質疑六：盜刷歸咎于誰？

　　盜刷現象一直是信用卡發展過程中的最大意外。據VISA卡組織公布的一項統計資料顯示，在信用卡經濟案件中，持卡人遺失銀行卡的平均概率為0.038%，盜用造成的損失占到9.57%。

　　目前國內的信用卡多數還都設有密碼保護，但是按照國際慣例，密碼并非通用做法。由于目前國內法律制度的不完善，導致信用卡盜刷的責任認定缺乏相關說明，在雙幣卡消費過程中，或是沒有密碼保護的信用卡盜刷案中，盜刷往往引起法律糾紛。

　　客戶的看法是，商家有義務核對簽名筆跡，出現盜刷應由商家承擔責任。但是，由于無法證明存根上的簽名與卡背后的簽名是否一致，且該信用卡以往交易記錄的簽名也出現過筆跡不同的情況，商家拒絕支付損失。并且，根據商家與銀行的協定，商家只對銀行負責，持卡人無權向商家索賠。同時，作為第三方的銀行則認為，商家與銀行簽訂的協議明確約定，商家負有對簽名進行審核的義務。

　　而在國際成熟的信用卡市場，由于信用卡一律不設密碼保護，盜刷現象的損失通常由銀行和商戶協商解決，并不需客戶介入法律程序。在國內，盜刷問題則不管在責任認定還是損失承擔上，都還是未定之謎。

　　質疑七：“睡卡”遭遇年費

　　作為開拓市場的手段之一，信用卡現金回饋、豁免年費等諸多優惠措施一直都不絕于各大銀行宣傳之列。

　　從最初的刷6次免首年年費，到現在的部分銀行刷3次即可免兩年年費。在銀行陸續對借記卡收取年費的同時，各色信用卡卻開始了“免年費”接力賽。在今年的信用卡爭奪戰中，免年費作為信用卡發行的“最基本”條件被廣泛采用。

　　然而，多年來激增的發卡量帶來了眾多“睡卡”問題。曾有一位持卡人告訴記者，他在一年之內辦理了7家銀行的24張信用卡，而日常生活中真正使用的也就2、3張。“突然有一天，我收到銀行寄來的賬單，發現被扣了一百多元的年費，才發現那張卡我一次都沒有用過。”

　　這樣的例子絕對不在少數。

　　為完成銀行發卡量的考核指標，曾有銀行進行“集團式發卡”(即向某一個集體內的所有人提供信用卡的營銷手段)。雖然“集團式發卡”投入小、發卡量增長迅速，但是，這種方式造成了大量的銀行資源浪費，并顯現出信用卡市場的“泡沫繁榮”。同時，也給消費者帶來了經濟損失。

　　質疑八：積分消費陷阱？

　　眼下信用卡產業最流行的是什么？恐怕很多人會說，是積分消費。

　　從發卡行的角度來看，消費積分能夠鼓勵持卡人的長期消費行為。同時，發卡行可借此提升持卡消費量和消費額，從而增加商戶手續費返還收入。因此，幾乎所有發卡行都制定了龐大的消費積分計劃，刺激額外消費。

　　而從持卡人的角度來看，消費積分聯系著諸多禮品贈送、各類抽獎活動，消費者往往對此樂此不疲。

　　曾有權威部門測算，雖然各信用卡發卡行都推出了信用卡積分政策，但這些積分的價值相當于每消費10萬元，持卡人將得到不足200元的返還。從大數來看，顯然發卡行才是最終的受益者。而消費者在其中得到的或許更多是心理上的滿足。

　　銀行卡專家提醒客戶，消費貴乎理性。“刷卡往往會麻痹持卡人的神經，這也是為什么韓國、我國臺灣曾經出現千萬卡奴的原因所在。”

　　(來源：上海證券報，作者：鄒靚）

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