董先生今年44歲,現(xiàn)任職于一家大型國(guó)有企業(yè)商務(wù)經(jīng)理，月薪12000元。妻子崔女士今年39歲，是管理人員,月薪4500元。目前已經(jīng)自購(gòu)兩套3居室商品房,余60萬(wàn)房貸(均為7折),月供按揭4100元。一個(gè)女兒11歲,小學(xué)5年級(jí)。家庭成員每人都有商業(yè)險(xiǎn)(壽險(xiǎn)和重疾)，每年1.9萬(wàn)元保險(xiǎn)費(fèi)；單位都有三險(xiǎn)一金、社保。投資一間寫(xiě)字樓,月按揭1.5萬(wàn)元，目前用于出租,月租2萬(wàn)元；股票方面投10萬(wàn),虧3萬(wàn)；基金投10萬(wàn),虧3萬(wàn)；現(xiàn)金10萬(wàn)。

　　【號(hào)脈問(wèn)診】

　　目前家庭主要資產(chǎn)為房地產(chǎn)，但包括住宅和商業(yè)兩種，一定程度可以分散風(fēng)險(xiǎn)。但是房地產(chǎn)的缺點(diǎn)在于其流動(dòng)性不夠充足，雖然家庭目前有20萬(wàn)的金融投資以及10萬(wàn)的現(xiàn)金儲(chǔ)備，但在家庭資產(chǎn)中的比例有些低，未來(lái)應(yīng)在這個(gè)方面多考慮。總體來(lái)看，家庭財(cái)務(wù)是非常健康的，除了一半工資性收入外，還有房租帶來(lái)的收入。

　　【對(duì)癥下藥】

　　投資規(guī)劃：這個(gè)家庭對(duì)于房地產(chǎn)的投資情有獨(dú)鐘，目前家庭絕大部分資產(chǎn)都是房產(chǎn)。但是其所有的房產(chǎn)并不全是住宅，而有一部分是寫(xiě)字間，這樣的配置也算是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的做法。

　　目前家庭擁有20萬(wàn)的金融資產(chǎn)投資，基金和股票各10萬(wàn)。顯然這個(gè)家庭夫妻倆對(duì)于金融市場(chǎng)并不感冒，建議夫妻倆最好是選擇基金定投的方式慢慢積累金融資產(chǎn)。

　　教育金規(guī)劃：孩子未來(lái)是否出國(guó)是這個(gè)家庭教育金規(guī)劃主要考慮的問(wèn)題。女兒現(xiàn)在11歲，假設(shè)家庭有讓孩子出國(guó)讀研究生的打算，2年研究生的學(xué)習(xí)估計(jì)需要60萬(wàn)左右的現(xiàn)金儲(chǔ)備。建議家庭每年拿出年結(jié)余的5萬(wàn)進(jìn)行專項(xiàng)的投資。可以選擇保本型的基金，或者時(shí)間較長(zhǎng)的保本型銀行理財(cái)產(chǎn)品。如果按照每年4%的年化收益計(jì)算，在孩子22歲的時(shí)候，能夠積累出67萬(wàn)的資金。

　　養(yǎng)老規(guī)劃：這個(gè)家庭只要償還完貸款，就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由了。所以與別人需要積累養(yǎng)老金的做法相比，我認(rèn)為這個(gè)家庭的當(dāng)務(wù)之急是提前還貸以及把除自住以外的房產(chǎn)出租。根據(jù)目前家庭財(cái)務(wù)狀況，估計(jì)5年左右可以把商業(yè)房產(chǎn)的貸款還完。寫(xiě)字間的貸款可以暫時(shí)不要提前還貸。

　　5年之后當(dāng)商業(yè)房產(chǎn)的貸款還清之后，家庭可以用資金進(jìn)行其他金融資產(chǎn)的投資，可以考慮每年購(gòu)買(mǎi)一些黃金作為基礎(chǔ)儲(chǔ)備，只是需要考慮存儲(chǔ)的問(wèn)題。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)，高級(jí)研究員吳然