhǎng)輩給予的壓歲錢后，要怎樣打理才能達(dá)到"錢生錢"的理想效果？為此，本刊特別獻(xiàn)上專為孩子打理壓歲錢的理財(cái)攻略，希望"小財(cái)神"及其父母能夠從中找到合適的理財(cái)方式。

　　攻略一 銀行儲(chǔ)蓄穩(wěn)健理財(cái)中有TOPVIEW

　　在很多人的記憶里，兒時(shí)就擁有一個(gè)簽著自己名字的存折是件神氣的事情。因此，希望使孩子從小就與銀行結(jié)緣的最直接方式，就是讓孩子定期儲(chǔ)蓄，如果有余力，還可以適當(dāng)接觸理財(cái)產(chǎn)品。

　　投資門檻：除10元左右開(kāi)卡費(fèi)用外，沒(méi)有硬性要求。

　　適用年齡：各年齡段"小財(cái)神"，16歲以下孩子存款需父母協(xié)助開(kāi)戶。

　　分析：儲(chǔ)蓄是孩子觸摸經(jīng)濟(jì)的第一步。因此，在進(jìn)行儲(chǔ)蓄之前，家長(zhǎng)有義務(wù)給孩子介紹銀行儲(chǔ)蓄的分類。一般來(lái)講，銀行儲(chǔ)蓄分為活期儲(chǔ)蓄(目前利率0.36%)和定期存款兩種。在定期存款中又按照時(shí)間分為3個(gè)月(目前利率1.71%)、6個(gè)月(1.98%)、1年(2.25%)、兩年(2.79%)、3年(3.33%)和5年(3.60%)。單從儲(chǔ)蓄的角度講，大人們的想法是如果資金暫時(shí)不用，存的時(shí)間越長(zhǎng)越好，因?yàn)殚L(zhǎng)期儲(chǔ)蓄獲得的利息是短期的倍數(shù)。但從學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)慕嵌瓤矗�很多理�?cái)專家建議，讓孩子嘗試做每一個(gè)時(shí)間段的儲(chǔ)蓄。

　　具體來(lái)看，這樣的建議操作起來(lái)雖然繁瑣，但儲(chǔ)蓄效果和理財(cái)知識(shí)普及效果都很好。例如一位小朋友從今年開(kāi)始將5000元壓歲錢存到銀行，按照專家的建議，在活期、3個(gè)月、6個(gè)月以及1年期四檔各存500元，在兩年期、3年期及5年期各存1000元。這樣，在今年內(nèi)，就會(huì)有至少三份儲(chǔ)蓄到期，到期后小朋友還可續(xù)存，這期間如果央行調(diào)息，家長(zhǎng)也有機(jī)會(huì)為孩子參謀要轉(zhuǎn)存成哪個(gè)檔位的儲(chǔ)蓄。如果小朋友堅(jiān)持按這樣的分類儲(chǔ)蓄，從第二年開(kāi)始，每年都會(huì)有一張固定的存單到期。

　　如果從教育儲(chǔ)蓄的角度出發(fā)，家長(zhǎng)也可以按照孩子升學(xué)的年份，制定儲(chǔ)蓄方案。雖然目前人民幣處于降息周期，存款利率與以往相比并不誘人，但這仍是最可靠的一種財(cái)富積累方式。

　　從銀行理財(cái)產(chǎn)品的角度講，目前專為少年兒童設(shè)計(jì)的產(chǎn)品少之又少，再加上很多父母對(duì)產(chǎn)品也不了解，所以孩子對(duì)這類產(chǎn)品的認(rèn)知度有限。此前光大銀行曾在2008年推出過(guò)一款針對(duì)兒童的教育理財(cái)E計(jì)劃"08理財(cái)小行家"理財(cái)產(chǎn)品。這款產(chǎn)品起點(diǎn)金額5萬(wàn)元人民幣，以1000元的整數(shù)倍遞增。收益方面，扣除代理費(fèi)后，投資者前9個(gè)月當(dāng)時(shí)的年化收益率為5.2%，最后6個(gè)月年化收益率為5.1%。目前這款產(chǎn)品早已募集結(jié)束，在市場(chǎng)上尚未出現(xiàn)同類產(chǎn)品，這也應(yīng)該使銀行理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)部門予以重視。

　　點(diǎn)評(píng)：最簡(jiǎn)單最直接的理財(cái)方式，但能夠讓孩子在儲(chǔ)蓄的過(guò)程中學(xué)習(xí)金融知識(shí)，體會(huì)理財(cái)?shù)目鞓?lè)。

　　攻略二 基金定投積少成多的投資策略

　　除存銀行外，用壓歲錢購(gòu)買基金進(jìn)行理財(cái)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。但如何在目前品種不一、數(shù)目繁多的基金中挑選適合的產(chǎn)品則成了一個(gè)難題。

　　投資門檻：300元以上

　　適用年齡：6歲以上

　　分析：當(dāng)前市場(chǎng)普遍認(rèn)為，股市從高點(diǎn)急跌七成之后，A股風(fēng)險(xiǎn)得到較充分的釋放。不少業(yè)內(nèi)人士也認(rèn)為，盡管有人認(rèn)為現(xiàn)在不是底，但正如瘋漲時(shí)因盲目樂(lè)觀會(huì)看得過(guò)高一樣，大跌后人們因極度悲觀容易看得過(guò)低。一位資深理財(cái)師表示，對(duì)于年齡偏小的孩子，如10歲以下，不急需繳納大額度的學(xué)習(xí)費(fèi)用，可以在現(xiàn)在點(diǎn)位買入一定數(shù)量的基金，長(zhǎng)期持有，存在獲取較大收益的機(jī)會(huì)。

　　在選擇具體的基金品種方面，這位理財(cái)師表示，在經(jīng)過(guò)牛熊考驗(yàn)仍表現(xiàn)占優(yōu)的品牌基金公司中，可選擇偏股型基金。購(gòu)買兩至三只形成組合，如上投雙息和南方現(xiàn)金增利。

　　據(jù)了解，上投雙息是上投摩根基金公司管理的一只混合型基金，該基金重點(diǎn)投資高股息、高債息品種，獲得穩(wěn)定的股息與債息收入，同時(shí)把握資本利得機(jī)會(huì)以爭(zhēng)取完全收益。南方現(xiàn)金增利則是我國(guó)規(guī)模最大的貨幣型基金之一，南方基金管理公司在固定收益類資產(chǎn)的管理上有著豐富的經(jīng)驗(yàn)。目前來(lái)看，南方現(xiàn)金增利成立至今的收益率水平在同類基金中一直名列前茅。

　　需要注意的是，目前不少銀行都推出了類似于股票型基金的理財(cái)產(chǎn)品(類基金產(chǎn)品)。這類理財(cái)產(chǎn)品與基金運(yùn)作方式非常相似，比如每份產(chǎn)品的面值、認(rèn)購(gòu)費(fèi)率、贖回方式及投資方向等。但專家指出，此類產(chǎn)品雖然采取了類似基金的運(yùn)作模式，但是并不同于基金。

　　據(jù)介紹，這類產(chǎn)品是一種銀行創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，由商業(yè)銀行發(fā)行、基金公司進(jìn)行投資運(yùn)作。與基金相比，該類型產(chǎn)品多數(shù)運(yùn)用動(dòng)態(tài)投資策略，在高收益和低風(fēng)險(xiǎn)投資品種之間進(jìn)行資產(chǎn)比例配置。"類基金"產(chǎn)品的投資范圍類似于混合型開(kāi)放式基金，從證券市場(chǎng)股票、QDII基金、新股申購(gòu)乃至債券等樣樣皆可作為投資標(biāo)的，而且投資比例限制比基金更為寬松。

　　而一個(gè)顯著的區(qū)別就是"類基金"產(chǎn)品的門檻高。這類產(chǎn)品雖然像基金但仍然屬于銀行理財(cái)產(chǎn)品，因此門檻至少在5萬(wàn)元以上，理財(cái)門檻相對(duì)較高，主要針對(duì)投資者中的中高端人群發(fā)行。而基金的認(rèn)購(gòu)門檻大多只需1000元，采用定期定投基金，其認(rèn)購(gòu)門檻甚至可低至300元。

　　點(diǎn)評(píng)：這是一種讓孩子真實(shí)接觸資本市場(chǎng)的理財(cái)方式，有風(fēng)險(xiǎn)，很刺激，同時(shí)能鍛煉人的判斷能力。

    攻略三 購(gòu)買保險(xiǎn)賺未來(lái)的生活費(fèi)

　　一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示，目前國(guó)內(nèi)兒童每年收到的壓歲錢平均超過(guò)1000元，其中每年壓歲錢收入在2000元以上的兒童已達(dá)到20%以上。用于理財(cái)?shù)膲簹q錢不到25%，而具有理財(cái)意識(shí)的孩子只有9.4%。

　　投資門檻：下至100元，上不封頂。

　　適用年齡：不限

　　分析：針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有"教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障"等三重功能，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式。保險(xiǎn)理財(cái)并沒(méi)有年齡限制，不過(guò)年齡越小，在獲得同等保障的情況下所繳保費(fèi)會(huì)越少，以繳費(fèi)方式分類，在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，有月繳的，也有年繳的；從領(lǐng)取方式分類，有按月領(lǐng)取的，也有按年領(lǐng)的。

　　例如，長(zhǎng)城保險(xiǎn)的金寶利年金分紅型保險(xiǎn)，這是一款針對(duì)0歲至65周歲的理財(cái)產(chǎn)品。不僅為投保人提供固定的年金給付、公共交通意外身故保障，并參與公司經(jīng)營(yíng)成果分配。

　　若在保單生效180天內(nèi)因疾病身故，按已繳保險(xiǎn)費(fèi)給付"身故保險(xiǎn)金"；若因意外或保單生效180天后因疾病身故，將給付"身故保險(xiǎn)金"。如果在18歲到70歲之間，年金領(lǐng)取前發(fā)生公共交通意外身故，除給付"身故保險(xiǎn)金"外，還額外給付已繳保險(xiǎn)費(fèi)的10倍。

　　此外，每年根據(jù)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況確定分紅，并進(jìn)行紅利領(lǐng)取，紅利將自動(dòng)進(jìn)入分紅累積賬戶，并按公司確定的紅利累積利率以年復(fù)利方式累積生息。

　　一個(gè)2歲的小寶寶選擇這一款產(chǎn)品，如果繳費(fèi)期限為10年，每年將小寶寶的節(jié)日禮金5000元作為保費(fèi)繳納，10年共繳納5萬(wàn)元。從第10個(gè)保險(xiǎn)周年日也就是小寶12歲的時(shí)候起，每年都可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取6000元年金，直至他22歲，總共可以領(lǐng)取6萬(wàn)元年金，此外還有20年的累計(jì)分紅。同時(shí)，小寶寶也擁有了身故保障，以及10倍所繳保費(fèi)的公共交通意外傷害保障，保障金額最高可達(dá)200萬(wàn)元。

　　點(diǎn)評(píng)：在市場(chǎng)上針對(duì)少兒類的保險(xiǎn)產(chǎn)品還有很多，并且各具特色。比如，有的投保期是0-12歲，有的返還是截至25歲大學(xué)畢業(yè)，還有重疾給付，末期重疾保費(fèi)豁免，創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)金。在為孩子選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，一定要選擇有保費(fèi)豁免一項(xiàng)，以免家長(zhǎng)發(fā)生意外時(shí)，能讓孩子繼續(xù)享受保險(xiǎn)帶來(lái)的實(shí)惠。無(wú)論如何，畢竟用孩子自己的錢為他們做一份完善的保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，是作為家長(zhǎng)的一份責(zé)任。

　　攻略四 投資黃金保值收藏兩不耽誤

　　時(shí)下，長(zhǎng)輩們給孩子壓歲錢已不再局限于現(xiàn)金一種；而家長(zhǎng)和孩子在打理壓歲錢時(shí)，也不再拘泥于儲(chǔ)蓄，將壓歲錢變?yōu)?壓歲金"已被越來(lái)越多的人所接受。

　　投資門檻：千元左右

　　適合年齡：沒(méi)有具體限制

　　分析：據(jù)記者了解，黃金投資方式有幾種，但黃金期貨、黃金T+D等復(fù)雜且風(fēng)險(xiǎn)較大，不適合普通投資者，尤其是孩子們不易操作，所以，簡(jiǎn)便、安全的實(shí)物黃金是目前最普遍的投資手段。

　　春節(jié)前后，壓歲金幣、賀歲金條、黃金生肖掛件等傳統(tǒng)黃金制品又達(dá)到了銷售高峰。在銀行工作的王先生說(shuō)，家長(zhǎng)將"壓歲錢"轉(zhuǎn)化為"壓歲金"，一來(lái)可以作為長(zhǎng)線投資，保值增值；二來(lái)孩子能看得見(jiàn)、摸得著，又輕易花不掉，省去了家長(zhǎng)代管的麻煩。

　　事實(shí)上，投資實(shí)物黃金沒(méi)有太多的門檻限制，也適應(yīng)各階段孩子。實(shí)物黃金的重量可以自行選擇，市面上大到200克金條，小到三五克只需幾百元的吊墜應(yīng)有盡有；大些的孩子可以買樣式單調(diào)些的純金條，而小些的孩子則可以選擇圖案漂亮的掛飾、金幣等，如周大福今年就新推出了富足牛、平安牛、福氣牛3種足金吊墜，很受歡迎。不過(guò)理財(cái)專家提醒，應(yīng)盡量避開(kāi)工藝水平較高的黃金飾品，如長(zhǎng)命鎖、金箔畫(huà)等，其變現(xiàn)困難，不宜作為理財(cái)投資，那些接近于原料金價(jià)格的金條、金幣才是最好的選擇。

　　并不是所有金條都具有較大的升值空間，北京黃金經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任張炳南表示，由于賀歲金條存在加工、運(yùn)輸、保險(xiǎn)等費(fèi)用，再加上回購(gòu)的手續(xù)費(fèi)等成本，投資賀歲金條要在黃金價(jià)格上漲約10%之后才會(huì)有收益。絕大多數(shù)賀歲金條都屬于收藏型金條，除了黃金本身的價(jià)格外，還有產(chǎn)品題材、制造工藝、文化內(nèi)涵等因素，因此在投資時(shí)一是要看發(fā)行數(shù)量，二是看收藏價(jià)值。此外，還需留意回購(gòu)規(guī)定，不少金條發(fā)行機(jī)構(gòu)都要求保留好金條原有包裝，并附有金條編號(hào)證書(shū)，金條表面不能有劃痕等。

　　還有一種黃金投資方式不可忽略，那就是紙黃金，其交易過(guò)程不發(fā)生實(shí)金提取和交收清算，省去了運(yùn)輸、保管、檢驗(yàn)、鑒定等費(fèi)用，操作上與炒股和外匯買賣相似。目前，推出紙黃金業(yè)務(wù)的銀行有中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行，投資門檻較實(shí)物黃金低，10克/手起，按照金交所掛牌價(jià)格，起點(diǎn)金額最高不過(guò)3000元。

　　點(diǎn)評(píng)：對(duì)于黃金這種天然貨幣，不要讓孩子對(duì)它的理解僅停留在飾品上，要讓孩子從小懂得黃金保值升值的特性。 (崔呂萍 王健杰)