理財專家表示，首先，要趁年末這個時機，梳理一下目前的財務狀況，比如，目前資產、負債有多少，去年的投資收益如何等；隨后，制定一個新年的理財計劃和財務目標，例如，新的一年將有哪些重要消費支出，理財收益預計多少等。最后，再根據理財計劃和財務目標選擇具體的理財方式和工具。

　　如何使年終獎錢“生”錢呢？年終獎雖然一般在年初一次性發放，但專家提醒最好不要在年初就把這筆錢全部用于某種流動性差的投資，因為，隨著市場形勢的變化，可能會有收益更好的產品不斷面世。當然，根據不同的家庭情況，不同額度的年終獎打理的方式也是不同的。

　　年終獎5000元左右

　　理財人物：方小姐，26歲，外企職員，目前單身，年收入大概6萬元左右，尚未購房，但近期有購房的打算。目前銀行存款5萬元，另外還購買了3萬元的貨幣市場基金。

　　理財建議：購買一些商業保險對方小姐來說是必要的，但由于目前她還單身，沒有太多家庭責任和負擔，收入也屬于中等水平，考慮到她的保障需求和經濟承受能力，應優先購買一些人身意外險和重大疾病險。

　　此外，可以拿出一部分錢去“充電”，提高自身的能力和素質，以便為日后升職和加薪增加籌碼，這也許才是最有價值的投資。

　　年終獎1萬元左右

　　理財人物：路先生，30歲，事業單位工作；路太太，編輯。兩人家庭年收入大約在10萬元左右，已有單位房改房，近期沒有再購房的打算。目前有銀行存款5萬元，其余的錢都在股票里，大約有10萬元左右。

　　理財建議：路先生是一位偏好股票的投資者。但路先生的家庭資產過于集中于高風險的股票，這對其分散風險極為不利。建議路先生降低直接持有股票的資金比例，把年終獎投資到風險程度中等偏低的平衡型基金，這類基金是涉及貨幣市場、債券市場和股票市場的一種組合，相對于單一的股票基金風險更小、收益更穩定。另外，保留5萬元銀行存款是必要的，不能禁不起誘惑將它再投到股市中去。

　　年終獎5萬元左右

　　理財人物：馬先生，35歲，IT行業職業經理人，房改房一套已出租，前年新購買了住宅，申請了40萬元按揭貸款，分10年付清，每月還款4000多元。家庭年收入20萬元左右，銀行存款5萬元，另外的資金都套在股票上，現在市值只有10萬元。馬太太是公務員，年收入5萬元。他們有一個5歲的孩子，正在上幼兒園。

　　理財建議：目前的理財產品收益一般在3%左右，而銀行的貸款利息則達到5.508%，收益小于開支，馬先生可以先考慮利用年終獎這筆錢還貸款。

　　孩子馬上就要上小學了，馬先生應該開始考慮為孩子準備教育基金了，可以定期購買一些低風險的貨幣市場基金，為孩子儲存教育經費；另外，利用這筆錢安排一次旅游也是不錯的方式，適當的休息、“充充電”對春節過后更快投入繁忙的工作會有所幫助。

　　(來源：文摘周報，作者：任民）