年輕人往往覺得退休養(yǎng)老是遙不可及的事情。事實(shí)上，中年已經(jīng)是進(jìn)行退休規(guī)劃的最后時(shí)機(jī)。真成了“準(zhǔn)退休族”才想到退休規(guī)劃，到時(shí)恐怕就有心無力了。

　　35歲的張玲在一家外企擔(dān)任部門經(jīng)理。在承受巨大工作壓力的同時(shí)，她也享受著年薪30萬元帶來的品質(zhì)生活。

　　盡管每月有不菲的收入，但上有老人需要贍養(yǎng)，下有子女需要撫養(yǎng)，名牌服飾、演出門票、出國旅行，加之心急地希望盡快償還房貸，張玲也成了“月光族”。不但沒有大額的存款，更無法顧及自己的養(yǎng)老計(jì)劃了。

　　鄰居是一位48歲的私立醫(yī)院醫(yī)生。一次聊天，鄰居向她透露了他最近的財(cái)務(wù)擔(dān)憂。因?yàn)榕畠阂�去美國留學(xué)，動(dòng)用了家里幾乎所有的存款，他開始為自己的養(yǎng)老犯愁了。鄰居還提醒張玲，養(yǎng)老計(jì)劃一定要及早著手。

　　提前儲(chǔ)備養(yǎng)老金

　　張玲來這家單位已經(jīng)5年了，此前她是財(cái)政全額撥款的事業(yè)單位的在編人員，不參加企業(yè)或者事業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，賬戶上累積的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金為零。入職時(shí)，她就和人力資源總監(jiān)探討過養(yǎng)老保險(xiǎn)的問題，總監(jiān)告訴她，她的薪酬體系中只有3000元是基本工資，其余按照獎(jiǎng)金形式發(fā)放。基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳納基數(shù)也是按照3000元計(jì)算的。

　　聽了鄰居的建議，張玲上網(wǎng)計(jì)算了自己未來的養(yǎng)老金。即便考慮個(gè)人工資增長率為3%，55歲時(shí)后能拿到的退休金每月也只有2212.89元。丈夫在事業(yè)單位工作，退休金不可能太高。這樣的保障讓張玲不敢想象退休后會(huì)過上怎樣窘迫的生活。

　　人無遠(yuǎn)慮必有近憂，理財(cái)養(yǎng)老是一個(gè)漫長的系統(tǒng)。通貨膨脹也會(huì)讓日后的養(yǎng)老費(fèi)用聽來猶如天文數(shù)字，一二百萬并不是無稽之談。舉個(gè)例子，如今一年的生活費(fèi)用如果是5萬元，通貨膨脹率3%，那么30年后如要保持現(xiàn)在的生活品質(zhì)，一年的生活費(fèi)用就會(huì)變成12.14萬元。如果退休后生活25年，總共就需要300萬元。

　　理財(cái)養(yǎng)老涉及的金額如此龐大，絕不是一朝一夕的事情，它需要細(xì)水長流。在投資理財(cái)中，一個(gè)重要因素往往被忽視，即“時(shí)間的復(fù)利”。

　　如果對比兩個(gè)目標(biāo)一致的理財(cái)方案，就不難發(fā)現(xiàn)其中的奧妙。一種是從20歲開始，每年存款10000元，共存10年；一種是從30歲開始，每年存款10000元，共存30年；分別在60歲時(shí)取出作為養(yǎng)老金。在年理財(cái)收益率為7%的情況下，前者可以拿到70多萬元，而后者最后能拿到的只有60多萬元。不難發(fā)現(xiàn)，越早開始規(guī)劃養(yǎng)老，未來會(huì)越輕松。

　　籌措養(yǎng)老金的時(shí)間應(yīng)該是使用養(yǎng)老金的時(shí)間的1.5倍以上。以60歲退休，75歲身亡為例，40歲左右就必須開始為自己的退休生活“儲(chǔ)蓄”了。如果考慮到女性的退休年齡是55歲，再考慮到支出不菲的醫(yī)療費(fèi)，35歲的中青年就該考慮自己的養(yǎng)老問題了。

　　擠出來的退休保障

　　張玲是典型的“夾心層”。上有老，下有小，孩子的養(yǎng)育和教育、長輩的養(yǎng)老和醫(yī)療、清償房貸，“三座大山”已經(jīng)將張玲和丈夫壓得喘不過氣來，到哪里去節(jié)省出養(yǎng)老的投資呢？