35歲的黃先生，在政府機構工作，妻子陳女士今年32歲，在某大廈物業工作，孩子4歲，家庭綜合月收入近15000元，月支出約6000元。現有家庭儲蓄25萬元，其中一年期定期存款3萬元，三年期定期存款7萬元，大部分即將到期或已經到期。活期儲蓄8萬元，基金產品7萬元。有一輛家用汽車和一套約90平米的單元房。黃先生認為自己的銀行存款比重過大，但又不知道應該投資在哪些方向，在提高生活質量、保障方面應該注意什么？

　　【號脈問診】

　　黃先生夫婦年富力強、工作穩定、有房有車、年收入18萬元，生活安定。除目前已意識到的銀行存款比重過大，欠缺投資性收益外，黃先生夫婦有條件還應改善住房、儲備子女教育金以及構建完整的家庭保險規劃。

　　【對癥下藥】

　　改善住房：按照當前利率條件和黃先生的家庭收入水平，以期限15年計算，其可承擔的最大負債額為110萬元。黃先生夫婦可考慮總價150萬元左右的三室兩廳住房，現有住房或租或賣均可考慮，一旦首付款、總價、位置等條件允許，即可出手購買。

　　投資規劃：黃先生現金比例較高，容易受通貨膨脹而帶來貶值。黃先生有改善住房的資金需求，拿出部分資金去追求高風險、高收益的投資品種未嘗不可。以目前25萬的流動資產為例：8萬元留作子女生活及教育金，購買國債或保本型理財產品；2萬元用于購買保險，完善保險保障；2萬元作為應對家庭突發事件的備付金；對現有7萬元基金進行診斷，以決定是否繼續持有。在當前股票市場機會較多的情況，可適當調整或減持基金持有份額。剩余6萬元可直接投資股市，但短期值得注意的是，A股市場已連續數月反彈，回調壓力增大，操作中應嚴格控制風險。

　　黃先生每月有9000元左右的節余，可選擇3000元定期儲蓄，3000元定投ETF基金，3000元投入股市，兼顧穩健與收益。

　　保險規劃：黃先生家庭在險種配置上，黃先生側重以意外傷害和定期壽險為主；黃太太以重大疾病、住院費用保險為主；孩子則以分紅型保險附加重大疾病、意外傷害為主。(記者高晨)

　　指導專家：國家理財規劃師、第二屆全國十佳理財師、渤海銀行北京分行姜龍君