問(wèn)：《辦法》有哪些主要內(nèi)容？

　　答：本《辦法》共分八章四十三條，包括總則、受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理、法律責(zé)任、附則等幾個(gè)部分，《辦法》主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，是對(duì)現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善。其要點(diǎn)集中在以下幾個(gè)方面：

　　第一，《辦法》強(qiáng)化貸款的全流程管理，推動(dòng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，提升銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的精細(xì)化管理水平。《辦法》要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過(guò)程管理中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，按照有效制衡的原則將各環(huán)節(jié)職責(zé)落實(shí)到具體的部門和崗位，并建立明確的問(wèn)責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。通過(guò)進(jìn)一步強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，真正實(shí)現(xiàn)貸款管理模式由粗放型向精細(xì)化的轉(zhuǎn)變，有助于提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

　　第二，《辦法》倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。《辦法》要求貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過(guò)加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)。

　　第三，《辦法》強(qiáng)調(diào)合同或協(xié)議的有效管理，強(qiáng)化貸款風(fēng)險(xiǎn)要點(diǎn)的控制，有助于營(yíng)造良好的信用環(huán)境。《辦法》要求貸款人在合同或協(xié)議中應(yīng)對(duì)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)有重要作用的內(nèi)容與借款人進(jìn)行約定，使貸款人通過(guò)合同來(lái)控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　第四，《辦法》強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸后管理，有助于提升信貸管理質(zhì)量。由于不合理的績(jī)效考核導(dǎo)向，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)“重貸前、輕貸后”的現(xiàn)象普遍存在。《辦法》要求加強(qiáng)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制和預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)調(diào)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)以及對(duì)貸款賬戶的管理。

　　第五，《辦法》明確貸款人的法律責(zé)任，強(qiáng)化貸款責(zé)任的針對(duì)性，有助于構(gòu)建健康的信貸文化。根據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》審慎監(jiān)管的有關(guān)內(nèi)容，《辦法》規(guī)定對(duì)不按本《辦法》經(jīng)營(yíng)固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的行為采取監(jiān)管措施，或給予罰款、取消高管人員任職資格等行政處罰措施。通過(guò)合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)的水平。

　　問(wèn)：如何理解固定資產(chǎn)貸款的定義？

　　答:《辦法》從貸款用途的角度將固定資產(chǎn)貸款定義為“貸款人向企(事)業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款。”其中的“固定資產(chǎn)投資”沿用了國(guó)家統(tǒng)計(jì)部門的口徑，包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

　　問(wèn)：《辦法》通過(guò)何種方式保證貸款按約定用途使用？

　　答：第一，要求貸款人應(yīng)事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項(xiàng)。

　　第二，要求貸款人設(shè)立獨(dú)立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

　　第三，《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

　　第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時(shí)，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。