銀行轉變發卡策略

　　銀監會新規套上“緊箍咒”

　　實際上，在風險不斷增大的背景下，不少銀行對其業務作出相應調整，逐漸轉變向學生市場進攻的策略。

　　今年2月，中信銀行停止受理大學生信用卡“I卡”的申請。今年3月，招商銀行的大學生卡“Young卡”也暫停接受申請，大學生只能申請辦理父母信用卡的附屬卡。部分銀行雖然仍然受理在校大學生辦理信用卡的申請，但均采取了控制風險的措施。工商銀行、建設銀行也均推出了一些限制性措施。

　　一位分析人士表示，學生可以申辦信用卡的附屬卡，由家長拿主卡，學生拿副卡，可以防止學生過度透支，也能解決用卡需求，因此銀行發放專門針對學生的信用卡毫無必要。

　　不過，這并不能阻止信用卡繼續向學生市場進攻，有跡象顯示，在撤出本土大學校園的同時，銀行正在拓展留學生的市場，“自費留學生的消費能力甚至超過國內普通白領，兼具了學生和白領的雙重優勢，自然成了搶手貨。”上述分析人士表示。

　　目前有消息顯示，中信、中行、工行、光大、招行、民生等銀行已先后在紐約、倫敦等海外城市推出了境外開立賬戶的服務，而一些工作人員表示，留學生申請信用卡手續依舊簡單，只需財力證明和身份證明。至于這是否會演變出類似上面的新問題，則沒有人愿意去考慮。

　　在問題頻現的背景下，銀監會終于出手。上周四，銀監會網站刊登了其在6月23日下發的文件，給銀行套上了“緊箍咒”，禁止銀行向未滿18歲的學生發卡，給已滿18歲的學生發卡，要經由父母等第二還款來源方的書面同意。不僅如此，該文件從各個角度對信用卡發放做了規定。

　　如上文所言，過去幾年信用卡濫發成災的問題根源在于，商業銀行一直以發卡量作為信用卡營銷員考核指標，對此，銀監會明確要求，禁止銀行對營銷人員實施單純以發卡數量作為考核指標的激勵機制，各家銀行應對信用卡申請人的資信水平和還款能力進行盡職調查，申請人需要擁有固定工作，或穩定的收入來源，或提供可靠的還款保障。

　　同時，針對目前市場上頻頻出現的“以卡養卡”、“開新卡還舊卡”的狀況，銀監會作出要求，如果申請人在其他銀行已經有信用卡，但是其還款能力與持有的信用卡累計授信額度之間有較大差距，銀行應嚴格控制再發卡。

　　此外，針對部分銀行對信用卡沒有激活也收取年費引發消費者普遍質疑的問題，銀監會此次也作出明確規定，要求持卡人激活信用卡之前，銀行不能收取任何費用。

　　記者手記

　　“卡奴”：片面追求發卡量的產物

　　有關信用卡的消息，上周四出了兩條引人關注的新聞，一條是國內銀監會的新規，另一條則是摩根大通CEO公開批判美國政府頒布的信用卡新規。

　　摩根大通針對的是美國政府要求“約束發卡銀行提高高風險借款人利率的信用卡條款以及建議將大部分衍生品交易轉移至交易所”的規定，雖然在金融危機背景下，“提高風險條款”幾乎是共識，而就這還引發了批判。

　　于是一些人強調，對比歐美市場，國內信用卡發卡條件已經算緊的了，繼續收緊將不利于信用卡市場的持續發展。那么，信用卡發卡條件到底該松還是該緊？

　　正如記者在采訪中了解到的，很多大學生本來沒想過要辦信用卡的，只不過在營銷人員的指引之下，出于同情心理才辦的，他們也并非有意去透支那幾千塊錢，而是在發卡銀行刻意縱容他們透支、他們又不了解信用記錄重要性的情況下才會違約的。

　　而如文章列舉的那些因透支過度而誕生的“卡奴”一族，甚至是導致家庭出現問題的諸多案例中，銀行發卡人員在推銷時的刻意縱容難辭其咎，而這正是市場失靈、需要監管部門加強管制的地方。

　　目前，美國仍在為不良信貸問題頭疼，金融危機以來，美國信用卡公司的違約率一直持續攀升，甚至原先信用評分屬于優質的客戶也出現違約，而就算是摩根大通，二季度還是依靠其他部門的盈利抵消了抵押貸款和信用卡等個人消費者貸款違約率上升導致的損失。(記者 周治宏)