【號脈問診】

　　周先生夫妻是屬于收入偏低的北漂族，兩人月收入共4700元，扣除支出，月節(jié)余有2800元。加上現(xiàn)在的5萬元存款，因此想在5環(huán)附近買房還是有點困難。

　　【對癥下藥】

　　消費規(guī)劃：建議購房不必盲目求大，一步到位，由于現(xiàn)在房價普遍較高，所以可以根據(jù)自己的財力先選擇一個小戶型。同時兩人目前收入有限，應(yīng)付房屋按揭貸款會比較吃力，建議暫時先租房，再利用3~5年時間進行資金積累，因為買房后除房款外還要支付很多其它費用，包括裝修、家具、家電，及后期的物業(yè)費、取暖費等。

　　建議夫妻倆在郊區(qū)縣買房，房價5000元/平方米，根據(jù)目前讀者的收入狀況，以購買50平方米的房子，首付20%，按揭30年，商業(yè)貸款利息4.16%，等額本息還款為例：房款總額=5000元/平方米×50平方米=25萬元；首付=25萬×20%=5萬元，月均還款=973元，這對于周先生一家還是可以承受的。

　　教育規(guī)劃：子女教育是家庭的一個重要支出項目，小學(xué)到初中處于義務(wù)教育階段，費用也比較低，我們把大學(xué)階段和出國留學(xué)深造列為教育規(guī)劃的主要階段。現(xiàn)在該讀者的孩子才2歲半，如果從現(xiàn)在開始家長每月投入700元，年投資回報率在6%的話，準(zhǔn)備15年，共投入14.4萬元，到期可以達到23.4萬元。

　　現(xiàn)在最常見的兒童教育金的理財方式有教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等。

　　保險規(guī)劃：雖然周先生在此次咨詢中沒有提出風(fēng)險規(guī)劃，但安全感是人們對于理財規(guī)劃追求的重要目的。對于有子女的家庭，首先父母要有相應(yīng)的保障，尤其是家庭主要收入者。其次選擇為孩子投保。可以考慮意外傷害保險及兒童重疾險。（記者高晨）

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規(guī)劃師(ChFP)韓瑩