22歲的小楊是北京一所大學(xué)會(huì)計(jì)系大三的學(xué)生，每月固定收入1200元，外出做家教收入1000元，經(jīng)營網(wǎng)店收入200元，父母每月還會(huì)準(zhǔn)時(shí)給600元的生活費(fèi)。小楊省吃儉用，積攢了2萬元的定期存款。每月開支包括伙食費(fèi)每月240元、手機(jī)費(fèi)每月50元、交通費(fèi)每月50元、購買報(bào)刊書籍每月20元、添置衣服和其他意外支出每月100元，每月結(jié)余1340元。小楊想到大學(xué)畢業(yè)時(shí)，能夠積攢到5萬元與同學(xué)共同創(chuàng)業(yè)。想請(qǐng)專家指教，該如何理財(cái)能實(shí)現(xiàn)自己的目標(biāo)。

　　【號(hào)脈問診】

　　由于還是在校生，沒有負(fù)債壓力和負(fù)擔(dān)，小楊的生活還處于起步階段。每月的節(jié)余大約在70%，消費(fèi)支出控制很好，美中不足就是無投資收益，從結(jié)余可以看出小張日常生活非常節(jié)儉。考慮到走出校園進(jìn)入創(chuàng)業(yè)期初級(jí)階段，將面臨大量的生活支出和創(chuàng)業(yè)成本等不穩(wěn)定因素，整體結(jié)余將會(huì)直線下降，所以在中長期規(guī)劃中應(yīng)考慮到這一點(diǎn)。

　　【對(duì)癥下藥】

　　首先考慮流動(dòng)資金的安排，小楊應(yīng)該預(yù)留出3-6個(gè)月的生活費(fèi)，以防突發(fā)事件所需的款項(xiàng)。

　　從年齡層次來看小楊屬于理財(cái)期中的青年期，有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。但考慮到畢業(yè)時(shí)5萬創(chuàng)業(yè)資金的剛性需求，鑒于目前金融環(huán)境，建議小楊把手中資金按照2:3:5的結(jié)構(gòu)進(jìn)行分配，20%用于投資流動(dòng)性較高的產(chǎn)品如優(yōu)質(zhì)偏債類基金組合；30%推薦用于比較穩(wěn)定的投資品如定期存款；50%投資于收益性較高的產(chǎn)品如黃金、外匯投資，現(xiàn)貨黃金投資少、風(fēng)險(xiǎn)易控制、雙向操作的特點(diǎn)符合小楊在中短期內(nèi)積累資金的需求。但同時(shí)提醒小楊任何投資都有風(fēng)險(xiǎn)，要經(jīng)常留意影響黃金價(jià)格的各大因素以保證穩(wěn)定的收益率，如美元匯率、各國貨幣政策、通貨膨脹以及周期性等因素。

　　經(jīng)過以上的投資安排，基本可以實(shí)現(xiàn)小楊在保值的前提下獲得一定的收益目標(biāo)，達(dá)到畢業(yè)創(chuàng)業(yè)的愿望，但是同時(shí)提醒小楊在創(chuàng)業(yè)期間要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，為以后長期投資打基礎(chǔ)。(記者高晨)

　　指導(dǎo)專家：北京東方華爾理財(cái)團(tuán)隊(duì)曹洪福