保險篇

　　【理財策略】

　　消費型保險低價高保障

　　政策法規：今年1月1日開始，《健康保險管理辦法》出臺，對消費者來說影響最大的主要有兩方面的內容——一是“醫療保險產品和疾病保險產品不得包含生存給付責任。”二是“不得在條款中設置不合理的或者違背一般醫學標準的要求作為給付保險金的條件”。

　　分紅型OUT消費型IN

　　產品比較：在選擇健康保險產品時，人們最容易陷入的誤區之一就是抓小放大——總喜歡在一些回報率的高低等細節上較真，而忽略了保障的本質。在大部分人的注意力都集中在健康險“是否返還”這一點上時，其實，更為重要的因素卻被忽略了：重疾險病種的重新定義。

　　對于投保人來說，保險公司定義“重大疾病”的條款是否會有所放寬，才是最有意義的內容。以往保險公司“業內通行疾病定義”和被保人“臨床醫學定義”的不同引發的矛盾，例如曾有客戶發生了重疾，CT影像考慮肺癌，進行伽馬刀治療，未進行常規手術切除，卻由于臨床表現與保險公司的產品條款不同遭到拒賠。這樣的情況明年起有了唯一的評判標準：臨床醫學，而且，還考慮到了醫療技術條件的發展等關鍵因素——對于投保人來說，可謂是最好的消息。

　　事實上，消費者在今年將會有更大的選擇余地。原來的返還型健康險屬于捆綁銷售的產品，在保障健康的同時增加了儲蓄理財的功能。消費者對于捆綁式銷售的健康險只有‘買’和‘不買’的自由，沒有‘怎么買’的自由，但明年起，消費者將可以根據自己的真實需求靈活地購買適合自己的產品。

　　投保策略：雖然不少保險公司正以“計劃”、“套餐”等形式，把被叫停的返還式重疾險進行分割，化整為零，然后打包上市，但對于預算有限的人群而言，他們在健康保險方面真正的需求是純保障類的功能，可考慮選擇非返還型，以較低的保費先換取高額保障。

　　如希望在獲得保障的同時保單價值也有進一步的增長，可以選擇純粹的理財型產品附加重疾提前給付這樣的組合形式，一樣也可以達到保值增值的效果。

　　【產品快遞】

　　近日，國壽腫瘤預防疾病保險上市，年交保費450元，就能買到10萬元的腫瘤疾病保障，16周歲~60周歲均可參加；另外信誠人壽近日推出了新型短期健康險——信誠“安診無憂”住院費用補償醫療保險。該產品的最大特點是突破了社保限制，對部分自費藥品提供了相應的補貼。另外，該險種以獨立的主險形式出現，不需捆綁諸如壽險等其他產品，給消費者更大的自主權。(崔燁）

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