當年跑馬圈地積累“危險”客戶

　　與國際水平相比，目前我國的信用卡拖欠率為1.5%，而處于金融危機中的美國的信用卡拖欠率是5.3%，而亞洲金融危機后的韓國甚至高達20%，顯然中國信用卡市場還處于安全線以內。

　　然而，隨著未來風險難以辨識的客戶涌入市場，信用卡拖欠率將難改增高趨勢。但在應對信用卡貸后風險上面，顯然大部分銀行缺乏準備。

　　一家銀行信用卡中心副總經理表示，逾期未還款大幅增加有三方面原因，一是金融危機直接造成持卡人收入狀況惡化，影響償還信用卡意愿。二是我國信用卡產業的自身調整，過去幾年時間各家銀行都忙于跑馬圈地，對持卡人的質量并未太多關注，積累了一部分“危險”客戶。三是隨著信用卡數量不斷增長，信用卡授信額度也在大幅增長，由于基數增加，不良額相應增長。

　　據了解，按照央行的規定，信用卡的透支日息為萬分之五，照此計算年利率高達18.25%，相當于普通房貸水平的3倍，如此巨大的利潤空間，令銀行其他傳統業務“望塵莫及”。

　　一銀行負責信用卡發行的工作人員對記者表示，國內信用卡市場經過各家銀行23年的發掘，以企業家為代表的高端市場乾坤早定，面對中產階級和普通白領的中端市場也瓜分將盡，“因此在普通打工者等處于風險難以辨別的群體中發掘潛力客戶，仍將是各家銀行未來的工作之一，因此目前在信用卡市場跑馬圈地的趨勢仍然不會有大的改變。”

　　部分銀行發卡“主動剎車”

　　沈力軍的電腦中，儲存了100多個他上門催收的案例。他將欠債人按照不同的年齡階段、不同的心理特征進行分門別類，教手下的催收員如何“看人下菜碟”。

　　沈力軍透露了一個清收的訣竅。“我們公司二三十人，分工是兩人一組，約有十來組。一組去催收不行，我們會換第二組、第三組乃至第十組依次上，通過這種車輪大戰，最終欠款人不得不還債，而這銀行是做不到的。”

　　目前全國發卡銀行數量也已經增加到183家，但采取市場手段進行委外催收的卻寥若晨星。根據信用卡壞賬清收市場上最大的企業———美資的CBC信用管理公司披露的信息，目前與該公司進行合作的銀行只有9家，其中包括建設銀行、民生銀行、廣發銀行、華夏銀行等。

　　事實上，不少銀行在發行信用卡時已經開始被迫或主動剎車。據該負責人分析，2008年第四季度到2009年第一季度期間，銀行總體發卡增量已趨緩。盡管在各發卡行的共同努力之下，消費保持快速發展，但受金融海嘯的影響，從2008年第四季度到2009年第一季度，整個消費總量其實呈現下滑的趨勢。

　　此外，為了避免壞賬率的增加，不少銀行早在去年下半年就開始暗中提升信用卡的申請門檻。廣發銀行一名工作人員告訴記者，從去年下半年開始，他們對外貿出口等受經濟波動比較厲害的行業，開始采取提高申請審核標準、降低申請額度等予以應對，而招商銀行則是暫時停止提升部分信用卡持卡人的信用額度。(記者 周鵬飛)