保險公司

　　合同不需簽字 錄音即生效

　　保險合同未簽字是否就能生效？就此問題，記者上周以馮先生的身份致電招商信諾保險公司。客服人員通過記者提供的馮先生的信息對投保情況進(jìn)行了查詢。該客服人員證實了銀行方面的說法，由于扣不到保費(fèi)，每月交80多元的這份保險已經(jīng)被終止了。該客服還告訴記者，通過查詢得知，馮先生今年3月還在招商信諾投保了另一份每月交費(fèi)509元的保險，不過僅僅扣了兩個月保費(fèi)該保險就被退掉了。

　　“我從來沒有收到過你們的保險合同，更沒有簽字確認(rèn)，你們憑什么扣款？”采訪中，記者對招商信諾的這種保險銷售方式提出質(zhì)疑。該客服人員告訴記者，保單早已通過快遞寄給了馮先生，信息顯示已收到保單，至于為何馮先生沒有收到保單，“可能是你同事幫你簽收的。”客服人員同時告訴記者，按照相關(guān)規(guī)定，電話賣保險保單通過電話錄音生效，不需要客戶簽字，“當(dāng)時你是同意購買的，而且我們也肯定告訴過你每月會從信用卡里扣除83.16元的保費(fèi)。”

　　記者了解到，目前電話銷售保單有兩種方式，一種是比較傳統(tǒng)的，由保險公司自己的電話中心主動呼出，投保人在電話里同意了只是代表有購買保險的意愿。隨后保險公司會寄出保險合同，投保人簽字寄回后才會正式生效。但是，眼下正流行的另一種電話銷售方式卻有所不同，這種就是由信用卡中心代銷保險的方式。信用卡中心的工作人員主動呼出電話，持卡人如果在電話里同意購買保險，相應(yīng)的保費(fèi)會直接從信用卡里扣除，盡管保險公司也會隨后寄出紙質(zhì)保單并要求客戶簽字，但保單其實早已生效了。

　　在成都某保險公司工作的陳女士最近也接到過這樣的電話，“我們公司沒這個業(yè)務(wù)，但是我知道有這種電話銷售的模式。”陳女士說，那天打電話給她的也是某信用卡中心的工作人員，一上來也說是尊貴服務(wù)，免費(fèi)贈送保險。但實際上對方介紹了兩個意外險，第一個比較簡單，確實是免費(fèi)贈送，第二個就比較復(fù)雜。“我聽到后來就覺得不對勁，直接問她到底要多少錢。她才說每個月80幾元錢，還強(qiáng)調(diào)很實惠。我算了算，一年要千把元錢。我們公司的意外險一年100多元錢就夠了，它這個是把很多其他的功能湊在一塊，我的感覺是太貴了。”

　　律師說法

　　保險合同應(yīng)當(dāng)是書面合同

　　通過電話把保單順利賣出去，這種具有低成本優(yōu)勢的銷售方式這幾年來已經(jīng)被很多保險公司采用。2002年開始，友邦保險等具有外資背景的保險企業(yè)首次將電話營銷應(yīng)用于保險行業(yè)。2003年招商信諾、中美大都會等也都相繼涉足了電話營銷領(lǐng)域。雖然保險公司與銀行的合作對雙方都有利，但消費(fèi)者卻很不滿意。根據(jù)上海消保委的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2007年涉及銀行信用卡“嫁接”保險銷售的相關(guān)投訴已達(dá)到10.26%。而“消費(fèi)者知情權(quán)難保障”、“持卡人信息外泄”以及“扣款比較隨意”已成為保險電銷最遭詬病的三大問題。

　　“電話里確認(rèn)投保能否生效，在這方面，保險監(jiān)管并沒有加以明確。這種方式推銷保險十分有效，很多保險公司都在效仿。”一位保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者，對于保險公司而言，只要有了投保人的具體信息，而且保費(fèi)到了賬，保單就可以生效，因此信用卡持卡人只要在電話里口頭確認(rèn)就可以。但實際上，對投保人而言存在信息不對稱的問題，保險條款相對比較專業(yè)性，一般的投保人即使拿著合同也要仔細(xì)閱讀理解，何況只是在電話里聽了一遍。

　　盡管保監(jiān)會在去年5月份發(fā)布了《關(guān)于促進(jìn)壽險公司電話營銷業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》，給壽險電話營銷立了規(guī)矩，但一紙規(guī)矩能給保險公司電話銷售業(yè)務(wù)帶來多大的規(guī)范還有待觀察。根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，除了必要的風(fēng)險提示，壽險公司通過電話銷售保險產(chǎn)品還不能未經(jīng)投保人同意就自動續(xù)保、不能未經(jīng)持卡人書面同意扣取保費(fèi)、也不可以以銀行身份電話銷售保險。同時保險公司在電話營銷中，也應(yīng)對拒保客戶做記錄，避免二次滋擾。

　　一位律師告訴記者，單從合同的角度來說，除了紙質(zhì)合同以外，還有很多其他的形式，口頭合同也是其中一種。但是保險合同比較特殊，根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)是一種書面合同，而非口頭合同。《保險法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。”此外，在第五十六條還規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。” 而一般來說，短期意外險均含有意外死亡的保險責(zé)任。(記者 劉鋒 田園)