讀者來信

　　理財(cái)師您好！

　　我今年48歲，夫婦倆都在工廠打工，月收入共6000元左右，有2個(gè)小孩正在上初中，年開銷6000元左右，家里有1個(gè)老人，平時(shí)家庭生活開銷1500元左右，有1套住房，2輛摩托車，月養(yǎng)車費(fèi)200元左右，另有流動(dòng)存款1萬多元，股票15萬元，一家4口人全買了保險(xiǎn)，夫妻倆買的是重疾險(xiǎn)，小孩買的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，年交總保費(fèi)6000元左右，有一小孩今年9月份升高中，請問理財(cái)師，該怎樣理財(cái)才能保證孩子讀書和我們夫妻倆的養(yǎng)老費(fèi)用？ 李小姐

　　【理財(cái)師回復(fù)】

　　一、財(cái)務(wù)分析

　　從家庭收支狀況來看，李小姐的家庭屬于中低收入家庭，且有2個(gè)小孩讀書，因此提前為孩子準(zhǔn)備上學(xué)資金尤其重要。

　　二、理財(cái)建議

　　1.從股票中套現(xiàn)70000元，配置保本保息類銀行理財(cái)產(chǎn)品，以目前的月收益率4.35%計(jì)算)，3年后總共積累78013元，此積蓄可分為兩部分使用：在老大讀大學(xué)一年級時(shí)，可提取其中的一半39000作為學(xué)費(fèi)，由于存在5000元缺口，可用家庭備用金1萬元來補(bǔ)足，暫時(shí)不用的學(xué)費(fèi)可按每年交學(xué)費(fèi)時(shí)間為限存定期，提高資金使用效率。家庭備用金這一部分，可由日常結(jié)余資金或股票變現(xiàn)資金補(bǔ)充。剩余部分繼續(xù)積累，2年后本利加起來有42538元，作為老二學(xué)費(fèi)。

　　2.股票市場往后一兩年振蕩向上的可能性很大。建議逢高位從股票中套現(xiàn)1.8萬元分三筆存定期，以供繳交老大高中三年學(xué)費(fèi)。此外，應(yīng)有多余資金可作為兩個(gè)孩子讀大學(xué)的補(bǔ)充費(fèi)用，或補(bǔ)充家庭備用金也可。

　　3.每月結(jié)余3300元中，用2500元做基金定投，假設(shè)年收益率為4%(較保守)，在老大高中一、二、三年時(shí)，積累的收益分別為10050元、34452元、60954元，可以幫助支付老大三年高中學(xué)費(fèi)，多余資金支付老二學(xué)費(fèi)。

　　4.養(yǎng)老方面，仍然可以用上述定投的方法來籌集。以三年后平均每月定投4000元，年收益率5%，到65歲，可累計(jì)的收益為94萬元。個(gè)人預(yù)計(jì)在您進(jìn)入養(yǎng)老階段后，國家很可能已經(jīng)推出房屋倒按揭的業(yè)務(wù)，可每月定期發(fā)放一筆養(yǎng)老金，金額大小需根據(jù)您房產(chǎn)情況計(jì)算。(記者 上官建慶)

　　招商銀行佛山分行營業(yè)部

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