指導專家:北京東方華爾理財團隊高級研究員、國家理財規劃師ChFP吳然

　　張先生今年30歲，在一大型國企工作，月薪6000元以上，有年終獎，但數額不確定，有“三險一金”；妻子31歲，在一家事業單位性質的研究機構工作，月薪4000元，還能從科研項目中領取一定補貼，但數額不確定，有“三險一金”。利用妻子的公積金自購兩居室商品房一套，月供2600元。孩子一歲。雙方父母都是農村的，年齡60歲；張先生的父親每月有1500元左右的退休金。無保險、證券等投資方式，目前銀行無存款。準備年底買一輛代步車；為雙方父母來北京過晚年做準備；為孩子留出教育經費；想投資但不想入股市。

　　【號脈診斷】

　　這個家庭應該是很溫馨的三口之家，收入不錯，1萬元的基礎收入基礎上每年還能有一定的額外收入。夫妻兩人正處于事業的上升階段，未來工資提升的可能性非常大，剛生了寶寶，未來生活的全部也將圍繞著小家伙進行。雖然家庭有貸款，但是公積金貸款，而且月還貸占家庭稅后收入的26%，屬于合理的負債范圍。所以家庭總體財務狀況是健康的。

　　【對癥下藥】

　　現金規劃：家庭沒有現金可能是這個家庭目前最大的隱患，畢竟發生任何情況，現金是最有效的解決方式。建議每個月能先拿出一部分的結余進行儲蓄。

　　保險規劃：建議男主人先了解一下公司是否給自己上了企業補充保險，因為一般的大型國企都有相應的商業補充保險，這樣可以避免重復性投保。建議夫妻二人增加重疾險，意外卡單，根據身體狀況酌情增加醫療險。在這些保險上完之后，如果還有保費空間，可以給孩子上消費型的重疾險。

　　教育規劃：這里有幾個假設，首先孩子是在大學畢業后也就是20年之后出國進行2年的碩士深造。二是未來出國學費和生活費按照20萬的現有平均水平進行計算。

　　在前兩個前提下，家庭需要給孩子準備40萬的現金。如果按照5%的平均年化收益率來看，現在家庭每個月存款1000元即可達到未來的預期了。家庭因為工作忙，無暇顧及股市，所以選擇基金是最好的方式，讓專家幫助你賺錢。

　　父母養老規劃：從目前家庭情況來看，雙方父母都需要一定的贍養費用，但其實最大的開銷并非贍養的費用而是大病之后的醫療費用。所以首先建議妻子的父母看是否可以加入農村醫療保障體制。之后，夫妻倆建立專屬的醫療儲備賬戶，利用每年的結余部分為這個賬目中增加籌碼。由于這種規劃需要保持一定的流動性和安全性，所以可以選擇國債和基金投資的組合。利用國債的高安全性穩步增加賬戶中的數值，利用基金博取一定的收益。

　　消費購車規劃：車作為消費品，如果不是必須的需要，不建議購買。首先家庭沒有一定的積蓄，也就是說家庭短期內不具備一次性買車的能力。第二未來家庭目標還是很多的，需要積攢的費用也只能從每個月之中扣除積累，所以增加每月的車費花銷將會影響其他必要理財計劃的執行。(記者高晨)