張女士有一對雙胞胎男孩,一歲七個月,張女士每月收入5000元,有四險一金,事業單位較穩定,年終有年終獎15000元,愛人收入4000元有保險及公積金,但不是很穩定。家庭月支出3000元左右。住房一套自購,無房貸，目前有存款8萬元，每月固定給孩子每人存1000元，無其它投資。

　　【號脈問診】

　　家庭財務比較穩定，但是未來費用需求較大，儲蓄品種少且資產升值空間有限。考慮到一年多以后孩子即將入托，將給家庭增加教育成本，需要進行資本積累，滿足孩子上學與未來購房規劃。

　　【對癥下藥】

　　風險規劃：雖然張女士夫妻單位均已上社保，但社保是屬于“廣覆蓋，低保障”，因此還要配置一些商業保險作為補充，利用保險的杠桿原理，規避家庭及人身的重大風險。給孩子投保，可以考慮意外傷害保險及兒童重疾險，夫妻也可以考慮增加成本較低的定期壽險、定期重疾險及意外險，這筆費用可以固定使用年終獎的一部分。

　　教育規劃：子女教育規劃是家庭規劃中非常重要的一部分。張女士的小孩會在一年多以后入托，從目前的費用統計來看，每個月至少要支出3000元，小學到初中處于義務教育階段，費用也比較低，我們把大學階段和出國留學深造列為教育規劃的主要階段。目前張女士每個月都拿出2000元為孩子的教育做準備，屬于意識很強的，但是儲蓄只能實現資金保值。建議自現在開始每月為孩子投入2000元，假設年投資回報率在6%的話，準備15年，到期可以達到58萬元。另外張女士還可以考慮教育儲蓄、教育保險，還有基金定投、國債等理財工具，作為基本教育費用的積累。

　　房屋購置規劃：張女士家里有兩個男孩，從現在的住房面積來看，一旦孩子長大就不能滿足生活的需要，而且一旦成年，考慮未來建立家庭的需要也必須考慮房產的購置。

　　投資規劃：張女士有8萬元的存款，留出2萬元作為家庭生活基金，其余6萬用來做投資本金，張女士可以考慮如下方式來獲得資金增值：第一可以考慮購買股票型基金，但高風險伴隨高收益；第二可以考慮購買債券型基金,債券型基金的優勢在于成長平穩，風險較低，收益穩定；第三可以考慮購買投資型保險如投資連接險,將風險降到最低,而將收益盡收于囊中。(記者高晨)

　　指導專家：北京東方華爾理財團隊、國家理財規劃師(ChFP)付彧苗