專家訪談����

　　出路在“從磁條卡到芯片卡的遷移”

　　———專訪中央財經大學銀行卡研究專家聶俊峰

　　“目前要復制磁條是比較容易的”

　　記者:現在銀行卡被盜刷的原因有哪些,漏洞在哪里?

　　聶俊峰:目前被盜刷的情況主要有以下幾種:

　　首先是卡片信息以及個人信息的泄漏,即使卡一直沒有離開自己,其他人只要獲得了你的賬號、身份證號碼,以及后三位驗證碼,就可以通過離線支付盜刷你的信用卡。比如我們去辦代繳手機話費,移動需要正反面復印你的信用卡,在這種情況下,如果工作人員存心想盜取你卡上的信息,是非常容易的。

　　第二種情況是卡片丟失了,但是又沒有設密碼,也很有可能被盜用。有時候即使你設了密碼,但是密碼也有可能被窺視。

　　最后一種情況就是信用卡被復制。這種情況需要同時滿足兩個條件:信用卡的磁條被復制了,不法分子在ATM或者是POS機上安裝復制磁卡信息的機器,同時信用卡上的密碼也被不法分子通過安裝窺視攝像頭獲得。單從技術來講,目前要復制磁條是比較容易的。

　　“廣東、福建和東南亞盜刷情況比較集中”

　　記者:目前,國內銀行卡被復制盜刷的總體情況如何?

　　聶俊峰:目前,我國通過復制信用卡磁條盜刷額度的犯罪行為主要集中在廣東和福建,從技術上來講,要復制信用卡一點也不難。而國外如東南亞,也是信用卡復制犯罪比較猖獗的地方。但是國外有些銀行的做法很值得學習,只要持卡人從這些復制犯罪多發的地方回來,銀行就會主動免費地幫助客戶更換新的卡和磁條信息,以防卡被復制盜刷。

　　“應實現從磁條卡到芯片卡的遷移”

　　記者:信用卡安全防范的有什么發展趨勢?

　　聶俊峰:其實從技術上來講,完全可以通過技術的升級換代,實現從磁條卡到芯片卡的遷移,解決銀行卡易被復制的難題。EMV是信用卡的芯片技術,被復制的可能性非常低。其實Visa卡和萬事達卡早已摒棄舊有的磁條技術,開始改用芯片技術。而在歐洲,芯片卡已經成為主流的信用卡,對磁條卡的替代率非常高。

　　記者:目前我國推廣使用EMV情況怎樣呢?

　　聶俊峰:目前我國推廣EMV的難度比較大,監管當局一直沒有確定EMV的技術標準,也沒有出臺相關的法規制度。究其原因,一方面是由于目前銀行卡中,借記卡還是占了大部分,因此我國對EMV的需求壓力尚不是太大。另一方面,銀聯在推廣EMV上積極性也不高,甚至有阻撓作用。

　　我國2007年頒布了相關規定,按照國際規則,如果發卡方已經采取了信用卡的芯片升級技術,但是受理方沒有更換相應技術的支付機器,那么如果是由機器問題引起被盜刷,受理方需要全盤負責損失。因此2008年奧運的時候,由于持有芯片卡的外國旅客大量涌入,銀聯特別緊張。此外,出于與國際卡組織競爭的考慮,銀聯有可能希望能夠制定國內的技術標準。