保險公司

　　合同不需簽字 錄音即生效

　　保險合同未簽字是否就能生效？就此問題，記者上周以馮先生的身份致電招商信諾保險公司。客服人員通過記者提供的馮先生的信息對投保情況進行了查詢。該客服人員證實了銀行方面的說法，由于扣不到保費，每月交80多元的這份保險已經被終止了。該客服還告訴記者，通過查詢得知，馮先生今年3月還在招商信諾投保了另一份每月交費509元的保險，不過僅僅扣了兩個月保費該保險就被退掉了。

　　“我從來沒有收到過你們的保險合同，更沒有簽字確認，你們憑什么扣款？”采訪中，記者對招商信諾的這種保險銷售方式提出質疑。該客服人員告訴記者，保單早已通過快遞寄給了馮先生，信息顯示已收到保單，至于為何馮先生沒有收到保單，“可能是你同事幫你簽收的。”客服人員同時告訴記者，按照相關規定，電話賣保險保單通過電話錄音生效，不需要客戶簽字，“當時你是同意購買的，而且我們也肯定告訴過你每月會從信用卡里扣除83.16元的保費。”

　　記者了解到，目前電話銷售保單有兩種方式，一種是比較傳統的，由保險公司自己的電話中心主動呼出，投保人在電話里同意了只是代表有購買保險的意愿。隨后保險公司會寄出保險合同，投保人簽字寄回后才會正式生效。但是，眼下正流行的另一種電話銷售方式卻有所不同，這種就是由信用卡中心代銷保險的方式。信用卡中心的工作人員主動呼出電話，持卡人如果在電話里同意購買保險，相應的保費會直接從信用卡里扣除，盡管保險公司也會隨后寄出紙質保單并要求客戶簽字，但保單其實早已生效了。

　　在成都某保險公司工作的陳女士最近也接到過這樣的電話，“我們公司沒這個業務，但是我知道有這種電話銷售的模式。”陳女士說，那天打電話給她的也是某信用卡中心的工作人員，一上來也說是尊貴服務，免費贈送保險。但實際上對方介紹了兩個意外險，第一個比較簡單，確實是免費贈送，第二個就比較復雜。“我聽到后來就覺得不對勁，直接問她到底要多少錢。她才說每個月80幾元錢，還強調很實惠。我算了算，一年要千把元錢。我們公司的意外險一年100多元錢就夠了，它這個是把很多其他的功能湊在一塊，我的感覺是太貴了。”

　　律師說法

　　保險合同應當是書面合同

　　通過電話把保單順利賣出去，這種具有低成本優勢的銷售方式這幾年來已經被很多保險公司采用。2002年開始，友邦保險等具有外資背景的保險企業首次將電話營銷應用于保險行業。2003年招商信諾、中美大都會等也都相繼涉足了電話營銷領域。雖然保險公司與銀行的合作對雙方都有利，但消費者卻很不滿意。根據上海消保委的統計數據顯示，2007年涉及銀行信用卡“嫁接”保險銷售的相關投訴已達到10.26%。而“消費者知情權難保障”、“持卡人信息外泄”以及“扣款比較隨意”已成為保險電銷最遭詬病的三大問題。

　　“電話里確認投保能否生效，在這方面，保險監管并沒有加以明確。這種方式推銷保險十分有效，很多保險公司都在效仿。”一位保險業內人士告訴記者，對于保險公司而言，只要有了投保人的具體信息，而且保費到了賬，保單就可以生效，因此信用卡持卡人只要在電話里口頭確認就可以。但實際上，對投保人而言存在信息不對稱的問題，保險條款相對比較專業性，一般的投保人即使拿著合同也要仔細閱讀理解，何況只是在電話里聽了一遍。

　　盡管保監會在去年5月份發布了《關于促進壽險公司電話營銷業務規范發展的通知》，給壽險電話營銷立了規矩，但一紙規矩能給保險公司電話銷售業務帶來多大的規范還有待觀察。根據保監會的規定，除了必要的風險提示，壽險公司通過電話銷售保險產品還不能未經投保人同意就自動續保、不能未經持卡人書面同意扣取保費、也不可以以銀行身份電話銷售保險。同時保險公司在電話營銷中，也應對拒保客戶做記錄，避免二次滋擾。

　　一位律師告訴記者，單從合同的角度來說，除了紙質合同以外，還有很多其他的形式，口頭合同也是其中一種。但是保險合同比較特殊，根據《保險法》的相關規定，保險合同應當是一種書面合同，而非口頭合同。《保險法》第十三條規定：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，并就合同的條款達成協議，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經投保人和保險人協商同意，也可以采取前款規定以外的其他書面協議形式訂立保險合同。”此外，在第五十六條還規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。” 而一般來說，短期意外險均含有意外死亡的保險責任。(記者 劉鋒 田園)