銀監(jiān)會出手重點監(jiān)管學(xué)生卡

　　日前，中國銀監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》。通知中第六條說，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡(附屬卡除外)。向經(jīng)查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學(xué)生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應(yīng)具備相應(yīng)的償還能力。銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔(dān)相應(yīng)還款責(zé)任，否則不得發(fā)卡。

　　針對這個規(guī)定，北京CBC(信用)管理有限公司的催收主管郭女士說：“這個規(guī)定簡直太及時了，我們此前已經(jīng)聽到不少家長抱怨了。”而記者在采訪中了解到，不少大學(xué)生的家長都對這個規(guī)定持肯定意見，“這下子孩子的財務(wù)我們也能掌握了，不能讓孩子亂無節(jié)制地消費了”。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)部人士表示，這一規(guī)定也有利于大學(xué)生信用卡市場的規(guī)范，“各個商業(yè)銀行之間對爭奪大學(xué)生信用卡市場曾經(jīng)很是白熱化，這下有個規(guī)范了。”

　　針對這個規(guī)定，各個商業(yè)銀行又將如何應(yīng)對？記者進行了一番走訪。

　　大學(xué)生信用卡收緊了

　　記者的第一站是建設(shè)銀行的一個儲蓄所。該儲蓄所工作人員表示，辦理建行大學(xué)生龍卡者需在建設(shè)銀行網(wǎng)站上先自行下載申請表，申請表包括辦卡所需的基本個人信息，以及學(xué)生學(xué)歷、學(xué)校、院系乃至學(xué)生所處班級等詳細教育信息，在“第二還款來源”上，辦卡者必須填寫一名直系親屬聯(lián)系人，并提供包括其所在單位在內(nèi)的所有信息。之后，申請人需持本人身份證復(fù)印件、學(xué)生證復(fù)印件(入學(xué)新生提供入學(xué)通知書)和已填好的申請表到營業(yè)廳辦理。

　　招商銀行服務(wù)熱線人員在電話中稱，官方已經(jīng)規(guī)定各營業(yè)廳停止受理其專門針對學(xué)生的信用卡“Young卡”的辦理業(yè)務(wù)了，在其網(wǎng)站上也有明確的停辦提示。但由于規(guī)定剛剛出臺，可能出現(xiàn)仍有少數(shù)營業(yè)廳可以辦理的情況，即使這樣，也必須要按所在營業(yè)網(wǎng)點要求把證件及相關(guān)還款證明準備好，具體操作流程視各營業(yè)網(wǎng)點情況而定，絕大多數(shù)招行網(wǎng)點已不再接受此項業(yè)務(wù)。

　　交通銀行服務(wù)熱線人員在電話中則表示，現(xiàn)在的信用卡業(yè)務(wù)只針對有固定收入的人群，其學(xué)生類的Y-Power卡也只對已經(jīng)畢業(yè)有穩(wěn)定收入的大學(xué)生群體辦理，一般的在校學(xué)生基本不可能辦下來。

　　在位于蔣宅口的工商銀行網(wǎng)點辦理大學(xué)生信用卡時，記者得到的答復(fù)是，需要出示學(xué)生證并在網(wǎng)上自行下載申請表，填寫并打印后一同帶至營業(yè)網(wǎng)點辦理。另外，浦發(fā)銀行、北京銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等多家銀行均表示已經(jīng)不予直接辦理學(xué)生信用卡。

　　建議使用附屬卡

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，有些大學(xué)生使用信用卡是為了方便異地理財。例如信用卡異地刷卡可免除手續(xù)費，到異地上學(xué)的大學(xué)生可將學(xué)費存入信用卡中，在異地刷卡交學(xué)費，這樣就免去異地提款1%的手續(xù)費。

　　銀行業(yè)一位內(nèi)部人士表示，學(xué)生信用卡門檻提高后，未滿18周歲或沒有父母書面確認的大學(xué)生，若有用信用卡消費理財?shù)男枨螅�也可通過使用父母信用卡的附屬卡來理財。 附屬卡同樣也有信用卡透支的功能，能滿足大學(xué)生刷卡消費的需求，但附屬卡依附于主卡，附屬卡消費欠款由主卡無條件償還，等于有主卡的第二還款來源，這就不存在大學(xué)生透支無法償還的問題；而且家長還可通過設(shè)置附屬卡透支額度控制子女的消費額度，避免子女過度刷卡消費。

　　仍需加強理財教育

　　其實，對于銀監(jiān)會的這一通知，不少大學(xué)生頗有微辭，認為有“一刀切”之嫌。有分析人士認為，信用卡對積累學(xué)生個人信用、培養(yǎng)正確的理財習(xí)慣有著重要作用，暫時的停辦并不能從根本上解決問題。大學(xué)生還是未來的主力消費人群以及銀行未來不可缺失的重要客戶資源，“封殺大學(xué)生辦卡”這種“把孩子和洗澡水一起倒掉”的做法并不明智。

　　也有人認為，對于大學(xué)生這種不理智消費的探討不應(yīng)過多地集中于學(xué)生這個環(huán)節(jié)，而是應(yīng)該將其置于社會大環(huán)境中進行考量。任何現(xiàn)象必然有其社會根源，受西方發(fā)達國家影響，在消費主義成為時代潮流的背景下，大學(xué)生迅速成長為狂熱消費一族，而國內(nèi)的理財教育卻沒能緊隨發(fā)達國家的步伐。縱觀歐美等國，他們“從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”的理財教育觀念是我們所遠不能及的。

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授趙錫軍認為，這種因噎廢食的做法并非長久之計。他認為，應(yīng)該從三個方面來考慮此事：一個是加強大學(xué)生的理財教育；銀行也要在發(fā)卡方面進行嚴格的財務(wù)審查；另外有關(guān)監(jiān)管方對整個市場要有規(guī)范，“與其一味地讓大學(xué)生與信用卡絕緣，不如讓信用卡給大學(xué)生們上一堂理財課，讓他們在實踐中養(yǎng)成科學(xué)理財?shù)牧?xí)慣，理性消費。”

　　本報記者 于建 實習(xí)生 胡博