今天，對于中國銀行來說絕對是一個值得慶幸的日子。因為該行在北京、上海兩地的私人銀行部正式對外營業了。

　　記者了解到，中行還將在私人銀行業務的基礎上，擇機建立國內首家真正的私人銀行。

　　私人銀行到底為何物？其業務與一般的銀行業務有何區別？為此，記者專訪了中行零售業務部總經理岳毅。

　　頂尖級富人銀行

　　“私人銀行是頂尖級富人銀行，是財富管理的最高階段。”岳毅一語向記者道破了玄機。它的門檻非常高，必須是在中行擁有100萬美元以上金融資產的個人客戶。一大批富裕人士急需打理好自己的財富，需要一對一的專業顧問來提供決策所需要的獨立見解，即專屬的財富管理解決方案。

　　一般而言，銀行個人業務分為三個階段，即個人理財業務、財富管理、私人銀行業務，目前國內商業銀行大多處于第一階段和第二階段。

　　從概念上來說，私人銀行與財富管理有5大區別：準入標準不一樣，要遠高于財富管理，以中行為例，私人銀行的準入標準是100萬美元，而財富管理只有50萬元人民幣；負責理財業務的人員不一樣，從事財富管理工作的人員是理財經理，而從事私人銀行業務的是私人銀行家；產品服務不一樣，私人銀行對一個人就可能定制一個產品，而財富管理至少是對一類人；服務渠道不一樣，私人銀行比財富管理更私密珍貴，全都是一個個單獨的房間；提供的服務不一樣，私人銀行所提供的是“1+1”的服務，即一個私人銀行+投資顧問，而財富管理則是由理財經理提供一對一服務。

　　更重要的是，私人銀行所涵蓋的服務內容與現有商業銀行所提供的服務有著本質的區別。首先，它擁有高素質專屬私人銀行家及投資顧問專家，了解客戶的目標、迫切需求、風險的接受程度，進而根據客戶風險承受度與金融需求，為客戶制定專屬的財富管理解決方案，并度身定做世界級創新投資產品。

　　“眼下我們共提供了12款產品，既包括大家熟知的新股申購信托計劃、資產管理計劃，外幣結構性理財產品，還包括現在市場上不多見的金融股權投資計劃、貴賓個人綜合融資額度產品等。”岳毅坦陳，在同等風險條件下，中行私人銀行的產品有更好的收益率；同等收益率下，其產品又有更優惠的費率。

　　私人銀行還能提供諸如專業的世代規劃，教育、稅務規劃和房地產規劃；專業的法律咨詢等綜合服務。

　　提及私人銀行的盈利問題，岳毅說，根據國際上通行的規則，其盈利是以私人銀行所托管的資產來核算，占比為1%，匯豐銀行已經把私人銀行業務的利潤貢獻度提升到25%。當前在國內擁有100萬美元金融資產的有32萬人，在中行現有的1.2億個人客戶中，擁有50萬元以上的就有70多萬人，而且其每年都以20%-30%的速度在遞增。因此，私人銀行在國內有著很大的增長空間，其對銀行利潤貢獻度會逐年上升。

　　最好的路徑

　　對于處在個人理財業務與財富管理階段的眾多中資銀行而言，該選擇哪種路徑建立私人銀行呢？

　　岳毅認為，國內商業銀行建立私人銀行的最好路徑是與戰略投資者合作，“因為只有戰略投資者才能真心實意地幫助你，甚至傾囊而出，毫無保留”。一些國際先進商業銀行已經有300年左右從事私人銀行的經驗，而國內銀行卻是從零開始。

　　“中資銀行在私人銀行方面經驗不足，其品牌是否能夠吸引最有錢的人來辦業務還要打一個很大的問號，所以搞合資是一種最好的方式。”岳毅如是說，以中行為例，蘇格蘭皇家銀行不但負責該行私人銀行的招聘培訓、薪酬等級確定、組織架構、運營模式等各項事宜，而且，承諾不在國內建分行，主要做批發業務，不做私人銀行業務與銀行卡業務。

　　曾經七下英倫去蘇格蘭皇家銀行取經的岳毅覺得，中資銀行的產品之所以競爭力有限，主要原因是所面對的客戶群太大，回報率不敢做得太高，外資銀行的產品之所以好，主要是它的門檻高，而且針對極少數人，有了私人銀行之后就大不一樣了，因為它可能單獨針對一個、兩個人設計出產品。

　　岳毅告訴記者，國內商業銀行建立私人銀行的最大障礙不在于產品與人才，而是在于內涵，如應該建立一個什么樣的組織構架，總分行的關系，服務體系的建立、產品研發機制等，“一家銀行的成功與落后在于觀念，在于創新，而先進的機制與體制是保證先進的觀念與創新落實的重要基礎。”

　　另外，監管政策的限制也是一大問題。“一般而言，最好的私人銀行都出現在監管比較成熟、金融市場比較靈活的地區，而且是在金融中心。”岳毅說。(石朝格）