年關(guān)將至，一年一度的年終獎(jiǎng)金已經(jīng)落進(jìn)腰包了，金額少則幾千、多則上萬，如何打理這部分“閑錢”成為時(shí)下上班族熱議的話題。如何打理才能讓自己落袋的紅包再增加些，為此本報(bào)記者走訪了一些銀行理財(cái)師，根據(jù)不同類型的投資標(biāo)的為大家提供規(guī)劃年終獎(jiǎng)理財(cái)?shù)乃悸贰?table border=0 cellspacing=0 cellpadding=0 align=left>

　　銀行理財(cái)“多選擇”

　　工行金融理財(cái)師建議，如果對(duì)股票、基金等投資方式不熟悉，自己對(duì)資本市場(chǎng)又無暇研究，還是首選最傳統(tǒng)的理財(cái)方式——儲(chǔ)蓄，來保值年終獎(jiǎng)。“近日央行提高了存款準(zhǔn)備金率，央行將升息的‘傳說’也甚囂塵上，雖然以目前的利率而言，利息只是小利頭，但省事也安全。”

　　不過她也坦言，若是對(duì)儲(chǔ)蓄所帶來的低回報(bào)“心有不甘”，銀行發(fā)行的保本理財(cái)產(chǎn)品也是投資者的一個(gè)選擇。一般情況下，保本型理財(cái)產(chǎn)品會(huì)比定期存款利率高出0.9~2個(gè)百分點(diǎn)。然而，相對(duì)高的回報(bào)也伴隨著相對(duì)高的風(fēng)險(xiǎn)。雖說是保本型，它對(duì)本金的保證也是有期限的。若是提前贖回，在市場(chǎng)不盡如人意的情況下，則有損失本金的可能。而且，保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本也只是對(duì)本金而言，并不保證盈利，也不保證最低收益；承諾的保本比例也可以低于本金，如只保證本金的95%。

　　中國(guó)銀行理財(cái)師介紹，一般來講，銀行系的人民幣理財(cái)產(chǎn)品會(huì)根據(jù)本金與收益是否有保證，將銀行理財(cái)產(chǎn)品分為保本固定收益產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品與非保本浮動(dòng)收益產(chǎn)品三類，起點(diǎn)一般為人民幣5萬元。

　　基金配置“多組合”

　　由于銀行理財(cái)產(chǎn)品一般起點(diǎn)在5萬元，而一般單位年終獎(jiǎng)達(dá)不到這個(gè)數(shù)，因此，除了保險(xiǎn)外，基金也成了年終獎(jiǎng)的重要理財(cái)方式。

　　建行財(cái)富中心金融理財(cái)師認(rèn)為，每個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力不一樣，對(duì)于普通工薪階層來說，一次性投資風(fēng)險(xiǎn)大，不如分期分批“養(yǎng)基”，如分6個(gè)月、3個(gè)月定投，能起到平攤風(fēng)險(xiǎn)的效果，因此他建議剛?cè)腴T的投資者從基金定投開始。

　　對(duì)于有投資者提出的“股市如此振蕩不止，還敢不敢養(yǎng)基”的問題，他表示，機(jī)會(huì)永遠(yuǎn)是跌出來的，市場(chǎng)估值的基礎(chǔ)以及上市公司業(yè)績(jī)的增長(zhǎng)，使得股市下行空間有限，“20%的調(diào)整幅度將大致形成新的市場(chǎng)底部，而這個(gè)底部暫時(shí)難以打穿。只要經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)方向不發(fā)生變化，2700點(diǎn)將成為此輪行情的底部，因此，2900點(diǎn)~2950點(diǎn)短期內(nèi)很難跌破，年報(bào)以及一季報(bào)行情或許就此展開”。

　　招商銀行金葵花理財(cái)經(jīng)理表示，年終獎(jiǎng)較多的人可以做一個(gè)基金投資組合，這樣既可以更好地降低投資風(fēng)險(xiǎn)，又能夠保證預(yù)期的收益。例如：建議合理配置不同基金種類的比例，股票型基金占總投資額的20%，債券型基金可占到總投資額的50%，再拿出10%選擇其他類型基金如貨幣型等，剩下的20%資金可以根據(jù)自己偏好來選擇投資項(xiàng)目，如黃金、外匯、收藏等。

　　保險(xiǎn)建立“多賬戶”

　　工商銀行金融分析師介紹，年終獎(jiǎng)是全年工作收入的額外結(jié)余，主要適合購買大件商品、投資家庭理財(cái)項(xiàng)目等用途。如果選擇保險(xiǎn)，適合選擇分紅型的儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，既有保底收益，又能分享保險(xiǎn)公司的投資收益，即分紅。

　　此類產(chǎn)品通常具有保險(xiǎn)保障功能，在投資理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，相當(dāng)于多了一個(gè)家庭收入保障賬戶，保證家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇不測(cè)時(shí)，家庭財(cái)務(wù)仍然安全，同時(shí)在費(fèi)用方面不應(yīng)該超過總結(jié)余的30%最為理想。

　　工行金融理財(cái)師表示，今年的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品多數(shù)在原有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上進(jìn)行了升級(jí)，不僅返還周期縮短，紅利也有所提升。

　　據(jù)了解，分紅險(xiǎn)產(chǎn)品一般投資于與利率相關(guān)的產(chǎn)品，如債券、銀行協(xié)議存款、大型基建項(xiàng)目等，投資風(fēng)格較為穩(wěn)健，通脹預(yù)期下，一旦加息，債券收益走高，將提高分紅險(xiǎn)的投資回報(bào)。“其中，短期分紅險(xiǎn)相當(dāng)于5年定期存款，在流動(dòng)性上更靈活些，但從收益率的角度考慮，長(zhǎng)期分紅險(xiǎn)的收益要優(yōu)于短期產(chǎn)品”。

　　貴金屬投資“多方式”

　　興業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理介紹，在通脹預(yù)期下，黃金一直被認(rèn)為是保值增值的有效工具。就個(gè)人投資而言，投資者可以選擇的方式有：上海黃金交易所提供實(shí)物黃金、黃金保證金和白銀保證金等交易合約。

　　在貴金屬投資方面，投資者首先應(yīng)了解投資風(fēng)險(xiǎn)，了解自己的風(fēng)險(xiǎn)屬性，進(jìn)而選擇合適的投資品種。對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)投資者，可以用年終獎(jiǎng)購買Au100g合約，并且可以使用基金定投的投資理念每年進(jìn)行投資。

　　2009年黃金價(jià)格一路沖高，直至年底才有所回落，目前仍在1000美元以上的高位，而通脹仍有預(yù)期。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為一季度以前，金價(jià)將維持易漲難跌的格局。交行金融理財(cái)師認(rèn)為，目前黃金價(jià)格仍處于持續(xù)上漲階段，年終獎(jiǎng)投資貴金屬也是不錯(cuò)的選擇，既可以抵抗通貨膨脹，又能升值獲利。

　　中國(guó)金幣特許零售商的工作人員分析說，投資紀(jì)念題材的黃金，一定要找正規(guī)的經(jīng)銷商或代理商，同時(shí)相關(guān)的證明文書也是必不可少的。