投連險——略有保障，還可多賬戶獲收益

　　理財者：小王(保險從業者，理財顧問，具有較強的理財觀念)

　　投連險可以投資股票、基金等，且沒有最低保證利率，因此是風險最大的保險理財產品。小王說，雖然風險較大，但了解資本市場變化情況，同樣可以抵御通脹并獲得可觀的投資收益。

　　投連險具有保險保障功能，還可開設多個投資賬戶，繳費較為靈活，不同投資賬戶具有不同的投資方向，投資者可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶，并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

　　小王在2006年就購買了投連險，在2007年牛市背景下，他在定投壽險保障的同時，加大了股票型賬戶的投入，而在熊市到來后，小王又很快將大部分賬戶資金轉入側重于債券和貨幣的賬戶，今年他又開始對股票型賬戶進行加倉。

　　小王表示，買投連險其實就相當于買資產，而買資產也就意味著抗通脹，因而就算是通脹來臨，對投連險的影響也是很小的。但反過來，投連險因為其可以靈活配置卻能夠應對通脹。

　　商報點評：投連險同樣可以抵御通脹，但是其保障功能卻不及分紅險、萬能險。購買這一類保險，應該是具有一定經濟實力、保障較為全面的投資者。同時，在進行資金賬戶轉換時，一定要看清資本市場的發展趨勢，這樣才能有效規避風險并獲得收益。保險專家還提醒，投資者在購買投連險的頭5年都要繳納賬戶管理費，進入投資賬戶中的錢較少，因此，投連險適宜于長期持有。

　　信用卡——消費、理財兩不誤

　　理財者：秦小姐(收入穩定，鐘愛信用卡消費)

　　不少朋友一想到信用卡，就會把它和卡奴、套現、盜刷、罰息等等負面詞匯聯系起來，信用卡在一片指責聲中似乎成為了“罪惡之源”。不過秦小姐極為鐘情信用卡，在她看來，信用卡除了單純的消費功能外，更是不可或缺的理財幫手。

　　大到家用電器、筆記本電腦，小到生活用品，秦小姐都習慣刷卡消費，不僅可以享受20-50天左右的免息待遇，還可以累計積分兌換獎品，參加銀行與商家聯手舉辦的各種活動，如打折、送保險、贈手機、抽獎等。此外，銀行卡每月有結賬單，會逐筆列出消費日期、商店和金額，作為記賬單據，幫助秦小姐進行消費規劃。

　　以前，秦小姐都會準備1萬-2萬元的應急準備金，通過活期存款的形式存入銀行。自從有了一張透支額度2萬元的信用卡后，這部分資金就可以被節省下來了。家里遇到突發事件需要使用應急準備金時，第一時間就可通過信用卡取現解決燃眉之急。秦小姐覺得，這招對于職業穩定、收入水平較高的家庭極為適用。原本的活期存款可投資風險較低的貨幣基金或純債基金等，獲取投資收益。

　　商報點評：如今信用卡已成為人們消費、理財的好幫手。不過，在這里也要提醒大家，利用信用卡消費、理財必須保持理性，有計劃地量力而行。養成良好用卡習慣，堅決摒棄利用信用卡取現功能炒股、炒期貨以及辦理多張信用卡循環還款的做法。

　　房貸——打響資產保衛戰

　　理財者：小梁(“80后”，剛剛貸款買房)

　　臨近年底，大大小小的經濟、金融論壇，投資策略報告會都在討論加息、通脹的話題。澳大利亞，挪威央行已經率先采取加息動作，我國CPI已然轉正，加息和通脹預期的不斷升溫讓房奴們暗自捏了一把汗：是否該提前還貸？這是個嚴峻的問題。

　　一般來說，通貨膨脹會讓貨幣貶值，背負的債務也將變“少”。例如，小梁原有30萬元房貸，若通脹率為20%，債務就將縮水到24萬元。但如果央行采取加息政策，那么房貸利率就可能水漲船高。還款金額也將增多。

　　不過，小梁覺得，不用急于提前還貸。第一，即便銀行加息，加息后的新房貸利率一般也要在第二年的1月1日起開始執行，如果明年年內加息，那么借款人在明年年底前提前還貸即可。手中的資金既可以買黃金等資產保值，也可以投資股票、基金。第二，如果真的發生通脹，小梁的工資也會有相應提高，還款壓力不會大幅增加。第三，現在許多銀行對提前還貸都有限制條件，如果借款人提前還貸，銀行一般要收取一定的違約金，存量房貸不多的借款人提前還款不一定劃算。

　　商報點評：理財規劃應先行于市場，房貸理財應早做打算。值得注意的是，房貸利率具體執行時，需要看貸款合同內容的約定，有少數銀行在合同中約定，從當年開始執行新利率。這時，貸款金額較高、年限較長、手中有一定流動資金的客戶不妨考慮提前還貸。(黃競儀 崔啟斌 孟凡霞)