中新網(wǎng)11月27日電 據(jù)中國(guó)青年報(bào)報(bào)道，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)助理易綱日前在《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》主辦的“21世紀(jì)亞洲金融年會(huì)”上表示，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行涉農(nóng)貸款時(shí)，不宜實(shí)行優(yōu)惠利率，其貸款利率應(yīng)比市場(chǎng)貸款利率稍高一些。
易綱表示，在涉農(nóng)小額信貸發(fā)放過(guò)程中，普通農(nóng)民很難得到低于優(yōu)惠利率的貸款。得到低息貸款的人，往往是有門(mén)路的人。
過(guò)去10年間，易綱跑遍了除青海以外的170多家全國(guó)各級(jí)農(nóng)村信用社。在調(diào)研的過(guò)程中，這位央行官員發(fā)現(xiàn)，當(dāng)涉農(nóng)貸款利率低于市場(chǎng)利率時(shí)，這種貸款便成了稀缺資源，需要有關(guān)部門(mén)決定把錢(qián)貸給誰(shuí)。雖然農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的很多干部都是廉潔自律的，但也有很多人會(huì)利用這個(gè)機(jī)會(huì)尋租謀利。
中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山在他的一篇論文中舉例說(shuō)，河南南樂(lè)縣農(nóng)民李某從信用社貸出1萬(wàn)元，實(shí)際只得4900元，因?yàn)橐?000元作強(qiáng)制存款，再扣100元當(dāng)股金。為獲得這筆1萬(wàn)元名義貸款，李某還需要再花近1000元請(qǐng)人吃飯。
易綱強(qiáng)調(diào)，涉農(nóng)貸款應(yīng)在利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則下進(jìn)行，即借貸利率要能覆蓋貸款業(yè)務(wù)的全部成本。
據(jù)了解，央行、銀監(jiān)會(huì)正大力推動(dòng)小企業(yè)小額信貸。銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)引入貸款利率風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，根據(jù)小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、收益目標(biāo)及當(dāng)?shù)乩适袌?chǎng)水平等因素自主確定貸款利率，對(duì)不同借款人實(shí)行差別利率，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)變化靈活地進(jìn)行調(diào)整。
發(fā)放小企業(yè)小額貸款的各商業(yè)銀行，很多都實(shí)行了利率上浮的做法。數(shù)據(jù)顯示，到2005年9月末，工行江蘇省分行發(fā)放的174億元小企業(yè)貸款中，超過(guò)62%的貸款利率上浮了10%。
中國(guó)建設(shè)銀行公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理朱小黃此前介紹，對(duì)于信用狀況較好的小企業(yè)，建行提供的貸款，利率一般最多在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%；而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的小企業(yè)，利率一般上浮50%，有的甚至上浮100%。
央行的一份報(bào)告指出，在目前中小企業(yè)取得貸款的成本中，銀行貸款利息只占20%，加上抵押登記費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)保證金利息，中小企業(yè)取得貸款需支付的實(shí)際利率高達(dá)9%。目前央行規(guī)定的商業(yè)銀行一年期貸款基準(zhǔn)利率為6.12%。
據(jù)了解，在南方一些地區(qū)，一些銀行發(fā)放的小額貸款，利率甚至高達(dá)15%，照樣有很多小企業(yè)愿意借，因?yàn)檫@個(gè)利率仍比民間金融(多為高利貸)20%的利率低了很多。
“調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有貸款需要的農(nóng)戶最關(guān)心的，并不是利率高低，而是能否及時(shí)拿到貸款。”易綱說(shuō)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)可以考慮將利率確定在7%至12%，甚至15%。即使這樣，比市場(chǎng)貸款利率也不會(huì)高很多。
易綱舉例說(shuō)，假如發(fā)放給養(yǎng)兔子的養(yǎng)殖戶的貸款利率為8%，對(duì)可能高達(dá)20%的年養(yǎng)殖收益來(lái)說(shuō)，這個(gè)利率仍然是可以承受的。“最重要的是，這樣可以消滅尋租現(xiàn)象，讓更多的農(nóng)民得到貸款”。
央行規(guī)定農(nóng)戶小額信用貸款利率可以適當(dāng)優(yōu)惠(降低)，同時(shí)又允許農(nóng)村信用社吸儲(chǔ)利率適當(dāng)提高。杜曉山認(rèn)為，這種吸儲(chǔ)利率提高，而放貸利率降低的政策，固然可能對(duì)農(nóng)戶有利，但存貸利差的縮小，將可能使多數(shù)農(nóng)村信用社本來(lái)就資產(chǎn)質(zhì)量低下和虧損嚴(yán)重的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)一步惡化，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看對(duì)農(nóng)戶也不利。
杜曉山分析，信用社開(kāi)展小額信貸的運(yùn)作成本比其他貸款要高，國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)表明，它應(yīng)采用市場(chǎng)利率，才可能實(shí)現(xiàn)運(yùn)作機(jī)構(gòu)和這項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，這種進(jìn)一步縮小存貸利差的政策是違背市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律的，是難以為繼的。
杜曉山認(rèn)為，向借貸者發(fā)放貸款的利率應(yīng)允許有較大的靈活性，并最終實(shí)行利率市場(chǎng)化，這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。在今后，應(yīng)考慮取消或逐步取消扶貧貼息貸款的做法，積極拓寬資金來(lái)源的渠道。(郭永剛）
